Kan forsikringen nekte å dekke skade fra et svart utført arbeid?
Forsikringsselskapet kan nekte eller redusere erstatningen hvis vilkårene krever at arbeidet utføres av en bestemt type fagperson, og skaden skyldes at kravet ikke er fulgt. At arbeidet ble betalt svart, er ingen avslagsgrunn i seg selv. Skyldes ikke skaden bruddet på vilkåret, kan selskapet ikke bruke det mot deg. Når forsikringen nekter skade etter svart arbeid, er det derfor vilkårene og årsaken til skaden som teller.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Forsikringsloven nevner ikke svart arbeid
Forsikringsavtaleloven har ingen regel som sier at en skade faller utenfor dekningen fordi arbeidet ble betalt uten faktura. Hvordan du betalte, er et skatteanliggende mellom håndverkeren og Skatteetaten. Det forsikringsselskapet har lov til å se på, er om du har brutt noe i forsikringsavtalen, og om det bruddet er årsaken til skaden.
Likevel opplever mange at saken stopper opp når det kommer frem at jobben var svart. Det har en enkel forklaring. Svart arbeid betyr ofte at ingen kan dokumentere hvem som gjorde det, hvilke materialer som ble brukt og om utførelsen holdt mål. Da blir det vanskeligere å vise at vilkårene er fulgt.
Når vilkårene stiller krav til hvem som utfører arbeidet
Mange forsikringsvilkår har punkter om at visse jobber skal gjøres av fagfolk. Typiske eksempler er elektrisk arbeid, rørarbeid, arbeid med ildsted og våtrom. Loven kaller slike punkter sikkerhetsforskrifter. Det er et påbud i avtalen om at du eller andre skal ha «bestemte kvalifikasjoner eller sertifikater» ved bruk, oppbevaring eller vedlikehold av det som er forsikret (§ 2-2).
Et slikt krav er lovlig. Spørsmålet er hva selskapet kan gjøre når det er brutt. Du må lese vilkårene for din egen forsikring, for innhold og ordlyd varierer mellom selskapene. Se etter ord som «autorisert», «registrert», «fagmessig» og «godkjent installatør», og se hvilken konsekvens som er beskrevet.
Slik begrenser loven selskapets adgang til å nekte
Selskapet kan ta forbehold om at det er helt eller delvis uten ansvar hvis en sikkerhetsforskrift er brutt. Loven setter to klare grenser for å bruke et slikt forbehold (§ 4-8).
Den første er skylden. Er det ikke noe eller bare lite å legge deg til last, kan forbeholdet ikke brukes. Det kan for eksempel gjelde hvis du hadde god grunn til å tro at håndverkeren hadde de kvalifikasjonene som kreves. Den andre er årsakssammenhengen. Skyldes skaden noe helt annet enn bruddet på kravet, kan selskapet ikke bruke forbeholdet.
Selv når selskapet har rett til å bruke forbeholdet, kan det pålegges delvis ansvar. Loven nevner fire ting det skal tas hensyn til: hvilken type forskrift som er brutt, hvor stor skyld du har, hvordan skaden utviklet seg og forholdene ellers. Det betyr at det finnes et spenn mellom full dekning og null.
Selskapet kan også vise til § 4-9 om grov uaktsomhet. Har du grovt uaktsomt fremkalt skaden, kan ansvaret settes ned eller falle bort (§ 4-9). Terskelen er høy. Ved avgjørelsen skal det legges vekt på skyldgraden, skadeforløpet, om du var i selvforskyldt rus, og forholdene ellers.
brannen etter en elinstallasjon uten faktura
Mehmet Aydin bor i enebolig. I 2022 ba han en bekjent av en nabo bytte sikringsskap og trekke ny kurs til garasjen. Han betalte 14 000 kroner kontant, uten faktura. Våren etter ble det brann i garasjen, og skaden ble satt til 380 000 kroner.
Forsikringsselskapet viser til vilkårene, som sier at elektrisk arbeid skal utføres av registrert elektroinstallatør. Det avslår erstatning for garasjen.
Her er det flere ting å se på. Var det i det hele tatt installasjonen som startet brannen? Brannetterforskningen eller en uavhengig elektriker kan si noe om det. Viser rapporten at brannen startet i et gammelt varmeapparat som var uberørt av jobben, er det ingen sammenheng, og forbeholdet kan ikke brukes. Viser den at skjøten i det nye kabelarbeidet gikk varm, har selskapet et reelt poeng. Da må det vurderes om Mehmet har noe å bebreides. Visste han at karen ikke var registrert? Hadde han spurt? Selv om selskapet vinner frem med forbeholdet, kan det ende med delvis erstatning, for eksempel at selskapet dekker en del av skaden.
Hva du må gi selskapet etter skaden
Du har en plikt til å gi selskapet de opplysninger og dokumenter som er tilgjengelige for deg og som selskapet trenger for å beregne sitt ansvar og utbetale erstatningen (§ 8-1). Du må altså svare ærlig på spørsmål om hvem som utførte arbeidet. Å skjule at jobben var svart, vil gjøre saken verre om det kommer frem senere, og kan gi selskapet et nytt grunnlag å stå på.
Du skal også melde skaden uten ugrunnet opphold og gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet (§ 4-10). Ta bilder av skaden før noe ryddes, og ta vare på brannrapport, takst og meldinger med håndverkeren. Har du bankutskrift som viser uttaket til jobben, kan det vise hva som ble betalt og når. Er det oppgitt navn i meldinger eller på et visittkort, noter det.
Slik går du videre etter avslag
Et avslag er ikke endelig. Be om en skriftlig begrunnelse som viser hvilket vilkår selskapet bygger på og hvilken sammenheng det mener at det er mellom bruddet og skaden. Sammenlign med ordlyden i forsikringsbeviset og vilkårene. Er sammenhengen svakt begrunnet, kan du sende en skriftlig klage. Finansklagenemnda behandler tvister om forsikringsavtaler mellom forbrukere og forsikringsselskaper, og en sak der selskapet ikke har vist sammenheng mellom vilkårsbruddet og skaden, er slik en sak nemnda behandler.
Har du fått delvis dekning, bør du se på om selskapet har tatt hensyn til det loven nevner: hva slags vilkår som er brutt, skyldgraden, skadeforløpet og forholdene ellers.
Kort oppsummert
- Loven har ingen egen regel om at svart arbeid gir avslag. Det som teller er om du har brutt et vilkår om hvem som skal utføre arbeidet.
- Når forsikringen nekter skade etter svart arbeid, må bruddet på vilkåret ha sammenheng med skaden, og det må være mer enn lite å legge deg til last.
- Selv ved brudd kan selskapet bli pålagt delvis ansvar, og grov uaktsomhet krever mer enn vanlig uforsiktighet.
- Du må svare ærlig på hvem som gjorde jobben og melde skaden uten ugrunnet opphold.
- Et avslag kan klages inn, og begrunnelsen bør vise hvilket vilkår og hvilken årsakssammenheng selskapet bygger på.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.