Kan jeg flytte fripolisen til et annet selskap?

Du har rett til å flytte fripolisen

Reglene står i forsikringsvirksomhetsloven kapittel 6. Den som har rett til pensjonsrettigheter knyttet til en fripolise, et pensjonsbevis eller et pensjonskapitalbevis, kan flytte kontrakten til en annen pensjonsinnretning. Oppsigelsesfristen er én måned (forsikringsvirksomhetsloven § 6-13). Foretakspensjonsloven bekrefter dette: midlene knyttet til en fripolise kan overføres til annet livsforsikringsselskap eller pensjonskasse (foretakspensjonsloven § 4-9 fjerde ledd).

Med flytting menes at du sier opp kontrakten, og at pengene overføres til en tilsvarende kontrakt hos en ny leverandør. Du trenger altså en leverandør som er villig til å ta imot fripolisen og tilby deg en ny kontrakt. Den gamle leverandøren kan ikke nekte deg å flytte.

Slik går flyttingen til

Trinnene er disse:

1. Be en ny leverandør om tilbud og vilkår. Be om skriftlig informasjon om kostnader, garantier og investeringsvalg.
2. Sammenlign med din nåværende fripolise. Se på rentegaranti, kostnader, og hva du får i årlig pensjon.
3. Si opp fripolisen skriftlig til nåværende leverandør. Oppsigelsen kan sendes elektronisk hvis metoden gjør at avsenderen identifiseres og innholdet er sikret.
4. Ved fristens utløp går risikoen over til den nye leverandøren, og pengene skal overføres.

Spør den nye leverandøren om den kan ordne selve oppsigelsen. Få en kopi av den.

Hvordan pengene beregnes og overføres

Overført beløp beregnes på tidspunktet da oppsigelsesfristen utløper. Det er premiereserven for opptjent pensjon med tillegg av fripolisens andel av bufferfondet. Har fripolisen en egen investeringsportefølje, er det markedsverdien ved utløpet som gjelder. Pengene overføres i penger, med mindre selskapene avtaler at porteføljen skal overføres.

Kommer pengene etter at fristen er utløpt, skal det svares avkastning fra utløpet til den dagen de kommer fram. Renten er folioinnskuddsrenten i Norges Bank pluss to prosentenheter, med mindre selskapene har avtalt høyere. Er oppgjørsfristen oversittet uten at det skyldes deg eller den nye leverandøren, skal det i tillegg betales forsinkelsesrente (§ 6-9).

Hva skjer med garantien hvis du flytter

Rentegarantien er det mest verdifulle ved mange fripoliser, og det er der du kan tape på å flytte. Loven regulerer hvordan rettighetene sikres i den nye kontrakten:

• Er overført premiereserve ikke nok til å sikre rettighetene etter fripolisen, skal manglende premiereserve dekkes ved overført bufferfond.
• Er premiereserve og bufferfond fortsatt ikke nok, skal den nye leverandøren dekke resten med et betinget egenkapitalbidrag.

Bestemmelsene er laget for at rettighetene etter fripolisen skal bli sikret i den nye kontrakten. Det er likevel verd å se nøye på vilkårene. En ny kontrakt kan ha andre kostnader, annen justering av pensjonen og andre regler om garanti. Hvis du i tillegg bytter til investeringsvalg, vil rentegarantien falle bort, og avkastningen avhenger av markedet.

Spør derfor uttrykkelig om:

• om den nye kontrakten har rentegaranti, og på hvilket nivå
• hvilke kostnader som gjelder per år
• hvordan årlig pensjon blir sammenlignet med nåværende fripolise
• hva som skjer med dekning ved uførhet og dødsfall, hvis du har det

Fripolise med investeringsvalg

Har du allerede avtalt investeringsvalg for fripolisen etter § 4-7 a, kan du flytte den på samme måte. Verdien er da markedsverdien av porteføljen ved utløpet av oppsigelsesfristen. Det som skiller seg fra en fripolise med garanti, er at du bærer risikoen i begge selskapene, og at flyttingen i hovedsak handler om kostnader og valgmuligheter.

Dette er ofte det enkleste tilfellet å flytte. Du kan samle det sammen med andre pensjonskapitalbevis hvis du ønsker.

Hva med små fripoliser

Har du en liten fripolise, kan det være at du bare hadde rett til å få pengene overført til en annen foretakspensjonsordning eller en individuell pensjonsavtale, fordi premiereserven var under halvparten av folketrygdens grunnbeløp. Da ble den aldri en fripolise. For en fripolise du faktisk har, gjelder flytterettene over.

Har du flere fripoliser hos samme selskap, kan du i stedet kreve at de slås sammen (foretakspensjonsloven § 4-15). Det er ikke det samme som å flytte, men det gir færre kontrakter å følge med på.

Kort oppsummert

• Du kan flytte en fripolise til en annen pensjonsinnretning med én måneds oppsigelse, også om den har garantert rente.
• Du trenger en ny leverandør som tar imot fripolisen.
• Overført beløp er premiereserven med andel av bufferfondet, beregnet ved utløpet av oppsigelsesfristen.
• Mangler overførte midler, skal bufferfondet og deretter den nye leverandøren dekke det som trengs for å sikre rettighetene.
• Rentegaranti kan falle bort, så sammenlign vilkårene skriftlig før du sier opp.