Betalingsproblemer med billånet: slik forhandler du med banken

Betalingsproblemer med billånet: meld fra før forfall

Ser du at du ikke kommer til å klare neste termin, er tidspunktet for å ringe banken nå. Jo lenger du venter, desto flere purringer, gebyrer og varsler får du, og desto smalere blir bankens handlingsrom. Et inkassoselskap må sende deg skriftlig varsel og gi deg en betalingsfrist før det setter i gang inkassotiltak. Banken kan ved vesentlig mislighold heve lånet, men må først gi deg en frist på to uker til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51).

Forbered deg før du tar kontakten. Banken vil vite hvorfor betalingene har stoppet, hvor lenge situasjonen varer og hva du selv kan betale. Ha en oversikt over inntekt og faste utgifter klar, og gjerne en bekreftelse fra arbeidsgiver, NAV eller lege hvis inntekten har falt.

Hva du kan be banken om

Loven har ingen regel som gir deg krav på lettelser, så du må få banken med på en avtale. Det du kan foreslå, er blant annet:

• avdragsfrihet i en bestemt periode, slik at du bare betaler renter
• lengre nedbetalingstid, som gir lavere terminbeløp
• å flytte forfallsdagen til rett etter at lønnen kommer
• å slå sammen restanser og lånet til en ny nedbetalingsplan

Vær forberedt på at lettelsen koster penger. Renten løper videre selv om du ikke betaler avdrag, og lengre løpetid betyr at du betaler mer renter totalt. Be banken regne ut hva avtalen gjør med total kostnad, og be om en ny nedbetalingsplan. Du har rett til å få nedbetalingsplan på forespørsel (finansavtaleloven § 5-9).

Banken kan ikke kreve gebyr eller annet vederlag utover det du skriftlig har avtalt. Spør derfor om utsettelsen koster noe før du sier ja.

En annen mulighet er å søke om refinansiering hos en annen bank. Da gjør den nye banken en ny kredittvurdering, og den kan avslå hvis inntekten din nå er for lav. Den gamle banken skal på forespørsel gi deg et skriftlig dokument med vilkårene for å innfri lånet tidlig, så be om det før du bestemmer deg.

Dette bør stå i den skriftlige avtalen

Muntlige avtaler er vanskelige å dokumentere hvis banken senere påstår noe annet. Be om en e-post eller et brev som bekrefter avtalen, og sjekk at det står:

• hvilken periode lettelsen gjelder, med datoer
• hva du skal betale i perioden, og når
• hva som skjer med renten, og om det kommer gebyr
• ny terminplan og ny sluttdato etter perioden
• at banken ikke starter inkasso eller heving så lenge du følger avtalen

Svarer ikke banken skriftlig, kan du selv sende en e-post med en kort oppsummering av det dere ble enige om og be om at den bekreftes.

Hvis banken sier nei eller du ikke når frem

Sier banken nei, har du flere veier. Du kan selge bilen selv. Har banken salgspant, må den samtykke til salget, og salgssummen går først til å dekke lånet. Er salgssummen høyere enn gjelden, beholder du resten. Er den lavere, skylder du fortsatt mellomlegget. Mer om dette finner du i bilen har salgspant, kan jeg selge den.

Er betalingsvanskene forbigående på grunn av sykdom eller arbeidsløshet, kan namsmannen utsette en sak om tvangsdekning mot at du betaler en femtedel av kravet og resten i avdrag. Er problemene mer varige, kan gjeldsordning være siste utvei. Da prøver du først å komme til enighet med kreditorene, og kan i visse tilfeller få en tvungen ordning.

Kort oppsummert

• Meld fra til banken før du misligholder, og kom med et konkret forslag til løsning.
• Du har ikke krav på avdragsfrihet, men du har rett til nedbetalingsplan, og banken kan ikke kreve gebyr du ikke har avtalt.
• Få avtalen bekreftet skriftlig med periode, beløp, rente og ny sluttdato.
• Uten avtale kan banken heve lånet etter to ukers frist, og bilen kan bli tatt tilbake gjennom namsmannen.
• Klarer du ikke å løse betalingsproblemer med billånet ved forhandling, kan salg av bilen, utsettelse hos namsmannen eller gjeldsordning være neste skritt.