Hvorfor forsvinner så mye av pensjonskapitalbeviset i gebyrer?
Fordi du som innehaver betaler administrasjon og forvaltning av pensjonskapitalbeviset selv (innskuddspensjonsloven § 6-2 tredje ledd). Er saldoen liten, kan et fast årsgebyr utgjøre flere prosent av pengene. Over mange år spiser gebyret også av avkastningen. Derfor lønner det seg ofte å sammenligne kostnader og flytte eller samle små bevis.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Et pensjonskapitalbevis er ikke gratis å ha. Når du slutter i en jobb med innskuddspensjon, utsteder leverandøren et bevis for pengene som er spart, og fra da av er det du som betaler for å ha dem forvaltet. Er beløpet lite, kan gebyret ete av en merkbar del.
Hvem betaler for et pensjonskapitalbevis
Loven fordeler kostnadene slik (innskuddspensjonsloven § 6-2): institusjonen dekker kostnadene ved å utstede beviset, mens innehaveren dekker administrative kostnader og forvaltningskostnader. Så lenge arbeidsgiveren betaler inn for deg, bærer arbeidsgiveren kostnadene for den opptjeningen. Etter at du har sluttet, er det din regning.
Hvis beviset forvaltes som vanlig kollektiv forvaltning, skal det knyttes en administrasjonsreserve til beviset. Den skal dekke kostnader fram til du fyller 67 år. Det er altså en del av pengene som settes av til gebyrer, og som du ikke kan regne med som pensjon.
Hvorfor små saldoer rammes hardest
Mange leverandører tar et fast beløp i året, ofte i tillegg til en prosentandel. Et fast beløp utgjør en større andel jo mindre saldoen er. Anta et fast årsgebyr på 350 kroner:
- På en saldo på 250 000 kroner er det 0,14 prosent.
- På en saldo på 50 000 kroner er det 0,7 prosent.
- På en saldo på 10 000 kroner er det 3,5 prosent.
Tallene er et regneeksempel, ikke priser fra en bestemt leverandør. Poenget er at samme beløp kan være nesten uten betydning for en stor saldo og svært tungt for en liten. Ligger det flere små bevis fra sommerjobber og korte engasjementer rundt omkring, kan du betale slike gebyrer flere ganger.
Slik virker gebyret over mange år
Gebyret tas ikke bare fra de pengene du har i dag. Det reduserer også pengene som ellers ville tjent avkastning de neste tiårene. Anta at 100 000 kroner står i 20 år med 4 prosent årlig avkastning før kostnader. Uten kostnader blir det om lag 219 000 kroner. Med en kostnad på ett prosentpoeng i året, altså 3 prosent netto, blir det om lag 181 000 kroner. Forskjellen er rundt 38 000 kroner.
Regnestykket er forenklet. Det viser likevel hvorfor et par tiår med kostnader på bevis du ikke følger med på, kan koste mer enn man tror.
Slik finner du ut hva du betaler
Du har krav på opplysninger. Leverandøren som forvalter arbeidsgiverens ordning, skal be institusjonen som forvalter beviset om å gjøre opplysninger om kostnader og investeringsvalg tilgjengelig for deg, og den institusjonen plikter å utlevere dem (§ 3-6). Be om å få vite:
- årlig fast gebyr og eventuell prosentvis forvaltningskostnad
- hvilket investeringsvalg beviset har
- om det er knyttet noen garanti eller binding til beviset
- hva leverandøren tar for å flytte beviset eller endre investeringen
Norsk Pensjon viser hvilke bevis du har og hvem som forvalter dem, så du kan finne alle leverandørene før du ber om opplysninger.
Hva du kan gjøre med dyre bevis
Du har flere muligheter, og de kan kombineres:
- Du kan flytte beviset. Du kan flytte til en annen leverandør med én måneds oppsigelse (forsikringsvirksomhetsloven § 6-13). Hvordan du går fram, står i en egen guide om å flytte pensjonskapitalbevis.
- Du kan samle bevisene. Har du flere bevis hos samme institusjon, kan du kreve dem slått sammen til ett (innskuddspensjonsloven § 6-4).
- Du kan la kapitalen overføres til egen pensjonskonto. Da får du lik sats på gammel og ny kapital, men kostnaden for den gamle er fortsatt din.
- Du kan få små beløp utbetalt raskere. Er pensjonen svært lav, kan utbetalingstiden kortes ned fra de vanlige ti årene.
Før du slår sammen små bevis for å spare gebyrer, bør du vite at sammenslåing kan ta fra deg muligheten til å få hvert av dem utbetalt raskere.
Marte og de to små beviene
Marte Lunde har to pensjonskapitalbevis fra tidligere jobber, på 22 000 og 31 000 kroner, hos hver sin leverandør. Hver tar et fast årsgebyr på 350 kroner. Til sammen betaler hun 700 kroner i året for 53 000 kroner, det vil si 1,3 prosent.
Hun får vite at en annen leverandør tar 0,25 prosent av saldoen og ingen faste gebyrer. Flytter hun begge til den, blir årskostnaden om lag 133 kroner. Hun sparer rundt 570 kroner i året, og forskjellen vokser med årene siden hun beholder avkastningen på pengene hun ellers hadde betalt i gebyr. Før hun sier opp, sjekker hun at ingen av beviene har garanti som faller bort ved flytting.
Kort oppsummert
- Du som innehaver betaler administrasjon og forvaltning av pensjonskapitalbeviset.
- Faste gebyrer utgjør en stor andel av små saldoer, og over tid reduserer kostnader også avkastningen.
- Du har krav på opplysninger om kostnader og investeringsvalg for hvert bevis.
- Du kan flytte, samle eller i noen tilfeller få små beløp utbetalt raskere.
- Se etter garanti og binding før du flytter.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.