Eksen betaler ikke sin del av boliglånet — banken krever alt fra meg

Eksen slutter å betale sin del av boliglånet

Monica og eks-samboeren kjøpte leiligheten sammen og sto begge som medlåntakere på boliglånet, slik mange samboerpar og ektepar gjør. Da forholdet tok slutt og eksen flyttet ut, fortsatte avtalen med banken som om ingenting hadde skjedd, helt til det månedlige trekket fra Monicas konto plutselig ble dobbelt så høyt som avtalt mellom dem. Eksen hadde rett og slett sluttet å overføre sin halvpart, uten å si fra på forhånd, og svarte ikke på meldinger da Monica etterlyste hva som hadde skjedd.

Hvorfor banken kan kreve alt fra deg som medlåntaker

Når to personer står som medlåntakere på samme lån, er begge fullt ut ansvarlige for hele gjelden overfor banken, ikke bare sin egen halvpart. Dette kalles solidaransvar, og det gjelder uavhengig av hva dere har avtalt dere imellom om hvem som skal betale hva. Banken forholder seg kun til låneavtalen, ikke til en muntlig eller skriftlig intern fordeling mellom deg og eksen. Det betyr at banken lovlig kan trekke hele terminbeløpet fra din konto hvis den andre ikke betaler, og at et forsinket eller uteblitt betalingsforsøk fra eksen fort blir ditt problem alene, i alle fall i bankens øyne. Har du ikke penger til å dekke hele terminen selv, bør du kontakte banken før forfall i stedet for å la betalingen utebli, siden det gir deg langt bedre kort på hånden i en eventuell dialog om løsning. Mange opplever at banken er langt mer imøtekommende overfor en kunde som varsler selv, enn overfor en kunde banken må ringe etter en forfalt termin.

Regresskravet mot eksen, og hvorfor det ikke løser alt

Har du dekket mer enn din egen andel av lånet, får du normalt et regresskrav mot eksen for det overskytende. Dette kravet må du selv gjøre gjeldende, banken bidrar ikke til å kreve det inn for deg. I praksis betyr det at du må sende skriftlig krav, holde oversikt over hva som er betalt av hvem, og eventuelt bringe saken til forliksrådet hvis eksen ikke betaler frivillig. Jo lenger du venter med å dokumentere hva som faktisk er betalt av hvem, desto vanskeligere blir det å bevise kravet senere, så det er verdt å notere hver overføring fortløpende fremfor å stole på hukommelsen. Kontoutskrifter fra perioden er ofte det sterkeste beviset du kan legge frem, siden de viser både beløp og datoer uten at noen kan bestride at overføringen faktisk skjedde. Har eksen dårlig økonomi eller rett og slett ikke vil betale, kan et regresskrav på papiret være lite verdt i praksis, selv om det juridisk sett er ubestridt.

Sikre deg i skifteoppgjøret

Den mer holdbare løsningen er å ordne opp gjennom skifteoppgjøret etter bruddet, ikke bare gjennom løpende krav mot eksen. Der kan dere avtale at den som blir boende overtar hele lånet og boligen alene, eller at boligen selges og gjelden gjøres opp med salgssummen. Vil den ene av dere beholde boligen alene, er neste steg gjerne å overta boliglånet alene, noe banken stiller egne krav til. Så lenge begge fortsatt står som medlåntakere hos banken, vedvarer solidaransvaret uansett hva dere har avtalt privat, helt til banken formelt har godkjent at den ene slettes fra lånet. Har du lurt på hvem som skal dekke regningene i tiden det tar å komme dit, er dette et nyttig sted å starte. Sett dere gjerne en konkret frist for når skifteoppgjøret skal være avklart, slik at ikke uenigheten om lånet trekker ut like lenge som resten av oppgjøret. Er dere uenige om verdien på boligen, kan en uavhengig takst være verdt kostnaden, siden hele oppgjøret ellers lett stopper opp i en diskusjon om tall ingen av dere har grunnlag for å avgjøre alene. En felles takstmann er som regel billigere og mindre konfliktdrivende enn at hver av dere bestiller sin egen vurdering av samme bolig.

Når du bør koble inn advokat

Er beløpene små og eksen bare litt sen, kan et tydelig skriftlig krav ofte løse saken uten videre bistand. Blir uenigheten større, for eksempel om hvor mye hver av dere reelt har bidratt med opp gjennom årene, eller om eksen nekter å medvirke til overtakelse eller salg, kan advokat være nødvendig for å sikre et bindende skifteoppgjør. Kostnaden varierer med hvor komplisert boet er og hvor mye som må dokumenteres, men flere advokater tilbyr en kort innledende vurdering til fast pris før du bestemmer deg for å gå videre. Har banken allerede signalisert at den vurderer tiltak mot deg fordi terminene ikke betales i sin helhet, bør advokat vurderes tidligere enn ellers, siden konsekvensene av å vente kan bli langt større enn kostnaden ved bistand.

Kort oppsummert

• Medlåntakere har solidaransvar, så banken kan kreve hele boliglånet fra deg selv om eksen skulle dekket sin del.
• Betaler du eksens andel, får du et regresskrav mot vedkommende, men det må du selv følge opp og eventuelt inndrive.
• Den varige løsningen er å ordne overtakelse eller salg gjennom skifteoppgjøret, ikke bare gjennom løpende krav.
• Solidaransvaret varer helt til banken formelt har godkjent at den ene parten er slettet fra låneavtalen.
• Advokat blir særlig aktuelt når partene er uenige om bidrag opp gjennom årene, eller når eksen ikke medvirker til en løsning.