Banken nekter å åpne konto for det nye AS-et – hva gjør jeg?

Banken nekter sjelden bedriftskonto av personlige grunner

Nisha skal stifte et AS innen import av tekstiler fra Sør-Asia og har sendt inn dokumentasjon til tre banker for å åpne bedriftskonto til aksjekapitalen. To av dem har allerede sagt nei, uten å gi noen detaljert forklaring utover at de «ikke kan tilby kundeforholdet på nåværende tidspunkt».

Bankene har en lovpålagt plikt til kundekontroll før de inngår kundeforhold, særlig med selskaper som driver internasjonal handel, håndterer kontanter, eller har en eierstruktur som er vanskelig å få full oversikt over. Formålet er å hindre hvitvasking og annen økonomisk kriminalitet, ikke å sile ut seriøse gründere. I praksis rammer likevel det brede regelverket også helt ordinære nystiftede selskaper som Nishas, fordi bankene ofte velger å si nei fremfor å bruke tid på en grundig vurdering av en kunde de ikke kjenner fra før.

Nisha selv opplever det som urettferdig, siden hun ikke har gjort annet enn å planlegge helt ordinær import av varer. Det hun ikke ser, er den interne risikovurderingen banken gjør av bransjen generelt, der internasjonal varehandel med leverandører utenfor Norden statistisk sett krever mer dokumentasjon enn en lokal frisørsalong, uavhengig av hvor ryddig akkurat hennes selskap er.

Banken skal kunne begrunne avslaget, om enn ikke i detalj

Nisha har krav på en begrunnelse for avslaget, men banken trenger ikke oppgi all den interne risikovurderingen som ligger bak. En vanlig begrunnelse er at banken ikke har fått tilstrekkelig dokumentasjon om reelle eiere, pengenes opprinnelse eller den planlagte virksomheten. Ber Nisha konkret om hva som mangler, får hun ofte et mer presist svar enn det generelle avslaget hun fikk først, og kan i beste fall rette opp mangelen og få saken vurdert på nytt hos samme bank.

I Nishas tilfelle viste det seg at en av bankene ønsket mer dokumentasjon på hvor kapitalen fra leverandørkontaktene i Sør-Asia egentlig kom fra, ikke bare en bekreftelse på at beløpet var overført til hennes egen konto først. Selv med kontoutskrifter og en enkel forklaring på pengenes opprinnelse tok den nye vurderingen fortsatt over en uke, tid Nisha egentlig ikke hadde å bruke.

Klageveien går via banken selv, deretter Finansklagenemnda

Mener Nisha at avslaget er urimelig eller ubegrunnet, kan hun klage internt til banken først. Fører ikke det frem, kan hun ta saken videre til Finansklagenemnda, som behandler klager mellom privatpersoner og næringsdrivende på den ene siden og finansforetak på den andre. Nemnda kan ikke tvinge banken til å inngå et kundeforhold den ikke vil ha, men en uttalelse fra nemnda kan likevel legge press på banken, og den gir Nisha en vurdering fra en uavhengig instans av om avslaget var saklig begrunnet.

Bytt bank før du klager, om tiden haster

Har Nisha en frist på seg, for eksempel fordi stiftelsen skal registreres innen en bestemt dato, er det ofte raskere å forsøke en annen bank enn å klage på avslaget fra den første. Bankene vurderer risiko ulikt, og noen er mer vant til å håndtere selskaper med internasjonal handel enn andre. Har Nisha fra før et kundeforhold i en bank, for eksempel gjennom eget boliglån, går kundekontrollen ofte raskere der enn hos en bank hun aldri har vært kunde i.

Nisha valgte til slutt å kontakte banken der hun selv har hatt boliglån i fem år, i stedet for å fortsette å prøve nye banker uten noen forhistorie. Der fikk hun konto innen en uke, mot flere ukers ventetid og to avslag hos bankene hun ikke hadde noe forhold til fra før.

Aksjekapitalen må stå bekreftet uansett hvilken bank du velger

Aksjekapitalen skal stå på en egen konto og bekreftes innbetalt før selskapet kan registreres, så Nisha kan ikke omgå kravet ved å bruke en privat konto i mellomtiden. Det hun derimot kan gjøre, er å starte prosessen med flere banker parallelt i stedet for å vente på svar fra én om gangen, slik at hun ikke mister flere uker for hvert avslag som kommer. Prosessen fra innbetaling til registrering forutsetter nettopp en slik bekreftet konto, så det er lite å vinne på snarveier her. Uansett hvilken bank du lander på, er saksbehandlingstiden videre hos Brønnøysundregistrene en egen tidsbruk du bør legge inn margin for. Har du ikke bestemt deg for selskapsform i det hele tatt, er hvilke valg som avgjør ansvar og kostnad ved oppstart et eget tema å sette seg inn i før du går videre.

Kort oppsummert

• Nekter banken å åpne bedriftskonto, skyldes det som regel kundekontrollplikten etter hvitvaskingsregelverket, ikke noe personlig mot deg.
• Du har krav på en begrunnelse for avslaget og kan be om hva konkret som mangler i dokumentasjonen.
• Klage internt til banken først, deretter til Finansklagenemnda hvis du mener avslaget er urimelig.
• Aksjekapitalen må uansett stå på egen bankkonto og bekreftes innbetalt før selskapet kan registreres.