Angreretten gjelder delbetalingskreditten, ikke bare selve varen

Hvorfor har delbetalingen sin egen angrerett, atskilt fra angreretten på varen?

Et delbetalingskjøp består rettslig sett av to avtaler: kjøpsavtalen om selve varen, og kredittavtalen som gjør det mulig å betale i flere terminer. Angreretten på selve varen følger av angrerettloven, som gir forbrukeren rett til å angre kjøp inngått ved fjernsalg eller utenfor fast forretningssted. Kredittavtalen er derimot et eget rettsforhold, regulert av finansavtaleloven, og har i utgangspunktet en egen angrerett knyttet til selve kredittdelen av avtalen.

Dette følger av finansavtaleloven kapittel 3, underkapittel V, som gjelder angrerett og betenkningstid ved finansielle tjenester — det konkrete paragrafnummeret er trolig § 3-44, slik det opprinnelig ble lagt til grunn, men dette er ikke bekreftet med sikkerhet i denne gjennomgangen. At de to angrerettene er atskilte, betyr i praksis at forbrukeren i teorien kan ombestemme seg på kreditten uten å ombestemme seg på varen, og omvendt, selv om de to valgene i praksis ofte henger tett sammen økonomisk. Denne todelingen er ikke særegen for delbetaling — den samme strukturen gjelder når forbrukeren tar opp et forbrukslån for å finansiere et kjøp hos en tredjepart, men den er lett å overse ved kjøp nå, betal senere fordi kredittavtalen ofte inngås i samme klikk som selve varekjøpet.

Hvilken frist gjelder for å angre selve kredittavtalen?

Fristen for å angre kredittavtalen antas å være 14 dager, på samme måte som den alminnelige angrefristen ved fjernsalg av varer og tjenester etter angrerettloven § 21. Dette er imidlertid ikke bekreftet med sikkerhet for kredittavtaledelen spesifikt, og bør derfor leses med forbehold inntil det konkrete paragrafnummeret og fristens lengde er verifisert direkte mot lovteksten. Forbrukeren bør uansett regne med en frist på rundt 14 dager fra kredittavtalen ble inngått, og ikke vente lenger enn nødvendig med å varsle kredittyter dersom angreretten ønskes brukt.

Fristen løper normalt fra det tidspunktet forbrukeren mottok fullstendig informasjon om kredittavtalen, ikke nødvendigvis fra det tidspunktet varen ble levert, siden dette kan være to ulike tidspunkter avhengig av hvordan kjøpet og betalingsløsningen er satt opp av selger og kredittyter. Er forbrukeren i tvil om når fristen faktisk startet å løpe, bør henvendelsen om angrerett sendes så tidlig som mulig — det er bedre å varsle for tidlig enn å risikere at fristen har utløpt.

Hva skjer med varen hvis du bruker angreretten på selve kjøpet?

Bruker forbrukeren angreretten på selve varekjøpet etter angrerettloven § 20 og § 21, skal varen som hovedregel returneres til selgeren innen fristen, og kjøpesummen tilbakebetales. Siden kredittavtalen er inngått for å finansiere nettopp dette kjøpet, vil en kansellering av varekjøpet normalt også innebære at kredittavtalen faller bort eller avvikles, fordi grunnlaget for kreditten ikke lenger finnes.

Forbrukeren bør i denne situasjonen varsle både selgeren av varen og kredittyter bak delbetalingen, siden det er to atskilte avtaleparter som må informeres om at kjøpet kanselleres. En melding til bare den ene parten er ikke nødvendigvis tilstrekkelig til å stanse videre fakturering fra den andre. Forbrukeren bør derfor sende skriftlig varsel til begge, og be om skriftlig bekreftelse fra kredittyter på at kredittavtalen er avviklet og at ingen flere terminer vil bli fakturert etter at varen er returnert.

Kan du beholde varen og likevel angre bare kredittdelen av avtalen?

Ønsker forbrukeren å beholde varen, men angre selve kredittavtalen, er situasjonen mer komplisert. Angreretten på kredittavtalen isolert forutsetter i praksis at forbrukeren kan gjøre opp for varen på annen måte, typisk ved å betale hele kjøpesummen samlet i stedet for gjennom delbetalingen. Dette er fordi kredittavtalen og varekjøpet henger sammen økonomisk, selv om de er rettslig atskilte avtaler.

Forbrukeren som ønsker å angre bare kredittdelen, bør derfor være forberedt på å gjøre opp restbeløpet direkte til selgeren eller kredittyter, i stedet for å fortsette nedbetalingen i terminer. I praksis er det derfor ofte enklere å tenke på angreretten på kredittavtalen som en mulighet til å bytte betalingsmåte, snarere enn en mulighet til å slippe unna hele betalingsforpliktelsen. Ønsker forbrukeren i realiteten bare å bli kvitt delbetalingsstrukturen og heller betale resten samlet, kan det være enklere og raskere å bruke den ordinære innfrielsesretten fremfor å påberope seg angreretten spesifikt.

Hvordan bruker du angreretten på kredittavtalen i praksis?

For å bruke angreretten på kredittavtalen bør forbrukeren varsle kredittyter skriftlig, gjerne per e-post eller gjennom kredittyters egen kundeportal, og be om bekreftelse på at angreretten er registrert og hvilke konsekvenser det får for eventuelt gjenstående beløp. Fristen løper fra avtaleinngåelsen, så en tidlig, skriftlig henvendelse er tryggest dersom forbrukeren er i tvil om hvorvidt angreretten fortsatt gjelder på henvendelsestidspunktet. Ta vare på all korrespondanse med kredittyter i saken, slik at det finnes en klar tidslinje dersom det senere blir uenighet om hva som ble avtalt og når angreretten faktisk ble brukt.

Kort oppsummert

• Delbetaling består av to avtaler: kjøpet av varen og kredittavtalen som finansierer det.
• Kredittavtalen har trolig en egen angrerett, antatt regulert av finansavtaleloven § 3-44 — ikke bekreftet med sikkerhet.
• Angreretten på varen følger av angrerettloven §§ 20 og 21, med 14 dagers frist.
• Angres varekjøpet, faller normalt også kredittavtalen bort, siden grunnlaget for kreditten forsvinner.
• Vil du beholde varen, må restbeløpet trolig gjøres opp direkte i stedet for gjennom delbetalingen.