Banken satte opp renten mer enn Norges Bank — kan de det?

Noah sammenligner styringsrenten med sin egen boliglånsrente

Noah har fulgt nøye med etter at han kjøpte leilighet for tre år siden. Da Norges Bank satte opp styringsrenten, fulgte banken hans etter med en enda større økning på boliglånet. Nå holder Norges Bank styringsrenten uendret, men Noah får likevel et nytt varsel om renteøkning. Han lurer på om banken virkelig har anledning til å sette opp renten mer enn det som skjer med styringsrenten, når det ene tilsynelatende ikke lenger følger det andre.

Misforståelsen er vanlig, og den bunner i en sammenblanding av to ting som i realiteten er separate: styringsrenten som pengepolitisk virkemiddel, og den flytende renten banken faktisk fastsetter på hvert enkelt lån.

Hvorfor boliglånsrenten ikke er bundet til styringsrenten

Styringsrenten er Norges Banks eget virkemiddel og påvirker hva det koster for bankene å låne penger seg imellom og fra sentralbanken. Den enkelte banks rente på boliglån bygger på styringsrenten som ett av flere elementer, men også på bankens egne finansieringskostnader, konkurransesituasjonen, risikovurderinger og ønsket fortjenestemargin. Det finnes ingen lovbestemt kobling som sier at boliglånsrenten må følge styringsrenten krone for krone, og loven setter heller ikke noe tak på selve rentenivået banken kan velge å sette på et boliglån, slik den derimot gjør for høykostlån og forbrukslån.

Det betyr at en bank i utgangspunktet kan sette opp renten mer enn styringsrenten øker, eller til og med sette den opp uten at styringsrenten har endret seg i det hele tatt, dersom bankens egne kostnader eller vurderinger tilsier det. Det er ikke i seg selv ulovlig, selv om det kan oppleves urimelig sammenlignet med hva man leser i nyhetsbildet om rentebeslutninger.

Det som faktisk kan angripes ved en renteøkning

Selv om selve nivået på renten normalt ikke kan overprøves rettslig bare fordi det oppleves høyt, er banken bundet av klare formkrav når renten skal endres. Etter finansavtaleloven må banken varsle deg skriftlig om renteendringen minst to måneder før den trer i kraft. Varselet må komme faktisk frem til deg, og det må tydelig opplyse om ny rente og fra hvilken dato endringen gjelder. Mangler et gyldig varsel, eller kommer det for sent, kan du kreve at den nye, høyere renten ikke gjøres gjeldende for perioden før et korrekt varsel faktisk nådde deg.

Det er også verdt å være oppmerksom på at banker ofte praktiserer ulik prising mellom eksisterende og nye kunder, der nye kunder kan få lavere rente for å bli lokket over fra andre banker. Dette er normalt ikke ulovlig i seg selv, men det er et konkret argument du kan bruke når du forhandler med din egen bank, eller når du vurderer å bytte.

Hva Noah kan gjøre med sin egen renteøkning

Noah bør først sjekke at han faktisk har mottatt et gyldig varsel med riktig frist, og at datoen for ikrafttredelse stemmer med det to måneder varsling krever. Deretter kan han sammenligne renten han får tilbudt med det andre banker tilbyr for et tilsvarende lån, gjerne ved å innhente et konkret tilbud han kan bruke i en forhandling. Mange banker er villige til å justere renten ned igjen for å beholde en kunde som ellers vurderer å bytte, særlig når kunden kan vise til bedre betingelser andre steder.

Er Noah fortsatt misfornøyd etter en slik henvendelse, kan han bytte bank. Refinansiering av et boliglån er en kurant prosess, og retten til å innfri lånet før tiden gjelder alltid, uten noen frist du må vente ut. Har lånet fastrente og du bryter bindingen før tiden, kan banken kreve en beregnet rentekompensasjon dersom markedsrenten har falt siden bindingen ble inngått, men dette gjelder ikke for lån med flytende rente slik Noah har, og det er en helt annen situasjon enn det som skjer når en rentebinding rett og slett utløper naturlig.

Det kan også være verdt å be banken forklare hvordan den beregner sin flytende rente, for eksempel hvilken referanserente og hvilken margin som ligger til grunn. Ikke alle banker er like åpne om dette av eget tiltak, men de fleste svarer når kunden spør direkte, og svaret kan gjøre det enklere å vurdere om økningen faktisk henger sammen med bankens finansieringskostnader, eller om den i hovedsak handler om høyere margin og økt fortjeneste for banken.

Når klage til Finansklagenemnda eller advokat er aktuelt

Dersom tvisten står om selve varslingen, altså om banken faktisk sendte et gyldig varsel i tide, kan du klage til Finansklagenemnda. Klagen er gratis, og nemnda tar stilling til om formkravene er fulgt. Advokat er sjelden nødvendig bare fordi du synes renten er høy sammenlignet med styringsrenten, siden dette normalt ligger innenfor bankens frie prisfastsettelse. Advokat kan derimot være aktuelt dersom det er tvist om varslingsrutinene over lengre tid, eller dersom flere renteøkninger har skjedd uten at du kan dokumentere at varsel noen gang kom frem.

Husk at også et bytte av bank er en søknad som blir kredittvurdert på nytt, slik at Noahs egen økonomi og boligens verdi må stå seg mot boliglånsforskriftens krav hos den nye banken også, selv om han allerede har lånet et annet sted i dag.

Kort oppsummert

• Boliglånsrenten er ikke lovmessig bundet til styringsrenten, og banken kan i utgangspunktet sette den opp mer enn styringsrenten øker.
• Det finnes ingen lovbestemt øvre grense for renten på boliglån.
• Banken må uansett varsle skriftlig minst to måneder før en renteendring trer i kraft.
• Manglende eller for sent varsel kan gi grunnlag for å kreve tilbake differansen for perioden før varselet kom frem.
• Sammenlign tilbud fra andre banker og bruk dette til å forhandle, eller bytt bank dersom renten ikke justeres.