Må banken varsle kausjonisten hvis lånet mangler forutsatt sikkerhet?

Når banken må varsle om manglende sikkerhet

Varslingsplikten står i finansavtaleloven § 6-2 første ledd. Banken skal uten ugrunnet opphold varsle kausjonisten i et skriftlig dokument i to situasjoner:

• Det blir ikke stilt sikkerhet som forutsatt da kausjonsavtalen ble inngått.
• Sikkerhetsstillelsen er senere falt bort.

Det samme gjelder hvis det ikke er tegnet gjeldsforsikring som forutsatt da du kausjonerte.

Sikkerhet kan være pant i bolig, bil eller andre eiendeler, eller en annen kausjonist som skulle stå med deg. «Forutsatt» betyr at det fremgikk av avtalen eller av det du fikk vite før du skrev under, at slik sikkerhet skulle være på plass. Står det i kausjonsavtalen at banken skal ha første prioritets pant i en bestemt eiendom, og pantet aldri blir tinglyst, har banken en varslingsplikt.

Varselet må være skriftlig. Et brev, en e-post eller en melding i nettbanken kan være et skriftlig dokument, men en muntlig beskjed fra en rådgiver er ikke nok.

Gjeldsforsikring som endres eller utløper

Mange lån har en gjeldsforsikring som betaler lånet hvis låntakeren dør eller blir arbeidsufør. Har du kausjonert i tillit til den, er det viktig at den virker.

Etter § 6-2 andre ledd skal banken varsle deg «i god tid før dekningen endres» hvis forsikringen er tegnet som forutsatt, men det senere inntrer forhold som kan føre til at dekningen faller bort eller blir vesentlig endret. Det kan for eksempel være at forsikringen tar slutt når låntakeren når en bestemt alder, eller at premien ikke betales.

Når forsikringstilfellet inntreffer og forsikringen betaler, reduseres kausjonsansvaret på samme måte som om låntakeren selv hadde betalt (§ 6-8). Banken kan heller ikke kreve regress mot deg for det forsikringen har utbetalt. Faller forsikringen bort uten at du er varslet, mister du denne beskyttelsen uten å vite om det.

Et eksempel med gjeldsforsikring

Mehmet kausjonerer for et lån til svogeren sin. Kausjonsavtalen forutsetter at låntakeren tegner gjeldsforsikring, og den gjør det. Etter fire år får forsikringsselskapet beskjed om at dekningen ved arbeidsuførhet opphører ved en bestemt alder, som låntakeren snart når.

Banken blir kjent med dette. Siden dekningen kan falle bort, skal banken varsle Mehmet i god tid før den endres. Da kan han be svogeren tegne ny forsikring, eller vurdere å be om et nytt oppgjør av lånet. Sier ikke banken fra, får Mehmet først vite om det den dagen svogeren blir arbeidsufør og forsikringen ikke utbetaler.

Hva skjer med kausjonen hvis sikkerheten ikke ble stilt

Varsling er bare halve historien. Finansavtaleloven § 6-6 fjerde ledd sier at dersom sikkerhet ikke blir stilt i samsvar med det som var forutsatt da avtalen ble inngått, er kausjonisten ikke lenger bundet av kausjonsavtalen.

Unntaket er at banken i kausjonsavtalen kan ta et særskilt og uttrykkelig forbehold om at en bestemt sikkerhet ikke blir stilt som forutsatt. Da må det stå i avtalen at nettopp den sikkerheten kan mangle. En generell formulering om at banken kan endre sikkerheten, er neppe nok.

Dette er altså ikke samme situasjon som når banken selv frigir pant. Det reguleres i § 6-6 første og tredje ledd. Her handler det om sikkerhet som aldri kom på plass, eller som falt bort.

Et eksempel: pantet som aldri ble tinglyst

Sigrid kausjonerer for datterens lån på 700 000 kroner til kjøp av en leilighet. Kausjonsavtalen forutsetter at banken får pant i leiligheten. Av en feil blir pantedokumentet aldri tinglyst, og selgeren rekker å pantsette leiligheten til en annen kreditor.

Banken oppdager feilen etter to måneder. Den har da plikt til å varsle Sigrid skriftlig uten ugrunnet opphold. I stedet sier den ingenting.

Året etter slutter datteren å betale. Banken sender påkrav til Sigrid. Hun svarer at sikkerheten aldri kom på plass slik avtalen forutsatte. Etter § 6-6 fjerde ledd er hun da ikke lenger bundet, med mindre kausjonsavtalen inneholder et særskilt forbehold om akkurat dette. Står det ikke, er Sigrid fri.

Loven knytter virkningen til at sikkerheten ikke ble stilt som forutsatt, ikke til hvor stort et eventuelt tap er.

Hva du kan gjøre

Be banken skriftlig om oversikt over hvilken sikkerhet som er stilt for lånet, og hva som står i avtalen om gjeldsforsikring. Du har rett til opplysninger om sikkerhetenes verdi og om hva banken har undersøkt (§ 6-4).

Sammenlign svaret med kausjonsavtalen og med det du fikk av dokumenter da du skrev under. Finn ut om alle punktene du gikk ut fra, er oppfylt. Mangler noe, skriv til banken og vis til § 6-2 og § 6-6. Ta vare på brevene og eventuelle svar.

Du trenger ikke vente til det er mislighold for å spørre. Det er lettere å rydde opp når banken ennå har lånet i orden.

Kort oppsummert

• Banken skal varsle deg skriftlig og uten ugrunnet opphold hvis forutsatt sikkerhet ikke blir stilt eller senere faller bort.
• Det samme gjelder hvis forutsatt gjeldsforsikring ikke er tegnet. Er forsikringen tegnet, men kan falle bort, skal du varsles i god tid før dekningen endres.
• Blir ikke sikkerheten stilt som forutsatt, er du som hovedregel ikke lenger bundet av kausjonen, med mindre kausjonsavtalen har et særskilt forbehold.
• Få oversikt over sikkerheten og gjeldsforsikringen, og sammenlign med kausjonsavtalen.