Leier ut bilen min privat, hvem har ansvaret ved skade?

Hvilke forsikringer som er i spill når du skal leie ut bilen privat

En bil har vanligvis to ulike typer forsikring, og de dekker helt forskjellige ting. Den første er trafikkforsikringen. Den er påbudt: eieren av en motorvogn som er registrert, skal sørge for at den er trafikktrygdet (bilansvarsloven § 15). Den andre er kaskoforsikringen (eller delkasko), som du velger selv og som dekker skader på din egen bil.

Det lønner seg å skille mellom dem før du i det hele tatt legger ut annonsen. Trafikkforsikringen følger bilen, ikke føreren. Den gjelder derfor også når en annen enn deg sitter bak rattet. Kaskoen er en ordinær avtale mellom deg og selskapet, og der avgjør vilkårene hvem som får kjøre og til hvilket formål.

Skade på andre: trafikkforsikringen dekker

Gjør en motorvogn skade, har skadelidte krav på erstatning hos trafikkforsikringen, «endå om ingen er skuld i skaden» (bilansvarsloven § 4). Loven gjelder skade «på folk eller eige» (§ 1), og loven heter bilansvarsloven. Det betyr at en fotgjenger, en passasjer eller et hus som blir påkjørt, skal få erstatning fra trafikkforsikringen uavhengig av om bilen er utleid, og uavhengig av hvem som kjørte.

Unntaket gjelder skade på andre motorvogner. Der går skaden inn under trafikkforsikringen bare når for eksempel føreren ikke oppførte seg forsvarlig, eller bilen ikke var i orden (§ 8). Hendelser med to biler avgjøres derfor etter hvem som gjorde feil.

Selve utleien endrer ikke dette for skadelidte. Men den som forårsaket skaden kan i enkelte tilfeller bli møtt med et regresskrav fra selskapet, for eksempel hvis bilen ikke var trafikkforsikret slik loven krever (§ 13).

Skade på din egen bil

Her er situasjonen en annen. Du kan ikke kreve erstatning fra trafikkforsikringen for skade på motorvogna selv (§ 5). Den som skal dekke skader på bilen din, er kaskoforsikringen, og den bestemmes av vilkårene. Mange selskaper har vilkår som unntar eller begrenser dekning når bilen leies ut mot betaling.

I tillegg kommer forsikringsavtalelovens regler om opplysninger. Forsikringstakeren skal gi riktige og fullstendige svar, og skal «av eget tiltak gi opplysninger om særlige forhold» som er av vesentlig betydning for risikovurderingen (forsikringsavtaleloven § 4-1). Regelmessig utleie er et slikt forhold. Har du ikke sagt fra, kan selskapet si opp forsikringen med 14 dagers varsel (§ 4-3). Har du forsømt opplysningsplikten svikaktig, er selskapet uten ansvar når skaden har skjedd (§ 4-2). Ved vanlig uforsiktighet skal det gjøres en vurdering etter vilkårene og lovens øvrige regler, og utfallet kan variere.

Når en plattform er mellomledd

Leier du ut gjennom en delebilplattform, ligger det ofte en egen forsikring inne i avtalen. Den dekker da skader i leieperioden, men bare innenfor vilkårene til plattformen. Se etter egenandel, tak på erstatningen og hva som er unntatt. Du finner mer om dette i bilplattformens ansvar. Er det ingen plattform og du leier ut direkte til en bekjent, er det du som må sørge for at forsikringen er i orden.

Leietakerens ansvar overfor deg

Leietaker svarer etter avtalen og etter vanlige erstatningsregler for skade han eller hun forvolder på bilen. Det du ikke får dekket av forsikring, kan du altså kreve av leietakeren, hvis du kan vise at skaden oppstod i leieperioden og at han eller hun er ansvarlig. Dette krever dokumentasjon, og det er enklere å få gjennomslag når leieavtalen er skriftlig. Har du avtalt en egenandel som leietaker skal betale, står det i avtalen, ikke i loven.

Slik gjør du det trygt

Ring forsikringsselskapet før du leier ut, og be om svar på e-post. Spør uttrykkelig om kasko gjelder ved utleie, hva egenandelen er, og om selskapet krever bestemte vilkår for leietakeren. Skriv en leieavtale med navn, førerkortnummer, leieperiode, pris og egenandel. Ta bilder av bilen ved utlevering og retur, og noter kilometerstand. Sjekk at leietakeren har gyldig førerkort for bilens klasse. Er det en plattform som formidler, les vilkårene om forsikring og erstatning før du aksepterer en booking.

Kort oppsummert

• Trafikkforsikringen gjelder for skade på folk og eiendom også når bilen er utleid, uten at du må ha gjort noe særskilt.
• Skade på din egen bil dekkes bare av kasko, og bare hvis vilkårene tillater at du leier ut bilen privat mot betaling.
• Har du ikke meldt fra om utleien, kan selskapet si opp forsikringen, og ved svik kan det nekte å dekke skaden.
• Ansvar for skade ved å leie ut bilen privat ender ofte hos leietakeren dersom forsikringen ikke dekker, så få en skriftlig avtale.
• Sjekk dekningen skriftlig med selskapet eller plattformen før første utleie.