Gjelder angreretten også når jeg refinansierer gjelden?

Regnes refinansiering som en helt ny kredittavtale?

Ja. Refinansiering betyr at du tar opp et nytt lån, ofte for å samle flere eksisterende lån eller kredittkort i én avtale med lavere rente eller enklere nedbetaling. Denne nye avtalen er juridisk en selvstendig kredittavtale, uavhengig av at pengene fra det nye lånet brukes til å innfri gammel gjeld. Fordi det er en ny avtale, gjelder de alminnelige reglene om angrerett ved kredittavtaler også her — finansavtaleloven kapittel 3, underkapittel V (angrerett og betenkningstid), antatt § 3-44.

Får jeg ny angrefrist selv om jeg bare bytter kredittyter?

Ja, selv om formålet med refinansieringen bare er å flytte den samme gjelden til en ny kredittyter (den banken eller det finansieringsselskapet som overtar lånet) med bedre betingelser, teller den nye avtalen som en ny kredittavtale i angrerettens forstand. Det spiller ingen rolle at du «bare» bytter hvem du skylder penger til — du signerer en ny avtale, og med den følger en ny, trolig 14 dager lang angrefrist regnet fra signeringstidspunktet for den nye avtalen.

Hva skjer med det gamle lånet i angreperioden på det nye?

Her ligger noe av kompleksiteten ved refinansiering: den nye kredittyteren betaler ofte inn og innfrir det gamle lånet så snart den nye avtalen er signert og utbetalt, gjerne før angrefristen på den nye avtalen er utløpt. Angrer du på den nye avtalen etter at det gamle lånet allerede er innfridd, må du normalt betale tilbake beløpet til den nye kredittyteren, og du står da uten en aktiv avtale om finansiering av den opprinnelige gjelden — den kan i praksis måtte gjenopprettes eller erstattes med en annen løsning. Vurder derfor refinansieringen nøye før signering, siden angreretten etter at det gamle lånet er innfridd kan bli mer komplisert å bruke i praksis enn ved et helt nytt, «rent» lån.

Må den nye banken opplyse om angreretten på nytt?

Ja, opplysningsplikten om angrerett gjelder for hver nye kredittavtale du inngår, også ved refinansiering. Den nye kredittyteren skal informere deg om at det finnes en angrerett, hvor lang fristen normalt er, og hvordan du kan bruke den, på samme måte som ved et helt nytt, ordinært lån. Får du ikke slik informasjon i forbindelse med refinansieringsavtalen, bør du be om den skriftlig før du eventuelt lar den nye kredittyteren innfri den gamle gjelden. Har du brukt en uavhengig låneformidlingstjeneste for å sammenligne refinansieringstilbud fra flere banker, er det likevel den enkelte banken du til slutt signerer avtale med, som har opplysningsplikten om angrerett — ikke formidlingstjenesten. Formidlingstjenesten kan gi deg generell informasjon om hvordan refinansiering fungerer, men den skriftlige, avtalespesifikke informasjonen om angrerett skal komme fra kredittyteren du faktisk inngår kredittavtalen med. Er du usikker på hvem som formelt er din motpart i den nye kredittavtalen etter å ha gått via en formidlingstjeneste, be om en tydelig bekreftelse på hvilket selskap som er kredittyter, slik at du vet hvem angremeldingen skal sendes til dersom du ombestemmer deg.

Hva bør du sjekke før du signerer refinansieringsavtalen?

Se nøye på når og hvordan det gamle lånet skal innfris, om det skjer umiddelbart etter signering eller om det er en viss forsinkelse. Sjekk også effektiv rente (den reelle årlige kostnaden på det nye lånet inkludert gebyrer, ikke bare den nominelle renten) opp mot det du betaler i dag, samt om det påløper et eget etableringsgebyr for den nye avtalen. Er du usikker på om refinansieringen faktisk lønner seg, kan det være lurt å be om skriftlig informasjon om nøyaktig innfrielsestidspunkt for det gamle lånet, slik at du vet hvor lenge angreretten på den nye avtalen reelt sett er en praktisk mulighet.

Bør du vente med å si opp de gamle avtalene til angrefristen på den nye er utløpt?

Har du selv kontroll over når det gamle lånet innfris — for eksempel fordi du ikke har gitt den nye kredittyteren fullmakt til å gjøre opp den gamle gjelden automatisk — kan det være lurt å vente med å si opp de gamle avtalene til du er trygg på at du vil beholde den nye refinansieringsavtalen. På den måten unngår du å stå uten aktiv finansiering dersom du skulle ombestemme deg og bruke angreretten på den nye avtalen. Har den nye kredittyteren derimot fått fullmakt til å innfri det gamle lånet automatisk som en del av refinansieringsprosessen, har du mindre kontroll over tidspunktet, og bør i stedet be om en skriftlig oversikt over nøyaktig når innfrielsen vil skje, slik at du vet hvor lang praktisk angrefrist du reelt sett har igjen etter at den gamle gjelden er gjort opp.

Kort oppsummert

• Refinansiering er en ny kredittavtale, og angreretten gjelder på nytt selv om formålet bare er å samle eksisterende gjeld.
• Hjemmelen er finansavtaleloven kapittel 3 (angrerett og betenkningstid), antatt § 3-44 — paragrafnummeret er ikke fullt bekreftet.
• Innfris det gamle lånet raskt etter signering, kan angreretten på det nye lånet bli praktisk komplisert å bruke.
• Den nye kredittyteren skal opplyse om angreretten på samme måte som ved et helt nytt lån.
• Sjekk innfrielsestidspunkt og effektiv rente nøye før du signerer refinansieringsavtalen.