Hvor lang tid tar det å bygge opp bonusen igjen etter en skade?
Hvor lang tid det tar å bygge opp bonusen igjen etter en skade, avhenger av bonusstigen i forsikringsselskapet ditt. Vanligvis stiger bonusen gradvis for hvert skadefrie år, så en bonus som falt mye, kan ta flere år å få tilbake. Bonussystemet er ikke regulert i lov, men står i selskapets vilkår og prisregler. Be selskapet om en skriftlig oversikt over hvor mye bonusen faller og hvor raskt den stiger.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Bonusstigen er selskapets egen, ikke lovens
Bonus i bilforsikring er en rabatt som du tjener opp ved å kjøre uten skader. Rabatten er vanligvis oppgitt i prosent av en grunnpris, og den går ned når selskapet registrerer en skade du er skyld i. Dette er en ordning som selskapene har laget selv. Forsikringsavtaleloven har ingen regler om hvor mye bonusen skal falle eller hvor fort den skal stige. Det står i vilkårene og i selskapets prisregler.
Det betyr at to personer med samme skade kan få ulik utvikling, avhengig av hvilket selskap de har. Du kan ikke sjekke tiden i loven, men du kan sjekke den i avtalen din. Forsikringsavtaleloven § 3-1 gir deg rett til forsikringsbevis og vilkår, og bonusreglene finner du som regel der eller på «min side» hos selskapet.
Hva som avgjør hvor lang tid det tar
Det er fire ting som styrer tiden:
- hvor mange trinn bonusen falt etter skaden
- hvor mange trinn den stiger per skadefrie år
- hvor høy bonusen var før skaden, og hva høyeste trinn er
- om du har en bonusgaranti eller liknende tillegg som begrenser fallet
Faller bonusen mye og stiger sakte, kan det ta mange år. Faller den lite eller stiger raskt, er den tilbake på kort tid. Mange selskaper lar den bare falle ved skader der du selv er skyld i det som skjedde. Er motparten skyld, og selskapet får kravet dekket derfra, kan bonusen være urørt eller bli rettet opp igjen. Hvordan det fungerer hos deg, står i vilkårene. Hvordan egenandelen og bonusen henger sammen når motparten har skylden, er forklart i egenandelen tilbake når motparten hadde skylden.
Den som er nær toppen av stigen, har også mer å miste. Den som allerede har lav bonus, taper mindre i kroner.
Ingvild mister 30 prosentpoeng
Anta at bonusen i selskapet til Ingvild Moe er en rabatt på grunnprisen. Grunnprisen er 16 000 kroner i året. Hun har 75 prosent bonus og betaler dermed 4 000 kroner. Selskapets stige går opp ti prosentpoeng for hvert skadefrie år, og en skade hun er skyld i, gir 30 prosentpoeng ned. Tallene er laget for dette eksempelet, og ditt selskap kan ha andre. Om du bør melde en liten skade i det hele tatt, er forklart i bonustap etter skade: når lønner det seg å betale selv.
Ingvild rygger inn i en stolpe og melder skaden på kaskoen. Reparasjonen koster 12 000 kroner, og egenandelen er 6 000 kroner, så kaskoen betaler 6 000 kroner. Bonusen går ned fra 75 til 45 prosent. Året etter betaler hun 8 800 kroner, altså 4 800 kroner mer enn før. Om hun er skadefri, stiger bonusen til 55 prosent og prisen er 7 200 kroner, som er 3 200 kroner mer. Neste år er bonusen 65 prosent, prisen 5 600 kroner og merkostnaden 1 600 kroner. Så er hun tilbake på 75 prosent og 4 000 kroner.
Det tok tre skadefrie år å komme tilbake, og merkostnaden samlet ble 4 800 + 3 200 + 1 600, altså 9 600 kroner. Kaskoen ga henne 6 000 kroner, så skademeldingen kostet henne mer enn hun fikk igjen. Det er sjelden så enkelt, men regnestykket viser hvorfor tiden bonusen bruker, er like viktig som selve fallet.
Skjer det en ny skade før bonusen er oppe igjen, starter regnestykket fra et lavere nivå. Det kan forlenge tiden vesentlig.
Når skaden ikke er din skyld
Bonusen faller normalt ikke fordi du blir påkjørt. Er det motparten som har skylden, er det hans ansvarsforsikring som skal dekke skaden. Bruker du likevel din egen kasko for å få bilen raskt reparert, kan selskapet kreve pengene tilbake fra motpartens selskap. Hvordan selskapet behandler bonusen i mellomtiden og etterpå, står i vilkårene, og du bør spørre før du melder. Egenandelen kan du kreve tilbake fra motparten.
Slik finner du ut hva som gjelder for deg
Gå til «min side» eller ring selskapet, og spør om disse tingene:
- hvilket bonustrinn du har nå
- hvor mange prosentpoeng bonusen faller etter en skade du er skyld i, og om det er forskjell på kasko, delkasko og ansvar
- hvor mange prosentpoeng den stiger per skadefritt år
- hva som skjer med bonusen hvis motparten får hele skylden og selskapet krever pengene dekket fra den andre siden
Be om svaret skriftlig, så du har det hvis det senere blir uenighet. Mener du at bonusen er satt feil ned, kan du først klage til selskapet. Finansklagenemnda behandler tvister om forsikringsavtaler, se Finansklagenemnda behandler tvister om forsikringsavtaler.
Kort oppsummert
- Hvor lang tid det tar å bygge opp bonusen igjen, avgjøres av bonusstigen til selskapet ditt og ikke av loven.
- Bonusen stiger vanligvis gradvis for hvert skadefrie år, og faller når du er skyld i en skade.
- Regn merkostnaden i kroner over hele perioden, ikke bare første året.
- Be selskapet om bonustrinn, fall og stigning skriftlig, så du kan planlegge og kontrollere.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.