Kan forsikringen kreve regress fra naboen som laget vannskaden?

Regress betyr at selskapet krever pengene tilbake

Når forsikringen har betalt for en vannskade, kan selskapet tenke at pengene egentlig burde komme fra den som forårsaket skaden. Kravet kalles regress. Selskapet trer i praksis inn i rollen til den som fikk dekket tapet sitt, og krever pengene av skadevolderen.

Her setter skadeserstatningsloven en grense. Etter skadeserstatningsloven § 4-3 kan selskapet kreve regress bare så langt den skadelidte selv kunne ha krevd erstatning av skadevolderen etter § 4-2. Hva § 4-2 sier om det, avgjør altså hva selskapet kan kreve.

I et borettslag eller sameie kan to selskaper være med. Bygningsforsikringen dekker skaden på bygget, og din innboforsikring dekker innboet. Begge kan i prinsippet kreve regress, og begge er bundet av de samme grensene.

Regressreglene ved vannskade fra en nabo

Paragraf 4-2 gjelder skade som kan kreves dekket av forsikring for tingskade eller annen formuesskade. I det omfanget kan den skadelidte bare kreve erstatning av den ansvarlige skadevolderen hvis skaden er voldt ved forsett eller grov uaktsomhet av den ansvarlige selv, eller hvis skaden er voldt i hans yrke, ervervsvirksomhet eller likestilt virksomhet.

For en nabo som er privatperson, er det altså to nivåer. Har han bare vært uaktsom på vanlig måte, for eksempel glemt å skru av vannet, latt en vaskemaskinslange bli gammel eller feilkoblet en kran, kan verken du eller forsikringsselskapet kreve penger av ham for den delen av skaden som forsikringen dekker. Har han derimot gjort det med vilje eller vært grovt uaktsom, åpner loven for regress.

Hva er grov uaktsomhet?

Grov uaktsomhet er en alvorlig forsømmelse, mer enn en vanlig glipp. Det er en vurdering i hvert enkelt tilfelle. Domstolene ser på hva skadevolderen visste, hvor klart faren var, og hvor lett det ville vært å unngå skaden. Å se en lekkasje over lang tid og la den gå kan lettere nå opp til grov uaktsomhet enn å glemme å lukke en kran.

Det betyr også at selskapet må kunne begrunne at terskelen er nådd. Det er ikke nok at skaden var stor eller dyr. Størrelsen på regningen avgjør ikke om uaktsomheten var grov.

Når skaden skjedde i yrke eller næring

Paragraf 4-2 nevner uttrykkelig skade voldt i yrke, ervervsvirksomhet eller likestilt virksomhet. Har en rørlegger ødelagt en ledning under arbeid i naboleiligheten, er skaden voldt i hans yrke. Da gjelder ikke begrensningen til forsett og grov uaktsomhet, og selskapet kan kreve regress etter vanlige regler for erstatningsansvar, vanligvis mot rørleggerfirmaet og dets ansvarsforsikring.

Det samme kan gjelde for en nabo som driver virksomhet fra boligen, hvis skaden er voldt i den virksomheten. Spørsmålet er om skaden henger sammen med virksomheten og ikke bare med at personen bor der.

Egenandelen og tap forsikringen ikke dekker

Begrensningen gjelder det omfanget som kan kreves dekket av forsikring. Egenandelen og tap utenfor forsikringen er et annet spørsmål. For slike tap gjelder de vanlige erstatningsreglene, der vanlig uaktsomhet kan være nok. Det kan bety at du kan kreve egenandelen din av naboen selv om selskapet ikke kan kreve regress av ham. Mer om det finner du i artikkelen om å få egenandelen tilbake når motparten har skylden.

Reglene sier også at dersom skadevolderen har betalt mer enn han plikter etter paragrafen, kan han kreve det overskytende fra sitt eget forsikringsselskap i den grad skaden er dekket av forsikringen.

Hvis du får et regresskrav, og hvis du selv er skadelidt

Får du et krav fra selskapet, be om dokumentasjon: oppgjøret, takstrapporten og begrunnelsen for at selskapet mener skaden er voldt forsettlig, grovt uaktsomt eller i yrke. Meld kravet til din egen innboforsikring, som kan ha ansvarsdekning, og la selskapet håndtere saken derfra. Kan du ikke betale hele beløpet, er en avdragsordning mulig å be om.

Er du selv skadelidt, har du en plikt etter forsikringsavtaleloven § 4-10 til å sikre kravet mot en tredjeperson inntil selskapet selv kan ivareta det. Ta vare på den ødelagte slangen eller delen, ta bilder og notér hva naboen har sagt om hendelsen. Selskapet trenger bevis for å kunne vurdere regress.

Kort oppsummert

• Selskapet kan bare kreve regress så langt du selv kunne ha krevd erstatning av skadevolderen.
• For privatpersoner kreves det forsett eller grov uaktsomhet.
• Skade voldt i yrke eller ervervsvirksomhet gir også adgang til regress.
• Vanlig uaktsomhet hos en nabo, som en glemt kran, gir ikke regress mot ham.
• Egenandelen og tap forsikringen ikke dekker, følger de vanlige erstatningsreglene.