Vilkårene ble endret ved fornyelse uten at jeg så det — gjelder de?

Kan selskapet endre vilkårene dine ved automatisk fornyelse?

De fleste skadeforsikringer fornyes automatisk år etter år, uten at kunden aktivt trenger å gjøre noe for at avtalen skal fortsette. Selskapet beholder normalt en viss adgang til å justere både pris og vilkår for den nye perioden som starter ved fornyelsen. Dette er ikke i seg selv uvanlig eller galt, forsikringsvilkår endres over tid i takt med ny risiko, nye produkter og endrede rammebetingelser i bransjen.

Det som derimot ikke er greit, er at en slik endring skjer stille, uten at Asgeir egentlig fikk noen reell mulighet til å oppdage den. En fornyelse er et nytt avtaletidspunkt, og de samme grunnleggende forventningene til åpenhet som gjelder når en avtale inngås første gang, bør i stor grad også gjelde når den fornyes med endrede vilkår.

Mange kunder tenker på fornyelsen som en formalitet, en ren videreføring av noe som allerede er avtalt, i stedet for et tidspunkt der selve innholdet i avtalen faktisk kan ha endret seg. Dette gjør at nettopp fornyelsestidspunktet er sårbart for at endringer glir forbi uten at kunden fanger dem opp.

Kravene til varsel og informasjon fra selskapet

Selskapet skal gi tydelig og synlig informasjon om vesentlige endringer før fornyelsen trer i kraft, ikke gjemme dem bort i et vedlegg eller en generell henvisning til at «vilkårene kan være oppdatert». En reell varsling bør beskrive konkret hva som er endret, ikke bare vise til at det finnes en ny versjon av vilkårene et sted på nettsiden, og den bør komme i god tid før endringen faktisk får virkning, slik at Asgeir har en reell mulighet til å områ seg, undersøke alternativer eller kontakte selskapet dersom han er uenig.

Jo mer inngripende endringen er, for eksempel dersom en tidligere dekket skadetype nå er unntatt, desto strengere bør kravet til at varselet faktisk er egnet til å bli lagt merke til, være. En kort setning i bunnen av en lang fornyelsesmelding er ikke nødvendigvis nok når endringen har stor praktisk betydning for kunden. Selskapet bør i en slik situasjon fremheve endringen konkret, gjerne i et eget avsnitt eller en tydelig overskrift, i stedet for å la den flyte sammen med rutinemessig informasjon om pris og betalingsdato.

Konsekvensen av å ikke oppdage endringen før skaden

Skjer skaden etter at den nye forsikringsperioden med endrede vilkår har startet, vil selskapet som utgangspunkt legge de nye vilkårene til grunn for oppgjøret, siden det formelt sett er disse som gjaldt på skadetidspunktet. Dette gjelder uavhengig av om Asgeir faktisk leste eller husket varselet, så lenge selskapet kan vise at et tilstrekkelig varsel faktisk ble gitt.

Nettopp derfor blir spørsmålet om varselet var godt nok så viktig. Kan Asgeir vise at informasjonen om endringen var mangelfull, vagt formulert, eller praktisk talt umulig å oppdage for en alminnelig kunde, svekker dette selskapets grunnlag for å legge de innskrenkede vilkårene til grunn for nettopp hans sak.

Når de gamle vilkårene gjelder likevel

Var varselet om endringen klart utilstrekkelig, kan Asgeir argumentere for at endringen aldri fikk gyldig virkning overfor ham, og at han derfor bør bedømmes etter de vilkårene som gjaldt før fornyelsen, på samme måte som spørsmålet om forsikringen dekker det samme som skadeserstatningsloven ellers må vurderes konkret opp mot nettopp hans avtale. Dette er ikke en automatisk rett, men et konkret argument han må fremme og underbygge overfor selskapet, gjerne ved å vise nøyaktig hvordan og hvor varselet ble gitt, og hvorfor det ikke var egnet til å nå frem til ham på en reell måte.

Selskaper er ofte villige til å vurdere denne typen saker på nytt når det kan dokumenteres at varslingen har vært for dårlig, siden dette også er noe Finansklagenemnda ser nærmere på dersom saken bringes videre dit. Nemnda vurderer da konkret om varselet, slik det faktisk ble utformet og sendt, var egnet til å gjøre en alminnelig forbruker oppmerksom på endringen, ikke bare om selskapet formelt sett har sendt noe.

Slik sjekker du fornyelsen hvert år

Asgeir bør sette av noen minutter hvert år til å lese gjennom fornyelsesbrevet fra forsikringsselskapet sitt, spesielt avsnitt som nevner ord som «endring», «oppdaterte vilkår» eller «din dekning». Det er fornuftig å sammenligne kort med fjorårets forsikringsbevis dersom noe virker uklart, i stedet for å anta at alt er som før bare fordi prisen ikke har endret seg vesentlig.

Er noe uklart, bør Asgeir kontakte selskapet direkte og be om en skriftlig oppsummering av nøyaktig hva som er endret siden forrige periode. Oppdager han en endring han ikke ønsker å akseptere, er dette også tidspunktet for å vurdere om han heller bør si opp og bytte til et annet selskap før den nye perioden får virkning, i stedet for å vente til en skade avdekker at dekningen ikke lenger er slik han trodde.

Kort oppsummert

• Selskapet kan justere vilkårene ved automatisk fornyelse, men skal gi deg tydelig og synlig informasjon om vesentlige endringer i god tid før de trer i kraft.
• Skjer skaden etter fornyelsen, legges normalt de nye vilkårene til grunn, med mindre du kan vise at varselet var klart utilstrekkelig.
• Var informasjonen mangelfull, kan du argumentere for at du bør bedømmes etter de gamle vilkårene, eventuelt med hjelp fra Finansklagenemnda.
• Les fornyelsesbrevet hvert år, sammenlign med forrige forsikringsbevis, og reager med en gang dersom noe virker endret eller uklart.