Forsikringen avslår fordi bilen var ombygd: dette gjelder

Hva du må opplyse om

Når du tegner eller fornyer en bilforsikring, kan selskapet spørre om forhold som har betydning for risikoen. Du skal gi riktige og fullstendige svar. Du skal også av eget tiltak opplyse om særlige forhold som du må forstå er vesentlige for selskapets vurdering av risikoen (forsikringsavtaleloven § 4-1).

For bil betyr det at du må svare riktig på det selskapet spør om, for eksempel motoreffekt, tilleggsutstyr, endringer og hvem som kjører. Spør de ikke direkte om ombygging, men bilen har fått for eksempel kraftigere motor, endret understell eller programvare som gir økt effekt, kan det likevel være noe du måtte forstå var vesentlig.

Blir du klar over at du har gitt uriktige eller ufullstendige opplysninger, skal du uten ugrunnet opphold melde fra til selskapet.

Hva selskapet kan gjøre

Reaksjonen avhenger av hvor alvorlig forsømmelsen var. Har du forsømt opplysningsplikten svikaktig, altså for å lure selskapet, og det inntreffer et forsikringstilfelle, er selskapet uten ansvar overfor deg. Har du forsømt plikten uten å lure selskapet, og det ikke bare er lite å legge deg til last, kan ansvaret settes ned eller falle bort. Selskapet ser da på hvor mye feilen betydde for risikovurderingen, hvor skyldig du er, hvordan skaden skjedde og forholdene ellers.

Selskapet kan også si opp forsikringen med 14 dagers varsel hvis opplysningene var uriktige eller ufullstendige på noe vesentlig punkt. Har du handlet svikaktig, kan oppsigelsen få virkning med en gang (§ 4-3).

Når selskapet ikke kan bruke feilen mot deg

Loven setter grenser (§ 4-4). Selskapet kan ikke påberope seg uriktige eller ufullstendige opplysninger hvis det kjente til forholdet eller burde ha kjent til det da det fikk opplysningene. Det samme gjelder hvis forholdet var uten betydning for selskapet, eller senere har opphørt å ha betydning. Var det utvist svik, gjelder begrensningen bare hvis selskapet var klar over at opplysningene var uriktige.

Det kan for eksempel være vanskelig for selskapet å hevde at det ikke visste om endringen hvis den sto i vognkortet eller registeret, og de som tegnet forsikringen hadde tilgang til dem. Det kan også hjelpe deg hvis ombyggingen ikke hadde noen sammenheng med skaden. Var en bil blitt påkjørt bakfra mens den sto stille, sier det seg selv at motoreffekten ikke spilte noen rolle for risikoen i akkurat det forløpet.

Hvis bilen ble ombygd etter at du tegnet forsikringen

Tegnet du forsikringen før ombyggingen, gjelder ikke opplysningsplikten for tegningen på samme måte, men selskapet kan ha tatt forbehold om at det skal være helt eller delvis uten ansvar hvis et bestemt angitt forhold av vesentlig betydning for risikoen endres. Et slikt forbehold kan ikke brukes hvis du verken visste eller burde vite at forholdet ble endret, eller hvis skaden ikke skyldes det endrede forholdet (§ 4-6). Vilkårene kan også ha egne regler om endringer på bilen, for eksempel krav om at du varsler selskapet.

Mange endringer, som økt motoreffekt, må i tillegg være godkjent og registrert hos Statens vegvesen. Er den ikke det, er det et eget problem utenfor forsikringsretten, men det kan styrke selskapets argument om at forholdet var vesentlig.

Hva du kan gjøre

Be om avslaget skriftlig med begrunnelse og de bestemmelsene selskapet viser til. Samle forsikringsbevis, vilkår, hva du svarte da du tegnet, og dokumentasjon på ombyggingen. Klag til selskapet, og bring saken videre til Finansklagenemnda hvis du ikke får medhold. Ved avslag er det en frist på seks måneder for å reise sak eller kreve nemndbehandling, regnet fra du fikk skriftlig melding om avslaget.

Det beste du kan gjøre i forkant, er å melde ombyggingen til selskapet før noe skjer. Be om en skriftlig bekreftelse på at forsikringen gjelder med endringen, og om premien blir endret. Det koster noen minutter, og det fjerner uenighet om hva selskapet visste.

Kort oppsummert

• Du skal svare riktig på selskapets spørsmål og opplyse om forhold du må forstå er vesentlige for forsikring av ombygd bil.
• Svikaktig forsømmelse gir selskapet fritak. Ellers kan ansvaret settes ned eller falle bort etter en samlet vurdering.
• Selskapet kan ikke bruke opplysninger det kjente til eller burde kjent til.
• Ombygging etter tegning kan bare utløse avkorting hvis det er tatt forbehold, og du visste eller burde vite om endringen.
• Be om skriftlig begrunnelse og klag raskt etter at du har fått avslag på en ombygd bil.