Kan jeg innfri billånet før tiden?
Ja, du kan innfri billånet før tiden. Finansavtaleloven sier at kredittbeløpet helt eller delvis kan tilbakebetales før avtalt tid. Du betaler renter og gebyr fram til og med betalingsdagen. Har lånet fast rente, kan banken bare kreve tap dekket hvis avtalen sier det, og ikke hvis det skyldige beløpet er 50 000 kroner eller mindre.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hovedregelen: du kan betale ned når du vil
Det står i finansavtaleloven § 2-9 at kredittbeløpet kan helt eller delvis tilbakebetales før avtalt tid for tilbakebetaling. Det gjelder både ved å betale ekstra avdrag og ved å innfri hele lånet. Banken kan ikke stå i veien.
Du må betale renter, gebyr og andre kredittkostnader regnet fram til og med betalingsdagen. Du slipper dermed å betale renter for tiden etter at lånet er innfridd.
Betaler du ekstra uten å si hva beløpet skal brukes til, avregnes det mot det tidligst forfalte kravet i avtalen. Vil du i stedet at ekstrabetalingen skal korte ned løpetiden eller redusere terminbeløpet, må du si fra om det.
Billån med fast rente: tapsdekning
Har lånet fast rente for hele eller deler av løpetiden, er reglene noe strengere (§ 2-10). Banken kan da kreve dekket det tapet den får ved at du betaler tilbake før tiden, men bare hvis det følger av avtalen. Tapet oppstår hvis markedsrenten har falt etter at du tok opp lånet, slik at banken ikke kan låne ut pengene til like høy rente.
Det er flere begrensninger. Du hefter ikke for mer enn det rentebeløpet som ellers skulle vært betalt fram til forfall. Banken kan ikke kreve tapsdekning hvis det skyldige beløpet er 50 000 kroner eller mindre. Den kan heller ikke kreve det hvis du ikke ble opplyst om retten til tapsdekning før avtalen ble inngått. Dersom banken kan kreve tap dekket, skal du i tilsvarende grad godskrives en gevinst banken får ved å få pengene tilbake. Den retten kan fravikes i avtalen, men da må du være gjort kjent med det før avtaleinngåelsen.
Har du et vanlig billån med flytende rente, kommer disse reglene vanligvis ikke til anvendelse, siden renten justeres løpende. Det er avtalen som viser om renten er fast eller flytende.
Gebyr og informasjon
Banken kan ikke kreve gebyr eller annet vederlag utover det som er skriftlig avtalt (§ 5-10). Står det ikke i avtalen at du skal betale gebyr for innfrielse, kan banken ikke kreve det.
Du har rett til å få opplysninger om hva en innfrielse innebærer. Du skal på forespørsel straks motta et skriftlig dokument med alle relevante opplysninger om vilkår for førtidig tilbakebetaling, samt en rimelig vurdering av hvilke konsekvenser det vil ha for deg (§ 5-9). Be om innfrielsesbeløpet for en bestemt dato i god tid, slik at du vet hva du skal betale.
Etter innfrielsen: pantet skal slettes
Er bilen kjøpt med salgspant, skal banken slette eller frigi pantet når lånet er betalt, hvis ikke noe annet er avtalt (§ 2-12). Du har også rett til skriftlig bekreftelse på at kravet er betalt (§ 2-11).
Bilen er ikke fri for heftelsen i Løsøreregisteret før pantet er slettet der. Sjekk at det er gjort før du selger bilen videre, siden kjøperen ofte vil be om det. Har du ikke fått bekreftelse innen rimelig tid etter innfrielsen, bør du purre skriftlig.
Ola skal selge bilen
Ola Strand har et billån på 168 000 kroner med fast rente på 5,9 prosent, avtalt for fem år. Etter to år vil han selge bilen. Han spør banken om innfrielsesbeløpet og får et skriftlig svar. Han ber også om en vurdering av eventuelle kostnader ved førtidig innfrielse.
Banken svarer at avtalen gir den rett til å kreve tapsdekning ved fastrentelån, men at markedsrenten er høyere enn 5,9 prosent. Da har banken ikke noe tap, og kravet blir null. Er markedsrenten lavere, kan den kreve tap, men aldri mer enn de rentene Ola ellers skulle betalt fram til forfall.
Ola innfrir lånet samme dag som bilen selges, og betaler renter til og med den dagen. Etter noen dager sender banken en bekreftelse og sletter pantet. Kjøperen får en utskrift fra Løsøreregisteret uten heftelse.
Slik gjør du det
Be banken om innfrielsesbeløpet for en bestemt dato, og få det skriftlig. Beløpet endrer seg fra dag til dag fordi renten løper, så bruk datoen du faktisk betaler på.
Har du fast rente, spør uttrykkelig om banken krever tapsdekning, og be om beregningen. Ber du om dokumentet om vilkår for førtidig tilbakebetaling, har du rett til å få det straks.
Skal du selge bilen, kan du la kjøper betale ditt innfrielsesbeløp direkte til banken, slik at pantet slettes samtidig. Lån som ikke er sikret med pant i bilen, innfris etter samme regler i finansavtaleloven.
Vær oppmerksom på at et billån ofte følger med en forsikringsavtale eller en annen tjeneste. Dette er egne avtaler som må sies opp for seg.
Kort oppsummert
- Du kan innfri billånet før tiden, helt eller delvis.
- Du betaler renter og kostnader fram til og med betalingsdagen.
- Har lånet fast rente, kan banken kreve tapsdekning bare hvis avtalen sier det, og ikke hvis du skylder 50 000 kroner eller mindre.
- Banken kan ikke kreve gebyr for innfrielse som ikke er avtalt.
- Når lånet er betalt, skal banken slette pantet og bekrefte at kravet er oppgjort.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.