Kjørte med promille og krasjet — forsikringen krever alt tilbake

Frøya får brevet fra forsikringsselskapet

Frøya hadde vært på en fest og undervurderte hvor mye alkohol som fortsatt var i kroppen da hun satte seg bak rattet neste morgen. I et kryss et par kilometer hjemmefra kjørte hun inn i siden på en annen bil, og en blodprøve senere samme dag viste promille godt over grensen. Straffesaken endte med dom for promillekjøring, og Frøya betalte boten og innrettet seg etter dommen uten å tenke over at forsikringsoppgjøret fortsatt lå foran henne. Måneder senere, etter at den andre bilens forsikringsselskap hadde gjort opp skaden med sin kunde, kom brevet Frøya hadde fryktet, et regresskrav fra hennes eget selskap på et beløp som tilsvarte store deler av det totale skadeoppgjøret. Hun hadde ikke tenkt over at straffesaken og forsikringsoppgjøret var to helt separate spor som begge kunne følge etter samme hendelse.

Hvorfor selskapet uansett må betale motparten

Ansvarsforsikringen Frøya hadde på bilen, dekker skade Frøya påfører andre, og denne dekningen gjelder uavhengig av hvor klanderverdig kjøringen har vært. Det er nettopp poenget med en obligatorisk ansvarsforsikring etter bilansvarslova, den skadelidte skal ikke lide under at skadevolderen har opptrådt uansvarlig, og skal få dekket sitt tap uansett. Det som derimot skjer i etterkant, er at selskapet som har betalt ut erstatningen til den skadelidte, kan søke å få deler av eller hele beløpet tilbake fra Frøya selv, fordi hun er den som faktisk fremkalte skaden ved en klart uforsvarlig handling.

Regressadgangen og hva den bygger på

Bilansvarslova gir selskapet en viss adgang til å kreve regress fra fører ved grovt klanderverdig kjøring, men med mulighet for at kravet lempes dersom en fullstendig regress ville blitt for tyngende sett opp mot Frøyas økonomiske situasjon og forholdene for øvrig. Promille forsikring regress er nettopp den kombinasjonen som ofte utløses, fordi risikoen ved å kjøre påvirket er så velkjent at det er vanskelig å hevde at man ikke forsto konsekvensene. Regresskravets størrelse er likevel ikke automatisk lik hele erstatningsbeløpet som er utbetalt til motparten, det avhenger av en konkret vurdering selskapet må gjøre i hver sak. Avkortningstankegangen som ellers gjelder ved tyveri der nøkkelen sto i bilen bygger på lignende prinsipper om grov uaktsomhet, men her er det et eget regresskrav mot Frøya, ikke en reduksjon i hennes egen erstatning, saken dreier seg om.

Hva som skjer med Frøyas egen bil

Skaden på Frøyas egen bil dekkes som regel ikke i det hele tatt dersom kaskoforsikringen hennes har et vanlig unntak for skader som oppstår mens føreren er påvirket av alkohol eller andre rusmidler. Dette er en egen vurdering atskilt fra regresskravet fra ansvarsforsikringen, og betyr i praksis at Frøya kan sitte igjen med både en ødelagt egen bil uten erstatning og et regresskrav for skaden hun påførte den andre bilen. De færreste kaskoforsikringer gir noen dekning i en slik situasjon, uansett hvor stor skaden på egen bil er.

Slik kan Frøya møte regresskravet

Frøya bør be selskapet om en skriftlig og detaljert oversikt over hvordan regresskravet er beregnet, inkludert hvilke poster i det opprinnelige skadeoppgjøret kravet bygger på. Er det grunnlag for å hevde at et fullt regresskrav vil være urimelig tyngende for henne økonomisk, kan hun be om at kravet lempes, og dette er noe en advokat med erfaring fra forsikrings- og erstatningsrett kan bistå med å vurdere og formulere overfor selskapet. Kostnaden ved slik bistand må veies opp mot størrelsen på regresskravet, men i saker der beløpet er stort, kan selv en delvis lemping utgjøre en vesentlig besparelse. Har Frøya i tillegg fått betalingsproblemer, kan det være aktuelt å avtale en nedbetalingsplan direkte med selskapet fremfor å la kravet gå til inkasso. Har skaden i tillegg involvert en motpart som mener egenandelen bør tilbakeføres fra den ansvarlige, er det viktig å holde de to kravene atskilt, siden det ene gjelder motpartens tap og det andre gjelder selskapets regress mot Frøya selv.

Kort oppsummert

• Ansvarsforsikringen dekker alltid motparten fullt ut, uavhengig av hvor klanderverdig kjøringen har vært fra din side.
• Promille forsikring regress betyr at selskapet i etterkant kan kreve tilbake det utbetalte beløpet fra deg som fører ved grov uaktsomhet.
• Skaden på egen bil dekkes normalt ikke av kasko dersom vilkårene har unntak for kjøring i påvirket tilstand.
• Be om en skriftlig oversikt over hvordan regresskravet er beregnet, og undersøk om det er grunnlag for å be om lemping.
• Er betalingsevnen din begrenset, kan en nedbetalingsplan avtalt direkte med selskapet være et bedre alternativ enn å la kravet gå til inkasso.