Dekker forsikringen motorhavari?
Vanlig kasko og delkasko dekker normalt ikke motorhavari som skyldes mekanisk feil eller slitasje. De dekker skade som kommer av en ytre hendelse, som brann eller kollisjon. Noen selskaper selger motorhavariforsikring som tillegg, og da avgjør vilkårene hva som dekkes. Har du nylig kjøpt bilen av en forhandler, kan selgeren være ansvarlig etter forbrukerkjøpsloven hvis feilen fantes allerede ved kjøpet.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hvorfor kasko vanligvis ikke dekker motorhavari
Kaskoforsikring er bygget for plutselige hendelser utenfra. Den dekker kollisjon, brann, tyveri, glassskader og lignende. En motor som stopper fordi et lager slites ut, en kjede som ryker eller et oljesmøringssystem som svikter, er ikke noe utenfra. Det er en teknisk feil i bilen selv. Slike skader er vanligvis uttrykkelig utelatt i vilkårene.
Forsikringsavtaleloven har ingen regel som sier at motorhavari skal dekkes. Vilkårene bestemmer det. Loven gir deg full erstatning for økonomisk tap så langt vilkårene dekker skaden (forsikringsavtaleloven § 6-1). Utenfor vilkårene er det ikke noe krav.
Når en motorskade likevel kan være dekket
Er motoren skadet av en hendelse som forsikringen dekker, kan motorskaden komme med i erstatningen. Det gjelder for eksempel hvis motoren brenner, eller hvis den blir skadet i en kollisjon. Om skader som oppstår når vann trekkes inn i motoren, eller som følge av at du kjører videre etter at varsellampen har lyst, finnes det ulike vilkår. Noen selskaper dekker, andre ikke. Les kapitlene om motorskade og følgeskade i vilkårene.
Det er verdt å vite hva som regnes som slitasje. Motorhavari på en bil som har gått mange tusen mil, vil selskapet normalt ha en sterk grunn til å regne som slitasje.
Motorhavariforsikring som tillegg
Noen selskaper tilbyr en egen forsikring mot motorhavari og dyre mekaniske reparasjoner. Dekningen varierer mye og er en avtale mellom deg og selskapet. Typiske forhold du bør sjekke er:
- hvilke deler som er dekket, for eksempel motor, girkasse og elektronikk
- aldersgrense og kjørelengdegrense for bilen
- om det kreves regelmessig service med dokumentasjon
- hvor stor egenandelen er, og om det er en maksimal utbetaling per skade
Hvis du har kjøpt et slikt tillegg, og selskapet avslår, kan du klage til selskapet og videre til Finansklagenemnda hvis du ikke får medhold.
Selgeren kan være ansvarlig
Forsikringen er ikke den eneste muligheten. Er bilen kjøpt av en forhandler, gjelder forbrukerkjøpsloven. Du må reklamere innen rimelig tid etter at du oppdaget eller burde ha oppdaget feilen, og to år etter levering er den ytre grensen. Er tingen eller deler av den ment å vare vesentlig lenger, er fristen fem år (forbrukerkjøpsloven § 27). Reklamerer du ikke i tide, mister du retten til å gjøre mangelen gjeldende.
Hovedspørsmålet er om feilen fantes ved leveringen. Da teller kjørelengde, alder, pris og hva selgeren sa om bilen. Hvordan dette fungerer, er forklart i motorhavari kort tid etter bilkjøpet og bilen har feil etter kjøp. Kjøper du fra en privatperson, er det andre regler, og et «solgt som den er»-forbehold gir ikke selgeren fritak hvis bilen er vesentlig dårligere enn du kunne vente.
Eksempel fra Ingrid
Ingrid kjøpte en elleve år gammel Volvo V70 med 190 000 kilometer av en bruktbilforhandler for 78 000 kroner. Femten måneder senere stopper motoren på E6. Verkstedet sier at et lager har kjørt seg fast, og regningen er på 48 000 kroner.
Hun har kaskoforsikring, men ingen motorhavariforsikring. Selskapet avslår, med henvisning til at vilkårene unntar mekanisk feil og slitasje. Det er i tråd med vilkårene. Ingrid reklamerer i stedet skriftlig til forhandleren innen få dager. Spørsmålet blir om lageret var svakt allerede da hun kjøpte bilen. Vurderingen avhenger av alder og kilometerstand, hva forhandleren opplyste, og hva verkstedet kan si om årsaken. Det er ikke gitt at hun vinner, men hun har en reell sak som forsikringen ikke gir henne.
Mange bruktbiler selges med garanti fra forhandleren eller fra produsenten. Garantivilkårene er en avtale i tillegg til lovens regler, og de kan dekke mer enn loven gir deg, men de kan ikke gi deg mindre enn forbrukerkjøpsloven når du kjøper av en forhandler. Les hva som står om service og vedlikehold. Mange garantier faller bort hvis du ikke har fulgt serviceprogrammet, og da er servicehefte og kvitteringer viktige papirer.
Ligger motorhavariet nær kjøpet, kan det også være aktuelt å kreve retting eller prisavslag. Hvilke krav du har, og hvordan du reklamerer, står i bilen har feil etter kjøp.
Hva du bør gjøre
Les vilkårene før du tegner forsikring, ikke etter skaden. Spør selskapet direkte hva som gjelder for motorhavari, og få svaret skriftlig. Er bilen ny nok til at garanti eller kjøpslovens regler kan komme på tale, bør du ikke starte reparasjon før du har varslet selgeren, siden det gjør det vanskeligere å vise hva som var feil.
Kort oppsummert
- Kasko og delkasko dekker normalt ikke motorhavari som skyldes mekanisk feil eller slitasje.
- Motorskade som følger av brann eller kollisjon kan være dekket.
- Motorhavariforsikring er et tillegg, og vilkårene avgjør hva du får.
- Har du kjøpt bilen av en forhandler, kan du ha krav mot selgeren når feilen fantes ved kjøpet.
- Reklamer raskt; to år etter levering er den ytre grensen.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.