Kan banken avslå samlelån fordi gjeldsgraden fortsatt er for høy?

Hva er gjeldsgrad, og hvorfor teller den i en samlelån-søknad?

Gjeldsgrad er forholdet mellom hvor mye gjeld du har totalt, og hvor mye du tjener i løpet av et år før skatt (brutto årsinntekt). Begrepet brukes av bankene som en enkel målestokk på om gjeldsbelastningen din er forsvarlig, uavhengig av hvordan gjelden er fordelt mellom ulike lån og kredittkort. Ved et samlelån er gjeldsgraden spesielt relevant fordi hele poenget med produktet er å samle spredt gjeld i én sum — banken må derfor regne på den totale gjeldsbelastningen din slik den blir etter at samlelånet er utbetalt og de gamle kredittene er gjort opp, ikke bare vurdere selve samlelånet isolert.

Hvilken grense gjelder for samlet gjeld opp mot inntekten?

Utlånsforskriftens kapittel 4 om forbrukslån stiller krav om at forbrukslån normalt ikke skal innvilges dersom søkerens samlede gjeld overstiger fem ganger brutto årsinntekt. Grensen gjelder all gjeld samlet — boliglån, forbrukslån, kredittkort og eventuelle andre kreditter — ikke bare det nye samlelånet. Det konkrete paragrafnummeret som fastsetter akkurat denne grensen i forskriftens kapittel 4, er ikke bekreftet i denne gjennomgangen, og hjemmelen bør derfor leses med det forbeholdet: regelen finnes i kapittel 4 om forbrukslån, men eksakt paragrafhenvisning er ikke fastslått. Tjener du for eksempel 600 000 kroner brutto i året, vil en samlet gjeld på over tre millioner kroner i utgangspunktet ligge over grensen banken skal legge til grunn.

Teller boliglånet med når banken regner ut gjeldsgraden?

Ja. Gjeldsgraden beregnes ut fra all gjeld du har, ikke bare forbrukskreditten som skal refinansieres. Har du et stort boliglån i tillegg til forbrukslån og kredittkortgjeld, kan boliglånet alene trekke deg over grensen, selv om forbruksgjelden isolert sett er beskjeden. Dette er en av grunnene til at et samlelån som i utgangspunktet virker fornuftig — lavere rente, én termin i stedet for flere — likevel kan bli avslått, fordi den totale bildet av gjelden din er det avgjørende, ikke bare den delen banken skal refinansiere.

Dette overrasker mange, fordi samlelånet i seg selv ofte bare erstatter forbruksgjeld som allerede fantes — det tilfører ikke nødvendigvis mer gjeld totalt sett. Likevel er det den totale gjeldsgraden på søknadstidspunktet banken må forholde seg til, ikke om summen av gjeld har økt eller vært stabil over tid. Et stort boliglån kombinert med selv en beskjeden forbruksgjeld kan derfor være nok til å sette søknaden over grensen.

Kan banken gjøre unntak fra gjeldsgrad-kravet?

Regelverket bruker formuleringen «normalt» om at forbrukslån ikke skal innvilges over gjeldsgrad-grensen, noe som i seg selv tyder på at kravet ikke er absolutt i alle tilfeller. Nøyaktig hvilken adgang den enkelte bank har til å fravike grensen, og på hvilke vilkår, er ikke bekreftet i denne gjennomgangen, og bør derfor ikke legges til grunn som en sikker rettighet. I praksis betyr dette at et avslag på grunn av gjeldsgrad ikke nødvendigvis er likt fra bank til bank — men det er opp til den enkelte bank å vurdere sin egen praksis, og du har ikke noe dokumentert rettskrav på at en bank fraviker grensen i din sak.

Hva kan du gjøre hvis gjeldsgraden stopper samlelånet?

Er søknaden avslått på grunn av høy gjeldsgrad, er den mest direkte veien videre å redusere den samlede gjelden før du søker på nytt, for eksempel ved å betale ned deler av kredittkortgjelden eller vente med samlelånet til boliglånet er nedbetalt noe mer. Sjekk også at opplysningene i gjeldsregisteret stemmer — feilaktig registrert gjeld kan trekke gjeldsgraden din kunstig opp. Noen banker vurderer også søkere med nøktern livsstil og god betalingshistorikk mer fleksibelt innenfor unntaksadgangen, så det kan være verdt å spørre direkte om banken har vurdert et slikt unntak i din sak.

Det kan også lønne seg å be om en konkret oversikt over hvordan banken har beregnet gjeldsgraden din, herunder hvilket inntektstall og hvilket gjeldstall som er lagt til grunn. Er et av tallene basert på utdatert informasjon, for eksempel en tidligere, lavere inntekt eller gjeld som allerede er nedbetalt et annet sted, kan en oppdatering av tallene være det som skal til for at en ny søknad faller innenfor grensen. En samtale med banken om nøyaktig hvilke grep som ville endret utfallet, er ofte mer nyttig enn å sende inn den samme søknaden på nytt uten noen endringer i grunnlaget.

Husk også at gjeldsgraden endrer seg over tid av seg selv, ettersom du betaler ned eksisterende lån og inntekten din eventuelt øker. Et avslag i dag er derfor ikke nødvendigvis endelig — venter du noen måneder og fortsetter å betale ned gjeld i mellomtiden, kan det samme samlelånet ligge innenfor grensen ved neste forsøk.

Kort oppsummert

• Gjeldsgrad er forholdet mellom samlet gjeld og brutto årsinntekt, og brukes til å vurdere samlelån-søknader.
• Utlånsforskriften kapittel 4 setter en grense på fem ganger brutto årsinntekt, men eksakt paragrafnummer er ikke bekreftet.
• All gjeld, inkludert boliglån, regnes med — ikke bare det som skal samles i det nye lånet.
• Bankene har en begrenset unntaksadgang, men ingen plikt til å bruke den i din sak.
• Redusert samlet gjeld eller korrigering av feil i gjeldsregisteret kan gjøre en ny søknad mer realistisk.