Innskuddsgarantien på to millioner — det som skjer ved bankkonkurs

Grensen på to millioner gjelder per bank, ikke per konto

Alfred trodde i utgangspunktet at han hadde flere kontoer og dermed flere garantier. Den antakelsen stemmer ikke. Garantien regnes samlet per innskyter og per bank, uavhengig av hvor mange kontoer pengene er fordelt på i den samme banken. Har du en brukskonto, en sparekonto og en skattetrekkskonto i samme bank, legges saldoene sammen når grensen på to millioner kroner beregnes. Det som derimot teller som separate banker, er selvstendige foretak med egen banklisens. To nettbanker som markedsføres under forskjellige navn kan likevel operere under samme konsesjon i praksis, og da telles de som én bank i garantisammenheng. Før Alfred fordeler pengene sine, bør han derfor sjekke i bankens kundevilkår eller hos Bankenes sikringsfond hvilken juridisk enhet kontoen faktisk står i, ikke bare hvilket merkenavn som står på nettbanksiden.

Hva innskuddsgarantien ikke dekker

Garantien er avgrenset til bankinnskudd. Penger som står plassert i aksjefond, obligasjonsfond, aksjesparekonto eller enkeltaksjer faller helt utenfor ordningen, selv om de ligger hos samme bank eller er kjøpt gjennom bankens nettbank. Verdipapirer har i stedet en egen investorbeskyttelse knyttet til foretaket som oppbevarer dem, en ordning som er nærmere omtalt i artikkelen om hva som skjer når et verdipapirforetak går konkurs. Forskjellen er ikke bare teoretisk: en bankkonkurs rammer i praksis kontantinnskudd direkte, mens verdipapirer normalt skal holdes atskilt fra bankens egen formue og derfor er mindre utsatt selv uten den samme kronegrensen. For Alfred betyr det at pengene han fortsatt vurderer å plassere i fond, ikke løser problemet med den udekkede millionen på bankkontoen.

Slik fordeler du pengene mellom flere banker

Den enkleste løsningen for noen i Alfreds situasjon er å dele opp beløpet slik at ingen enkelt bank sitter med mer enn to millioner kroner fra ham. Det krever litt research: han må undersøke om bankene han vurderer faktisk er selvstendige konsesjonshavere, og om noen av dem deler konsesjon med en bank han allerede har penger i. Utenlandske banker som opererer i Norge gjennom filial, kan være omfattet av hjemlandets sikringsordning i stedet for den norske, noe som kan bety andre beløpsgrenser og andre utbetalingsrutiner. Har Alfred penger i en utenlandsk bank, bør han sjekke konkret hvilket lands ordning som gjelder, i stedet for å legge den norske grensen til grunn uten videre. Fellesbrukskontoer krever også egen oppmerksomhet: her deles gjerne grensen mellom kontohaverne etter deres innbyrdes eierandel, ikke som ett samlet beløp per konto. Noen velger i tillegg å sjekke om banken faktisk er medlem av det norske sikringsfondet i det hele tatt, siden enkelte nyere nisjebanker og digitale sparetilbud kan operere under en lisens fra et annet EØS-land uten at det står tydelig merket i appen eller på forsiden.

Aksjesparekonto og sparekonto med bindingstid faller utenfor garantien

Alfred har også vurdert om han bør flytte noe av formuen over i en aksjesparekonto eller en sparekonto med bindingstid for å få bedre avkastning enn på en vanlig brukskonto. Ingen av delene endrer på selve garantispørsmålet: en aksjesparekonto er fortsatt en konto for verdipapirer, ikke et bankinnskudd, og faller derfor utenfor garantien uansett hvor lav risiko de underliggende fondene har. Vil Alfred likevel flytte deler av sparingen til en aksjesparekonto hos en annen tilbyder, bør han sette seg inn i hvilke gebyrer som kan påløpe ved å flytte en aksjesparekonto, siden dette er en praktisk kostnad uavhengig av garantispørsmålet. Har han i stedet valgt en ren sparekonto med bindingstid for å få høyere rente, gjelder innskuddsgarantien på vanlig måte også der, men han bør samtidig lese om hva som skjer dersom han vil bryte bindingstiden før den er utløpt, fordi det er et helt separat spørsmål fra selve sikkerheten for pengene.

Hva du bør sjekke nå, og når en rådgiver er verdt det

Alfred bør begynne med å be banken bekrefte skriftlig hvilken juridisk enhet kontoen hans ligger i, og deretter sjekke Bankenes sikringsfonds oversikt over hvilke banker som deler konsesjon. Selve fordelingen av pengene krever ingen advokat, bare litt praktisk sjekkarbeid og eventuelt et par nye kontoer, samt en oppdatert oversikt hver gang beløpet på en av kontoene endrer seg vesentlig. Der en rådgiver eller advokat blir verdt kostnaden, er når beløpene er store nok til at også skatteplanlegging, testamentariske disposisjoner eller selskapsstruktur spiller inn, eller når en bank faktisk er i ferd med å gå over ende og Alfred trenger hjelp til å melde krav i konkursboet for den delen som ikke dekkes av garantien. En kort avklaring med en rådgiver koster normalt noen få tusen kroner og kan være pengene verdt når millionbeløp står ubeskyttet.

Kort oppsummert

• Innskuddsgarantien dekker inntil to millioner kroner per innskyter per bank, samlet for alle kontoer i banken.
• Garantien gjelder kun bankinnskudd, ikke fond, aksjer eller andre verdipapirer.
• Flere banker under samme konsesjon telles som én bank i garantisammenheng.
• Utenlandske bankers filialer kan være dekket av hjemlandets ordning i stedet for den norske.
• Fordel beløp over to millioner på flere selvstendige banker for å sikre hele summen.