Hva gjør jeg når forsikringsselskapet avslår et skadekrav fra bedriften?

Se på avslaget først

Det første du gjør, er å lese avslagsbrevet nøye. Hva er begrunnelsen? Viser selskapet til et unntak i vilkårene, til at forsikringstilfellet ikke er dekket, til brudd på en plikt eller til at du ga uriktige opplysninger? Be om skriftlig begrunnelse hvis den mangler. Du trenger den for å kunne imøtegå den.

Sammenlign avslaget med forsikringsbeviset og vilkårene, og med dokumentasjonen du ga. Stemmer det selskapet legger til grunn, med fakta? Mange avslag bygger på mangelfulle opplysninger som kan rettes opp ved å sende mer dokumentasjon.

Selskapet må si fra riktig

Vil selskapet gjøre gjeldende at det er helt eller delvis fri for ansvar, for eksempel på grunn av brudd på plikter etter kapittel 4 i forsikringsavtaleloven, må det gi beskjed skriftlig uten ugrunnet opphold. Beskjeden skal også gi orientering om adgangen til utenrettslig tvisteløsning, og forsømmer selskapet dette, mister det retten til å påberope seg forholdet (§ 4-14).

Selskapet skal også utbetale erstatning så snart det har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvarsforholdet. Er det på det rene at det i hvert fall skal betale en del, skal det utbetale et tilsvarende forskudd (§ 8-2). Er avslaget delvis, kan du altså kreve utbetaling av den delen som er uomtvistet.

Fristene som kan koste deg kravet

Det er to fristregler du må kjenne til, og begge står i forsikringsavtaleloven § 8-5. Kravet må meldes til selskapet innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det. Avslår selskapet kravet helt eller delvis, mister du retten til erstatning hvis det ikke er anlagt sak eller krevd tvisteløsning innen seks måneder etter at du fikk skriftlig melding om avslaget.

Seksmånedersfristen gjelder bare hvis meldingen angir fristens lengde, hvordan den avbrytes og følgen av å oversitte den. Mangler dette i avslaget, løper ikke fristen på samme måte. Å sende en klage til selskapet er ikke alltid nok til å avbryte fristen, så les avslaget nøye og vurder å melde en tvist inn for klageorganet eller domstolen før fristen går ut.

I tillegg gjelder en alminnelig foreldelse: krav på erstatning foreldes etter tre år, regnet fra utgangen av kalenderåret da du fikk nødvendig kunnskap, og senest ti år etter utgangen av året da forsikringstilfellet inntraff (§ 8-6).

Slik klager du når forsikringsselskapet avslår skadekravet

Skriv en klage til selskapet som beskriver hva du er uenig i, viser til vilkårene og legger ved dokumentasjon. Be om at kravet vurderes på nytt av noen som ikke behandlet det første gang, og sett en frist for svar. Behold kopi av alt som sendes.

Kommer du ikke videre, finnes flere veier. Finansklagenemnda behandler tvister om forsikringsavtaler, men hvem som kan bringe saken inn, avhenger av nemndas regler for kunder, og det kan variere mellom forbrukere og næringsdrivende, så sjekk vilkårene og nemndas regler for din type sak (les mer om nemnda). Du kan også gå til domstolene med et søksmål. Lovens § 22-2 åpner for at Kongen kan godkjenne slike klageorganer.

Fristen i § 8-5 overholdes ved at du anlegger sak eller krever tvisteløsning etter § 22-2 innen seks måneder. En vanlig klage til selskapet er ikke nok i seg selv, så kontroller den konkrete fristen i avslaget.

Kort oppsummert

• Be om skriftlig begrunnelse, og sammenlign avslaget med vilkårene og dokumentasjonen.
• Selskapet må gi skriftlig beskjed uten ugrunnet opphold og orientere om utenrettslig tvisteløsning, ellers mister det retten til å påberope seg forholdet.
• Etter et skriftlig avslag med riktig fristinformasjon har du seks måneder på å anlegge sak eller kreve tvisteløsning.
• Er en del av kravet uomtvistet, kan du kreve forskudd.
• Når forsikring avslår skadekrav bedrift, skriv klage til selskapet, og vurder klageordning eller domstol før fristene går ut.