Bilen ble stjålet med nøkkelløst system – kan forsikringen avkorte?
Forsikringsselskapet kan ikke avkorte bare fordi bilen hadde nøkkelløst system og ble stjålet. Avkorting krever at du har brutt en sikkerhetsforskrift i vilkårene eller opptrådt grovt uaktsomt. Å ha nøkkelen liggende hjemme, slik de fleste gjør, er vanskelig å kalle grov uaktsomhet. Vilkårene kan likevel stille krav til hvordan nøkkelen oppbevares, så de må leses.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Keyless-tyveri og forsikring: to grunner til å avkorte
Ved et keyless-tyveri (tyveri av bil med nøkkelløst system) kopierer eller forsterker tyven signalet fra nøkkelen og åpner og starter bilen uten å bryte seg inn. Nøkkelen er ikke i bilen, og det er ikke nødvendigvis synlige spor etter innbrudd. Selskapet kan da lure på om du har gjort noe som gjør at du ikke bør få full erstatning.
Etter forsikringsavtaleloven er det to grunner til å avkorte som er aktuelle ved et keyless-tyveri. Den første er brudd på en sikkerhetsforskrift, altså et påbud i vilkårene om hvordan du skal sikre eller oppbevare bilen (§ 2-2 og § 4-8). Den andre er at du har fremkalt tyveriet grovt uaktsomt (§ 4-9). Finnes ingen av dem, har du krav på full erstatning.
Sikkerhetsforskrift i vilkårene
Sikkerhetsforskrifter står i forsikringsavtalen og er påbud om bestemte tiltak. Eksempler er at nøkkelen ikke skal oppbevares i bilen, eller at bilen alltid skal være låst. Mange vilkår har slike regler, men innholdet er ulikt.
Selv om du har brutt en slik regel, kan ikke selskapet bruke det mot deg hvis det er lite eller ingenting å legge deg til last, eller hvis tyveriet ikke skyldtes bruddet. Selskapet kan også bli pålagt å dekke en del av tapet, ut fra forskriftens art, skyldgrad, skadeforløp og forholdene ellers.
Det betyr at du bør få vite hvilken konkret bestemmelse selskapet viser til. Spør om vilkårsteksten og se om den faktisk gjelder nøkkelløse systemer.
Grov uaktsomhet krever mer enn en uheldig oppbevaring
Har du ikke brutt en sikkerhetsforskrift, kan selskapet bare avkorte hvis du har vært grovt uaktsom. Det er et strengt krav. Da kan ansvaret settes ned eller falle bort, etter en samlet vurdering av skyldgrad, skadeforløp og forholdene ellers. Uaktsomhet som ikke er grov, kan selskapet ikke bruke mot deg.
Å legge nøkkelen i gangen eller på kjøkkenbenken er normal adferd. At en tyv senere forsterker signalet utenfra, er ikke noe du forventes å ha tenkt på. Det er derfor vanskelig å kalle det grov uaktsomhet. Det blir et annet bilde hvis nøkkelen lå igjen i bilen, eller hvis du hadde fått en konkret advarsel og ikke gjorde noe.
Hvis selskapet avslår eller avkorter
Be om en skriftlig begrunnelse. Den skal si hvilken bestemmelse selskapet bygger på og hvorfor. Mener du at avkortingen er feil, kan du klage til selskapet. Les hva gjør jeg hvis jeg får avslag fra forsikringsselskapet for fremgangsmåten.
Det er en klagefrist. Avslår selskapet kravet helt eller delvis, må du gå til sak eller kreve tvisteløsning innen seks måneder etter at du fikk et skriftlig avslag (§ 8-5). Avslaget skal opplyse om fristens lengde, hvordan den avbrytes og hva som skjer hvis du oversitter den. Mangler slik informasjon i avslaget, gjelder ikke den korte fristen etter ordlyden i loven.
Hvis selskapet mistenker noe annet
Noen ganger er det ikke oppbevaringen selskapet stiller spørsmål ved, men om tyveriet faktisk har skjedd slik du forklarer. Har du selv fremkalt tyveriet med vilje, er selskapet ikke ansvarlig etter § 4-9 første ledd. Det er en helt annen og alvorligere sak enn uaktsomhet, og selskapet må mene at du selv står bak. Les mer i forsikringsselskapet tror jeg lyver.
Du kan gjøre saken enklere ved å gi selskapet de opplysningene og dokumentene du har tilgjengelig og som det trenger. Det er en plikt etter § 8-1. Det gjelder blant annet hvor mange nøkler bilen hadde, hvor de lå, og når du sist brukte bilen. Svar nøyaktig og skriftlig, og behold kopi.
Spørsmål selskapet kan stille
Ved nøkkelløse systemer kan selskapet stille spørsmål som disse, og det hjelper å være forberedt:
- Hvor oppbevarte du nøkkelen eller nøkkelkortet, og hvor mange nøkler har bilen?
- Var bilen låst, og har den en ekstra sikring som rattlås eller sporingsutstyr?
- Når og hvor sto bilen sist, og hvem hadde tilgang?
- Har du hatt problemer med nøkkelsystemet tidligere?
Svar riktig og skriftlig. Selskapets vurdering bygger på det du forteller, og uriktige opplysninger kan gi selskapet andre grunner til å avkorte enn oppbevaringen.
Sana og bilen som ble borte
Sana har et bilnøkkelkort som alltid ligger på hyllen i gangen, fire meter fra inngangsdøren. En natt forsvinner bilen fra oppkjørselen. Ingen glass er knust, og kortet ligger fortsatt på hyllen. Politiet registrerer tyveriet, og Sana melder fra til selskapet neste morgen.
Selskapet skriver at det vurderer å avkorte med 50 prosent fordi nøkkelen ikke var «forsvarlig oppbevart». Sana ber om bestemmelsen. Selskapet viser til et krav om at nøkkelen ikke skal ligge i bilen. Nøkkelen lå inne i huset og ikke i bilen, så kravet er ikke brutt. Sana skriver tilbake at hun ikke har brutt vilkårene og ikke handlet grovt uaktsomt. Hun ber om full utbetaling.
Kort oppsummert
- Ved keyless-tyveri kan selskapet ikke avkorte bare fordi bilen hadde nøkkelløst system og ble stjålet.
- Avkorting krever brudd på en sikkerhetsforskrift i vilkårene eller grov uaktsomhet.
- Å oppbevare nøkkelen hjemme som folk flest er vanskelig å kalle grovt uaktsomt, men les vilkårene for krav til oppbevaring.
- Be om skriftlig begrunnelse med bestemmelsen selskapet viser til.
- Etter et skriftlig avslag har du seks måneder til å gå til sak eller kreve tvisteløsning.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.