Kan jeg angre på deler av en samlekreditt, men beholde resten?

Kan du bruke angreretten på bare én del av en samlekreditt?

Nei, ikke i den forstand at du kan angre på «halvparten» av én og samme kredittavtale og beholde resten uendret. Angreretten etter finansavtaleloven kapittel 3, underkapittel V (angrerett og betenkningstid), antatt § 3-44, gjelder hele kredittavtalen som sådan — enten opphører hele avtalen fordi du angrer, eller så består den fullt ut. Har du derimot flere separate kredittavtaler, for eksempel ett kredittkort og ett forbrukslån, kan du vurdere angreretten for hver avtale uavhengig av de andre.

Hva regnes som «hele» kredittavtalen juridisk sett?

Det avgjørende er hva som er inngått som én avtale med én kredittyter. En samlekreditt — der du for eksempel har fått en rammekreditt du kan bruke fritt innenfor en øvre grense — regnes normalt som én avtale, selv om du bruker beløpet til flere ulike formål. Har du derimot flere kredittkort fra samme bank, utstedt ved separate avtaletidspunkter, kan hvert kort utgjøre sin egen kredittavtale med sin egen angrefrist, selv om de administreres under samme kundeforhold. Er du usikker på om to kredittkort du disponerer, faktisk er separate avtaler eller del av samme rammekreditt, se etter om hvert kort har sitt eget avtalenummer eller kontonummer i nettbanken, eller om de deler ett og samme nummer med bare ulikt kortnummer for hver bruker. Deler kortene samme avtalenummer, er det en sterk indikasjon på at de juridisk sett er del av samme, overordnede kredittavtale, selv om hvert enkelt kort fysisk fremstår som et eget betalingsmiddel med egen PIN-kode og eget kortnummer.

Hva skjer med de andre kredittkortene i samlingen hvis du angrer på ett?

Er kortene reelt separate avtaler, påvirker det å angre på ett av dem i utgangspunktet ikke de andre. Er kortene derimot juridisk del av samme, overordnede kredittavtale — for eksempel flere brukerkort knyttet til én og samme rammekreditt — kan det være vanskeligere å skille ut ett enkeltkort til angrerett uten at det berører hele rammen. Er du usikker på om dine kredittavtaler er separate eller del av samme avtale, be banken om en skriftlig oversikt over hvilke avtaler du faktisk har, og hvilke avtalenumre som gjelder for hver. Diskuter derfor alltid strukturen på kredittavtalen(e) dine med banken før du sender en angremelding, slik at du vet nøyaktig hvilke kort og hvilket beløp som faktisk berøres av angreretten din.

Må du angre på hele det opprinnelige lånebeløpet samtidig?

Ja, for en gitt kredittavtale gjelder angreretten avtalen i sin helhet. Du kan ikke angre på for eksempel 30 000 kroner av et lån på 100 000 kroner og beholde resten som om ingenting har skjedd — bruker du angreretten, opphører hele avtalen, og du må gjøre opp det totale beløpet du har fått utbetalt eller brukt, med tilhørende renter for bruksperioden. Ønsker du bare å redusere et lånebeløp uten å avslutte hele avtalen, er ikke angreretten riktig verktøy for dette.

Hvordan bør du gå frem hvis du bare ønsker å redusere kreditten?

Ønsker du å redusere en kredittramme eller innfri deler av et lån uten å bruke angreretten på hele avtalen, bør du i stedet kontakte kredittyter (banken eller finansieringsselskapet) direkte og be om en nedsettelse av kredittgrensen eller et delvis innfrielsesbeløp. Dette er en annen prosess enn angrerett, og reguleres normalt av de alminnelige avtalevilkårene for kredittavtalen snarere enn av angrerettreglene. Forklar tydelig hva du ønsker å oppnå — full oppsigelse av én avtale, delvis nedbetaling, eller reduksjon av kredittgrensen — slik at banken kan veilede deg til riktig fremgangsmåte fremfor at du forsøker å bruke angreretten til noe den ikke er ment for.

Kan du inngå en helt ny, mindre kredittavtale i stedet for å angre på hele?

Ønsker du i realiteten bare en lavere kredittramme enn den du har i dag, kan det være enklere å be kredittyter om å redusere den eksisterende kredittgrensen, fremfor å bruke angreretten på hele avtalen og deretter søke om en helt ny, mindre kredittavtale. Å bruke angreretten på en hel samlekreditt for så å inngå en ny, mindre avtale innebærer i praksis dobbelt arbeid — hele det opprinnelige beløpet må gjøres opp, samtidig som du må gjennom en ny søknadsprosess med ny kredittvurdering for den nye, mindre avtalen. En direkte nedsettelse av kredittgrensen på den eksisterende avtalen er normalt en enklere og raskere vei til samme resultat, uten at du mister historikken eller kundeforholdet du allerede har hos kredittyter. Bruk derfor angreretten når du faktisk ønsker å tre ut av hele avtalen, ikke som en omvei for å oppnå en mindre kredittramme.

Kort oppsummert

• Angreretten gjelder hele den enkelte kredittavtalen, ikke enkeltdeler av den.
• Hjemmelen er finansavtaleloven kapittel 3 (angrerett og betenkningstid), antatt § 3-44 — paragrafnummeret er ikke fullt bekreftet.
• Flere separate kredittavtaler kan vurderes hver for seg, men én samlet rammekreditt må angres på i sin helhet.
• Du kan ikke angre på bare en del av beløpet i én og samme avtale.
• Ønsker du å redusere kreditten uten å avslutte hele avtalen, be om nedsettelse av kredittgrensen i stedet for å bruke angreretten.