Hva skjer hvis jeg ikke prøvde å begrense skaden?

Hva regnes som å «begrense» en skade i praksis?

Å begrense skaden betyr å iverksette rimelige, tilgjengelige tiltak for å hindre at den utvikler seg videre. Ved en vannlekkasje hjemme kan det bety å stenge hovedkranen, flytte møbler bort fra vannet, eller varsle en rørlegger så snart lekkasjen oppdages. Plikten forutsetter ikke at du selv reparerer skaden, bare at du ikke passivt lar den forverres når det er noe du faktisk kunne gjort.

Hva om jeg oppdaget vannlekkasjen for sent til å gjøre noe?

Si at lekkasjen oppstår bak et skap mens du er på jobb, og du først oppdager den om kvelden. I et slikt tilfelle har du ikke brutt avvergeplikten for perioden før du fikk kjennskap til den, siden du ikke kunne handle på noe du ikke visste om. Plikten gjelder fra det tidspunktet du faktisk fikk – eller burde fått – kunnskap om at noe var galt.

Var du på ferie eller av andre grunner ikke til stede i boligen da lekkasjen oppsto, kan du naturlig nok ikke klandres for perioden før du fikk eller burde fått kjennskap til den. Har du naboer, familie eller en fast tilsynsordning som kunne oppdaget lekkasjen tidligere, kan det likevel være relevant for vurderingen hvor raskt skaden faktisk ble oppdaget og håndtert etter at noen fikk kjennskap til den.

Hvor mye kan erstatningen reduseres hvis jeg ikke begrenset skaden?

Loven gir ikke en fast prosentsats for hvor mye erstatningen reduseres ved brudd på avvergeplikten. Vurderingen er konkret og avhenger av hvor stor del av det totale skadeomfanget som skyldes din passivitet, sammenlignet med den opprinnelige hendelsen. Jo tydeligere det er at en enkel handling ville stanset skaden fra å spre seg, desto større kan reduksjonen bli.

Nei, avvergeplikten forutsetter tvert imot at du handler uten å vente på klarsignal, dersom ventingen ville latt skaden forverres unødig. Nødvendige og forsvarlige tiltak, som å stenge en vannkran eller sette opp en presenning over en lekkasje i taket, bør iverksettes umiddelbart. Ta gjerne kontakt med selskapet parallelt for å avklare videre håndtering, men ikke la kontakten med selskapet forsinke selve skadebegrensningen.

Gjelder plikten uansett hva slags forsikring og skade det gjelder?

Ja, forsikringsavtaleloven § 4-10 gjelder generelt for skadeforsikring, uavhengig av om det dreier seg om innbo, bil, reise eller dyr. Fellesnevneren er at du som sikret skal opptre aktivt for å hindre unødvendig forverring når du har mulighet til det, ikke at reglene er ulike fra produkt til produkt. Ved dyreforsikring kan det for eksempel bety å oppsøke veterinær relativt raskt ved tydelige symptomer, fremfor å vente unødig lenge med å søke hjelp. Fellestrekket er alltid det samme: du skal ikke la en skade utvikle seg unødvendig når du selv kunne ha gjort noe med det.

Ta bilder før og etter at du iverksatte tiltak, noter tidspunktet du oppdaget skaden og hva du gjorde umiddelbart etterpå, og ta vare på kvitteringer for eventuell nødreparasjon, for eksempel fra en rørlegger. Slik dokumentasjon gjør det enklere å vise selskapet at du faktisk forsøkte å oppfylle plikten, selv om skaden likevel ble omfattende.

Er det forskjell på å ikke begrense skaden og å ikke melde den?

Ja, dette er to atskilte plikter i samme bestemmelse. Å ikke begrense skaden handler om passivitet mens tapet fortsatt utvikler seg, for eksempel at vannet får renne lenger enn nødvendig. Å ikke melde skaden handler om at du venter unødvendig lenge med å varsle selskapet i etterkant. Begge deler kan svekke retten din til full erstatning etter § 4-10, men det er ulike faser av hendelsen de to pliktene retter seg mot, og selskapet kan vurdere dem hver for seg.

I utgangspunktet er det selskapet som må vise at du faktisk hadde en reell mulighet til å begrense skaden og likevel unnlot å gjøre det. Har du egen dokumentasjon på tiltakene du iverksatte, styrker det din sak ytterligere og gjør det enklere å avkrefte en påstand om passivitet. Manglende dokumentasjon fra din side gjør det derimot vanskeligere å motbevise selskapets vurdering dersom de mener plikten er brutt.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 4-10 pålegger deg å begrense skaden når du har mulighet til det.
• Plikten gjelder fra det tidspunktet du fikk, eller burde ha fått, kunnskap om skaden.
• Manglende begrensning kan gi redusert erstatning for den delen av skaden som skyldes passiviteten.
• Regelen gjelder likt for alle typer skadeforsikring, ikke bare enkelte produkter.
• Dokumenter tidspunkt, tiltak og eventuelle kvitteringer for å vise at du forsøkte å begrense skaden.