Bilen ble stjålet – hva får jeg i erstatning?

Hvilken forsikring dekker tyveri av bil

Tyveri er en av de skadene som delkasko dekker, og kasko dekker det også. En ren ansvarsforsikring dekker ikke tyveri av din egen bil. Den dekker bare skader du påfører andre. Se i forsikringsbeviset hvilken dekning du har, og hva vilkårene sier om tyveri.

Hvis bilen er forsikret, har du som sikret krav på full erstatning for det økonomiske tapet ditt, når ikke annet er avtalt i forsikringen (forsikringsavtaleloven § 6-1). Det betyr i praksis at du ikke skal komme bedre ut enn før tyveriet, men heller ikke dårligere.

Hvordan verdien blir fastsatt

Vilkårene sier hvordan erstatningen beregnes. Vanligvis er det bilens markedsverdi like før tyveriet, altså hva det ville kostet deg å skaffe en tilsvarende bil av samme årsmodell, kjørelengde og stand. Verdien kan dokumenteres med annonser for lignende biler, servicehistorikk og kjøpekontrakt.

Fra erstatningen trekkes egenandelen som er avtalt i forsikringen. Nye biler kan ha egne vilkår der erstatningen beregnes ut fra nyprisen i en viss periode. Om du har en slik avtale, står det i vilkårene. Lovens hovedregel er at avtalen gjelder.

Sjekk i vilkårene om tilleggsutstyr og ekstra hjulsett er med i dekningen. Har bilen pant til en bank eller et finansieringsselskap, kan det påvirke hvem erstatningen utbetales til.

Når nøkkelen lå i bilen

Mange vilkår har en sikkerhetsforskrift. Det er et påbud i avtalen om at du skal handle på en bestemt måte, for eksempel låse bilen og ta nøkkelen med deg (forsikringsavtaleloven § 2-2). Bryter du et slikt påbud, kan selskapet ta forbehold om å bli helt eller delvis fritatt fra ansvar.

Loven setter likevel grenser (§ 4-8). Selskapet kan ikke bruke forbeholdet hvis det ikke er noe eller bare lite å legge deg til last, eller hvis tyveriet ikke skyldes at påbudet ble overtrådt. Selv om selskapet kan gjøre forbeholdet gjeldende, kan det likevel bli pålagt å dekke en del, etter hvilken forskrift som er brutt, hvor skyldig du er, hvordan tyveriet skjedde og forholdene ellers. Vurderingen blir ofte annerledes om nøkkelen lå i tenningen i fem minutter eller lå synlig i bilen hele natten. Hvordan dette praktiseres, står mer utfyllende i bilen stjålet med nøkkelen i.

Merk at en bil som er låst og stjålet med en kopi av nøkkelen eller ved hjelp av elektronisk utstyr, ikke uten videre er et brudd på noe påbud. Det er selskapet som må godtgjøre at vilkårene gir grunnlag for å avkorte.

Blir bilen funnet etter tyveriet, avhenger det av vilkårene hva som skjer. Er den ubeskadiget, kan du som regel få den tilbake, og selskapet har ikke noe å betale. Er den skadet, behandles det som en vanlig skade, og i noen tilfeller blir den totalskadet. Har selskapet allerede utbetalt erstatning, må du regne med at eierskapet til bilen går over til selskapet. Spør selskapet hva som gjelder hos deg, og få svaret skriftlig, slik at det ikke blir uklart om du skal levere tilbake penger eller bil.

Skader den som stjal bilen, andre mens han eller hun kjører, er det trafikkforsikringen på bilen som kommer inn for tredjepersoner. Det er en egen sak som ikke påvirker erstatningen du får for selve bilen.

Hva du må gjøre etter tyveriet

Ring politiet og få anmeldt tyveriet. Sikrede skal også melde forsikringstilfellet til selskapet uten ugrunnet opphold, og gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet (§ 4-10). Gjør du ikke det, og skaden ellers blir større eller selskapet stilles dårligere, kan erstatningen settes ned hvis du har vært forsettlig eller grovt uaktsom.

Hold det klart for selskapet hvor mange nøkler bilen hadde, og hvor de er. Tyveri der det ikke er noen innbruddsspor, gir selskapet ofte spørsmål om nøklene, og svarene dine skal være riktige og fullstendige.

Kort oppsummert

• Delkasko og kasko dekker tyveri av bil, ansvarsforsikring gjør det ikke.
• Erstatningen er normalt markedsverdien like før tyveriet, minus egenandel, men vilkårene gjelder foran hovedregelen.
• Selskapet kan avkorte for brudd på en sikkerhetsforskrift bare hvis det er noe å legge deg til last og bruddet hang sammen med tyveriet.
• Meld tyveriet til politiet og selskapet uten ugrunnet opphold.
• Svar riktig og fullstendig om nøklene, for det er ofte der erstatning for bil stjålet blir avgjort.