Sparekonto med bindingstid — prisen for å bryte før tiden

Gebyr og rentetap ved å bryte bindingstiden på sparekontoen

Ferdinand hadde bundet en del av sparepengene sine i tre år for å få en høyere rente enn på brukskontoen. Da han uventet fikk en stor tannlegeregning han ikke hadde satt av penger til, oppdaget han at banken ville trekke et gebyr tilsvarende flere måneders renteinntekt dersom han tok ut pengene før bindingstiden var over.

En sparekonto med bindingstid gir normalt en høyere rente enn en ordinær konto nettopp fordi banken kan regne med at pengene blir stående gjennom hele perioden, og prisen for å bryte denne forutsetningen er som regel et gebyr eller et helt eller delvis bortfall av opptjent rente for perioden uttaket gjelder. Størrelsen på gebyret varierer fra bank til bank og fra produkt til produkt, og enkelte kontotyper tillater ikke uttak i det hele tatt før bindingstiden er over, uansett hvor mye du er villig til å betale i gebyr.

Les gjerne vilkårene på nytt før du tar kontakt med banken, siden mange oppgir gebyret som et fast kronebeløp, mens andre beregner det som en prosentandel av beløpet som tas ut før tiden, noe som gir svært ulikt utslag avhengig av hvor mye du trenger å ta ut.

Opplysningsplikten banken har før du binder pengene

Banken skal opplyse tydelig om vilkårene for førtidig uttak allerede før du bestemmer deg for å binde pengene, ikke først når du faktisk ber om å ta dem ut. Dette betyr at gebyrstørrelsen, eventuelle unntak, og konsekvensene for opptjent rente skal fremgå av avtalevilkårene du fikk eller kunne be om før innskuddet ble bundet. Var denne informasjonen fraværende, uklar eller vanskelig å finne frem til sammenlignet med hvor tydelig banken markedsførte den gunstige renten, kan det være grunnlag for å klage på gebyret i etterkant, selv om selve bindingsordningen som sådan er lovlig.

Har banken i tillegg endret vilkårene for kontoen etter at du opprettet den, uten å varsle deg direkte om endringen, bør du sjekke hvilke vilkår som faktisk gjaldt på tidspunktet du bandt pengene, siden det normalt er disse opprinnelige vilkårene som skal legges til grunn.

Er pengene på kontoen dessuten over grensen som dekkes ved en eventuell bankkonkurs, bør du også sette deg inn i hvordan innskuddsgarantien på to millioner kroner fungerer.

Dødsfall som unntak - og andre situasjoner som kan gi fritak

De fleste banker gjør unntak fra bindingsgebyret dersom kontohaveren dør før bindingstiden er ute, slik at arvingene kan disponere pengene som en del av dødsboet uten den vanlige kostnaden. Noen tilbydere har i tillegg egne unntaksregler ved alvorlig sykdom eller andre særlige forhold, men dette er ikke lovfestet og avhenger helt av den enkelte avtalen, så du må lese egne vilkår eller spørre banken direkte for å vite hva som gjelder i din situasjon. Har du i stedet penger plassert i en kombinasjon av sparekonto og fond, og fondet i tillegg legges ned eller fusjoneres mens du vurderer et uttak, gjelder helt andre regler for den delen av sparingen enn for selve bindingskontoen.

Meld fra om dødsfallet til banken så snart som mulig sammen med skifteattest eller annen dokumentasjon, siden banken normalt krever dette før den kan bekrefte at bindingsgebyret bortfaller for arvingene.

Alternativer til å bryte avtalen - og når du bør spørre banken direkte

Før du bestemmer deg for å bryte bindingen, sjekk om banken tilbyr et rammekreditt- eller lånealternativ med lavere kostnad enn gebyret for førtidig uttak, siden dette i noen tilfeller kan være billigere over kort tid. Har du flere sparekontoer i samme bank, sjekk om noen av dem ikke er bundet, siden det ofte er billigere å omdisponere mellom egne konti enn å bryte en bindingsavtale med gebyr. Spør banken konkret om nøyaktig gebyrbeløp og eventuell rentekonsekvens før du tar en beslutning, og få svaret bekreftet skriftlig, for eksempel per e-post, så du har dokumentasjon på hva som faktisk ble sagt hvis det oppstår tvil senere.

De fleste saker om bindingstid løser seg uten advokat, siden vilkårene normalt er klare og gebyret beregnes etter en fast formel. Er gebyret uforholdsmessig høyt sammenlignet med det som fremgikk av avtalevilkårene da du bandt pengene, eller nekter banken å vise deg beregningen, kan en skriftlig klage støttet av en kort henvendelse fra advokat være nok til å få saken korrigert.

Kort oppsummert

• Å bryte bindingstiden på en sparekonto før den er over koster normalt et gebyr eller bortfall av opptjent rente, og noen kontotyper tillater ikke uttak i det hele tatt.
• Banken skal opplyse om disse vilkårene før du binder pengene, ikke først når du ber om å ta dem ut.
• Dør kontohaveren, gjør de fleste banker unntak slik at arvingene kan disponere pengene uten den vanlige kostnaden.
• Spør banken om nøyaktig gebyr og alternativer før du bryter avtalen, og bruk advokat bare hvis gebyret avviker fra det som opprinnelig ble opplyst.