Må banken prøve pantet før den krever kausjonisten?

Rekkefølgen banken må følge

Kausjon betyr at du har påtatt deg ansvar overfor banken hvis låntakeren ikke betaler. Banken kan likevel ikke gå rett på deg. Finansavtaleloven § 6-10 setter opp en rekkefølge:

1. Banken kan ikke rette krav mot kausjonisten før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag. Det kan være forliksklage, stevning eller et krav i en sak som ender med dom.
2. Har banken allerede tvangsgrunnlag, for eksempel i et gjeldsbrev som kan tvangsfullbyrdes, kan den rette krav mot kausjonisten når den har begjært utlegg mot låntakeren.
3. Har låntakeren stilt sikkerhet for gjelden, kan banken rette krav mot kausjonisten først når det har gått tre måneder etter at den har begjært tvangsdekning i sikkerheten.
4. Når vilkårene er oppfylt, sender banken et skriftlig påkrav. Kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet er kommet fram.

Hva «prøve pantet» betyr

Spørsmålet i tittelen forutsetter at banken må realisere pantet før den kan gå på deg. Slik er det ikke. Loven krever at banken har begjært tvangsdekning i pantet, for eksempel ved å be om tvangssalg av boligen, og at det har gått tre måneder siden. Den krever ikke at salget er gjennomført eller at banken har fått betalt av pantet.

Poenget med ventetiden er at kausjonisten skal få en sjanse til å bli spart. Mens banken prøver å få dekning i pantet, kan salget gi nok til å dekke gjelden, og da faller kausjonskravet bort. Selger banken pantet for mindre enn gjelden, kan restkravet rettes mot kausjonisten.

Har banken ikke begjært tvangsdekning i pantet, løper ikke de tre månedene. Vilkåret i tredje ledd er da ikke oppfylt, og kravet mot deg er ikke forfalt.

Når ventetiden ikke gjelder fullt ut

To situasjoner har egne regler:

• Åpnes det gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven hos låntakeren, kan krav rettes mot kausjonisten når gjeldsforhandlingsperioden er utløpt. Har låntakeren stilt sikkerhet som vil gi banken full dekning, gjelder likevel tremånedersregelen i tredje ledd, altså tre måneder etter begjæring om tvangsdekning (§ 6-10 fjerde ledd).
• Går låntakeren konkurs, eller åpnes det gjeldsforhandling etter konkursloven, kan banken straks kreve kausjonisten. Også her gjelder tre måneder hvis sikkerheten gir full dekning (§ 6-10 femte ledd).

I begge tilfeller kommer det an på om pantet gir banken full dekning. Det er altså ikke nok at det finnes pant. Verdien må dekke hele gjelden.

Slik bruker du reglene som kausjonist, og hva banken uansett må

Du har rett til å kreve at banken når som helst opplyser hvilket beløp du hefter for, hvilken rente og andre kostnader som gjelder, og resultatet av bankens undersøkelser av låntakerens betalingsevne og av verdien av sikkerhetene som skal utnyttes før kausjonsansvaret (§ 6-4). Be om dette skriftlig så snart du hører at låntakeren har problemer. Da ser du om banken har begjært tvangsdekning, og hva pantet antas å dekke.

Mottar du et krav før tre måneder er gått fra begjæringen om tvangsdekning, og vilkårene ellers ikke er oppfylt, kan du bestride at kravet er forfalt. Husk at ventetiden bare gjelder når låntakeren faktisk har stilt pant. Uten pant er det rekkefølgen i første og annet ledd som gjelder.

Selv om banken oppfyller rekkefølgen, har den plikter overfor deg. Den må varsle deg skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff (§ 6-3). Varsler den senere, reduseres ansvaret ditt for betalinger som forfalt mer enn tre måneder før varselet ble sendt (§ 6-7). Kausjonisten svarer for rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader ved rettslige skritt bare hvis han er varslet om inndrivingen på forhånd (§ 6-12).

Hvis låntakeren har misligholdt i ikke uvesentlig grad, har du rett til å innfri kausjonsansvaret helt eller delvis (§ 6-9). Da trer du inn i kredittavtalen og sikkerhetene. Hvordan inkasso kan gå mot kausjonisten, er forklart i artikkelen om kausjonist og inkassokrav.

Kort oppsummert

• Banken må ikke selge pantet først, men må ha begjært tvangsdekning i pantet og ventet tre måneder før den kan kreve kausjonisten.
• Før det må banken ha tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag.
• Kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at skriftlig påkrav er kommet fram.
• Ved konkurs hos låntakeren kan banken kreve kausjonisten straks, med mindre pantet gir full dekning.