Billån eller forbrukslån til bil: dette er forskjellen

Det som er likt: begge er kredittavtaler etter finansavtaleloven

Billån og forbrukslån er begge kredittavtaler, og de samme reglene i finansavtaleloven kapittel 5 gjelder. Banken skal vurdere om du har kredittevne før den gir deg lånet, og den kan bare gi lån når det er sannsynlig at du kan betjene det (finansavtaleloven § 5-4). Verdien av bilen alene kan ikke begrunne at du har tilstrekkelig kredittevne. Før avtalen inngås, skal banken gi deg opplysninger om blant annet effektiv rente, avdrag, vilkår om gjeldsforsikring og eventuell sikkerhet som kreves (finansavtaleloven § 3-34).

Du har angrerett på begge typer lån. Du kan si opp kredittavtalen når som helst, og banken kan ikke kreve en oppsigelsesfrist på mer enn én måned. Vilkår som står i åpenbart misforhold til ytelsen, er ikke bindende, uansett lånetype.

Hva et billån med salgspant gir banken

Salgspant betyr at banken har pant i bilen til sikkerhet for lånet. Loven åpner for at salgspant kan stilles for et lån som en tredjeperson gir kjøperen til å betale kjøpesummen, og som utbetales direkte til selgeren (panteloven § 3-14). Ved forbrukerkjøp må avtalen om salgspant være skriftlig. For en registrert motorvogn må pantet også tinglyses på ditt blad i Løsøreregisteret (panteloven § 3-17).

Konsekvensene for deg er konkrete. Bilen kan ikke selges uten bankens samtykke, så salget må gå via innfrielse av lånet. Misligholder du lånet vesentlig, kan banken få bilen tilbakelevert gjennom namsmannen. Lånet er likevel ditt, og blir bilen verdt mindre enn kravet, står du igjen med restgjeld.

Hva et forbrukslån betyr når du kjøper bil

Forbrukslånet utbetales til din konto, og banken har ikke noe pant i bilen. Du eier bilen fritt og kan selge den når du vil. Banken har bare et krav mot deg. Betaler du ikke, må banken skaffe seg et tvangsgrunnlag, for eksempel en dom eller et forlik, før namsmannen kan ta utlegg i det du eier. Se artikkelen om hvordan namsmannen får pengene. En bil kan bli tatt utlegg i, men banken har ingen fortrinnsrett i bilen slik den har med salgspant.

Forbrukslån har ofte høyere rente fordi banken tar mer risiko. Loven har ikke noe fast rentetak, men åger er ikke bindende (finansavtaleloven § 5-7). Se artikkelen om rentetak på forbrukslån.

Salgspant kan bare avtales ved kjøpet

Salgspant hører til selve kjøpet. Loven åpner for salgspant til sikkerhet for kjøpesummen eller for et lån som utbetales direkte til selgeren. Avtalen om salgspant må dessuten inngås skriftlig og senest samtidig med at bilen overleveres til deg. Har du allerede kjøpt og betalt bilen, kan du derfor ikke gå til banken etterpå og få et vanlig billån med salgspant. Skal du låne penger mot en bil du eier, er det en annen type avtale, og den følger andre regler enn salgspant.

Hva du bør sammenligne før du velger

Bruk effektiv rente når du sammenligner, ikke bare nominell rente. Effektiv rente tar med gebyrer, og banken er pliktig til å oppgi den. Spør også om:

1. hva etableringsgebyr og termingebyr er, slik at du ser den samlede kostnaden
2. om du kan betale ekstra avdrag uten kostnad
3. om banken krever gjeldsforsikring eller annen tilleggsforsikring
4. hvor lang løpetid du får, og hvor høy terminen blir
5. hvordan lånet påvirker muligheten til å selge bilen senere

Banken kan ikke gjøre det til et vilkår at du kjøper bil eller andre varer sammen med lånet. Slike vilkår er ikke bindende for forbrukere (finansavtaleloven § 5-8).

Et eksempel: Torunn sammenligner to tilbud

Torunn skal kjøpe en bil for 240 000 kroner. Hun har 40 000 kroner i egenkapital og trenger 200 000 kroner i lån over 60 måneder. Tallene under er konstruerte for å vise forskjellen, og rentene er ikke fra noen bank.

Med et billån til 6,5 prosent blir terminen omtrent 3 913 kroner, og hun betaler til sammen rundt 234 800 kroner. Med et forbrukslån til 11,9 prosent blir terminen omtrent 4 439 kroner, og hun betaler rundt 266 300 kroner. Forskjellen er omtrent 31 500 kroner over fem år, uten gebyrer.

Torunn velger billånet. Hun vet at banken da har salgspant i bilen, at hun må få banken til å slette pantet hvis hun vil selge, og at hun risikerer å få bilen tilbakelevert hvis hun sliter med å betale. Hadde hun valgt forbrukslån, ville hun betalt mer, men hatt full rådighet over bilen.

Kort oppsummert

• Forskjellen på billån eller forbrukslån er sikkerheten: billån har salgspant i bilen, forbrukslån er usikret.
• Billån gir normalt lavere rente, men du kan ikke selge bilen uten bankens samtykke, og banken kan få bilen tilbakelevert ved vesentlig mislighold.
• Forbrukslån gir fri rådighet over bilen, men renten er ofte høyere og kravet er bare et vanlig pengekrav.
• Sammenlign effektiv rente, gebyrer og vilkår før du velger.