Kan banken kreve pant i boligen for lån til enkeltpersonforetaket?

Hvorfor banken kan kreve pant i boligen for lån til ENK

Et enkeltpersonforetak er ikke en egen juridisk person. Når foretaket tar opp lån, er det du som skylder. Du svarer med alt du eier, og boligen din er en del av det. Banken vet at den kan få problemer med å få pengene sine tilbake hvis virksomheten går dårlig, og ber derfor ofte om sikkerhet utenfor foretaket.

Panterett (pant) er en særrett til å søke dekning for et krav i et bestemt formuesgode (panteloven § 1-1). Eiendomsrett til fast eiendom kan pantsettes (§ 2-1). Banken som får pant i boligen din, kan selge den hvis lånet misligholdes, og har da fortrinn framfor kreditorer uten pant.

Ingen lov krever at du stiller pant. Det er en avtale du kan si ja eller nei til. Sier du nei, kan banken avslå lånet eller gi det på dårligere vilkår. Det er opp til banken å vurdere risikoen.

Samtykke fra ektefellen og andre eiere

Er boligen en felles bolig, setter ekteskapsloven § 32 en grense. En ektefelle kan ikke uten skriftlig samtykke fra den andre ektefellen pantsette eiendom som brukes som felles bolig. Det gjelder selv om du eier boligen alene. Regelen omfatter også andel eller aksje som gir rett til å bruke boligen, for eksempel i et borettslag.

Har du pantsatt boligen i strid med denne regelen, kan ektefellen kreve avtalen omstøtt ved dom (§ 35). Søksmål må reises innen seks måneder etter at ektefellen fikk kunnskap om avtalen, og senest innen ett år etter tinglysingen. Banken vil derfor normalt kreve ektefellens underskrift.

Samtykket gjør ikke ektefellen til skyldner for lånet. Det betyr bare at hun eller han godtar at boligen brukes som sikkerhet. Les mer om dette i svaret om pantsettelse av felles bolig.

Har du kjøpt boligen sammen med en samboer, søsken eller andre, eier dere hver deres andel. En ideell andel i fast eiendom kan pantsettes (panteloven § 2-1 første ledd). Du kan altså pantsette din andel, men ikke de andres.

For å få pant i hele boligen må alle eierne være med på det. Banken kan kreve det, men ingen av medeierne er forpliktet til å si ja. Er medeieren din ektefelle, gjelder § 32 i tillegg til dette.

Pantet skal tinglyses

Pantet i en bolig får rettsvern ved tinglysing i grunnboken (panteloven § 2-5 første ledd). Boligen blir i din besittelse. Du fortsetter å bo der og kan bruke den som før. Banken har sikret seg en plass i køen.

Rekkefølgen mellom flere panter i samme bolig har betydning hvis boligen må selges.

Pant kan også stiftes i andre ting enn bolig. For driftsmidler som maskiner og utstyr har panteloven regler om pant i driftstilbehør, som får rettsvern ved tinglysing i Løsøreregisteret (§ 3-6). Hvis du har verdifullt utstyr, kan banken ofte la det være sikkerheten i stedet.

Hva skjer uten pant

Har du ikke stilt pant, kan en kreditor som ikke blir betalt likevel gå videre. Etter dom eller annen tvangsgrunnlag kan kreditoren ta utlegg i det du eier, og utleggspant i fast eiendom får rettsvern ved tinglysing (panteloven § 5-2). Du kan lese mer om dette i svaret om hva kreditor kan ta i ENK.

Forskjellen er at pant gir banken en sikker plass fra start. Uten pant må kreditoren først få et rettslig grunnlag. Hva som er mulig å ta utlegg i, avgjøres av dekningsloven og reglene om tvangsfullbyrdelse. Hva du kan gjøre hvis pantet ikke lenger trengs, står i svaret om å slette pant etter innfrielse.

Kort oppsummert

• Lån til ENK er et personlig lån, og banken kan sette pant i boligen som vilkår. Loven gir ikke banken rett til pant.
• Felles bolig krever ektefellens skriftlige samtykke etter ekteskapsloven § 32, selv om du eier alene.
• Ved sameie kan du bare pantsette din egen andel (panteloven § 2-1).
• Pant i fast eiendom får rettsvern ved tinglysing (§ 2-5).
• Banken kan i stedet ta pant i driftsmidler (§ 3-6), og du kan foreslå det.
• Du kan si nei til pant, men banken kan da avslå lånet.