Kan jeg få både ulykkesforsikring og erstatning etter samme ulykke?
Ja, ofte kan du få både utbetaling fra ulykkesforsikringen og erstatning fra den som er ansvarlig for ulykken. Det er to ulike krav som bygger på ulike grunnlag: forsikringen betaler etter avtalen din, mens erstatningen dekker tapet ditt fordi noen er ansvarlig. En ulykkesforsikring du har betalt selv, trekkes som hovedregel ikke fra erstatningen. Ulykkesforsikring og erstatning etter samme ulykke må likevel meldes hver for seg, og fristene er ulike.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
To krav med hvert sitt grunnlag
Etter en ulykke kan du ha to helt ulike krav. Det ene er mot ditt eget forsikringsselskap. Det andre er mot den som er ansvarlig for ulykken, eller mot den ansvarliges forsikring.
Kravet mot ulykkesforsikringen bygger på avtalen. Selskapet betaler fordi du er skadet i en ulykke slik vilkårene definerer det. Om noen har skyld, spiller ingen rolle.
Erstatningskravet bygger på at noen er ansvarlig. Det kan være fordi skadevolderen har opptrådt uaktsomt, eller fordi loven gjør noen ansvarlig uten skyld. I trafikken er det bilens trafikkforsikring som betaler, og der trenger du ikke vise at føreren gjorde noe galt.
Har ingen andre ansvar for ulykken, har du bare forsikringskravet. Har noen ansvar, kan du ha begge.
Hvorfor beløpene blir så forskjellige
De to kravene regnes ut etter helt ulike regler. Det er vanlig å bli overrasket over hvor forskjellige beløpene blir.
Ulykkesforsikringen betaler en avtalt sum. For varig skade ganges forsikringssummen med den medisinske invaliditetsgraden. Hva du tjener, eller om du mister jobben, har ingen betydning.
Erstatningen etter skadeserstatningsloven skal dekke det du faktisk taper. Etter § 3-1 omfatter det lidt skade, tap i framtidig inntekt og framtidige utgifter. I tillegg kommer menerstatning etter § 3-2 når skaden er varig og betydelig. En person med høy inntekt som mister arbeidsevnen, kan få et stort erstatningsbeløp, mens ulykkesforsikringen gir det samme som for en pensjonist.
Det er også forskjell på hva som gir rett til utbetaling. Ulykkesforsikringen betaler ofte noe selv for en lav invaliditetsgrad, avhengig av vilkårene. Menerstatning etter § 3-2 krever at skaden er både varig og betydelig. En skade kan derfor gi penger fra forsikringen uten å gi menerstatning, og omvendt kan et stort inntektstap gi høy erstatning selv om invaliditetsgraden er lav.
Kravene kan også gi utbetaling til ulik tid. Ulykkesforsikringen dekker ofte behandling fortløpende, men venter med den varige delen til skaden er stabil. Erstatningen for framtidig tap blir ofte heller ikke endelig før etter flere år.
Når forsikringen kan påvirke erstatningen
Utgangspunktet står i skadeserstatningsloven § 3-1 tredje ledd. Det skal trekkes fra forsikring som den ansvarlige har betalt premien for. Andre forsikringsytelser «kan» det tas hensyn til.
En ulykkesforsikring du har tegnet og betalt selv, trekkes som hovedregel ikke fra. Skadevolderen har ikke bidratt til den, og det er ingen grunn til at han skal tjene på at du var forsiktig nok til å forsikre deg. Etter § 3-7 kan forsikringsselskapet heller ikke kreve pengene tilbake fra skadevolderen, med mindre skaden er voldt med vilje.
Bildet kan bli et annet når arbeidsgiveren har betalt forsikringen og også er den som er ansvarlig, eller når forsikringen er ment å dekke tapt inntekt. Hvilke forsikringer som kan trekkes fra, er forklart nærmere i artikkelen om forsikring og skadeserstatningsloven.
Tariq blir påkjørt på sykkel
Tariq er 38 år og jobber som sykepleier. På vei hjem blir han påkjørt av en bil som svinger ut fra en sidevei uten å se ham. Han får et brudd i håndleddet som gir varig nedsatt bevegelighet.
Tariq har en ulykkesforsikring han har betalt selv, med en forsikringssum på 800 000 kroner. Etter et år setter selskapet den medisinske invaliditeten til 12 prosent. Han får 96 000 kroner.
Samtidig har han et krav mot bilens trafikkforsikring. Han var sykmeldt i fire måneder. Arbeidsgiveren betalte full lønn, men han mistet ekstravaktene han pleide å ta, til sammen 38 000 kroner. Han har hatt 11 500 kroner i utgifter til behandling, medisiner og reiser. Trafikkforsikringen betaler 49 500 kroner for dette. Selskapet mener skaden ikke er betydelig nok til menerstatning etter § 3-2, og Tariq godtar det.
Trafikkforsikringen trekker ikke fra de 96 000 kronene fra hans egen forsikring. Tariq sitter igjen med 145 500 kroner til sammen.
Slik holder du styr på to krav samtidig
Meld skaden til begge selskapene så tidlig som mulig. Det er ikke nok at det ene selskapet vet om ulykken.
Fristene er ulike. I ulykkesforsikring må kravet meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det, etter forsikringsavtaleloven § 18-5. Erstatningskravet mot skadevolderen foreldes etter foreldelsesloven § 9, som hovedregel tre år etter at du fikk eller burde skaffet deg nødvendig kunnskap om skaden og den ansvarlige.
Har du fått avslag fra ett av selskapene, påvirker det ikke det andre kravet. Et avslag fra ulykkesforsikringen fordi vilkårene ikke er oppfylt, sier ingenting om skadevolderen er ansvarlig. Et avslag på erstatning fordi ingen har skyld, sier ingenting om ulykkesforsikringen.
Bruk de samme dokumentene i begge sakene. Journal, legeerklæringer og skademelding trengs i begge. Be om kopier slik at du kan sende samme dokumentasjon til begge.
Svar ærlig når et selskap spør om andre forsikringer eller utbetalinger. Selskapet har rett til de opplysningene det trenger, og det er bedre at spørsmålet om fradrag blir avklart tidlig.
Kort oppsummert
- Ulykkesforsikring og erstatning etter samme ulykke er to krav, og du kan ofte få begge.
- Forsikringen betaler etter avtalen. Erstatningen dekker tapet ditt fordi noen er ansvarlig.
- En ulykkesforsikring du har betalt selv, trekkes som hovedregel ikke fra erstatningen.
- Meld skaden til begge selskapene. Fristene og beregningen er forskjellige.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.