Ungdommen kjører, forelderen står som eier — grensen mot svindel
Herborg registrerer bilforsikringen på seg selv da sønnen, en ungdom på 18 år, skal begynne å kjøre bilen, fordi premien blir langt lavere enn om han sto som eier og hovedbruker selv. Svaret er at dette er lovlig for foreldre som gjør det samme, så lenge Herborg faktisk er reell eier og bruker bilen selv i noen grad, men blir hun bare en formell eier mens sønnen i praksis kjører mest, kan forsikringsselskapet avkorte eller avslå erstatningen ved en skade fordi opplysningene om hovedbruker var uriktige. Denne praksisen kalles fronting, og den vurderes strengt fordi den påvirker prisen alle andre kunder betaler. Skjer det en skade, er det ikke sønnens kjøring som er problemet, men at selskapet ble forledet til å beregne feil premie.
Herborg fyller ut skjemaet for sønnen
Herborgs sønn har akkurat tatt førerkort og trenger bil til jobb og trening. Familien har regnet på forsikringspriser og funnet ut at det blir vesentlig billigere om Herborg står som eier og forsikringstaker, med sønnen registrert som en av flere sjåfører, enn om han skulle stå som eier selv. Herborg fyller ut skjemaet slik at hun oppgis som hovedbruker, selv om det i praksis er sønnen som kjører bilen til og fra jobb nesten hver dag, mens Herborg selv sjelden setter seg bak rattet. Hun tenker på det som en formalitet mer enn noe annet, siden det tross alt er hun som eier bilen og betaler regningene.
Hva selskapet faktisk spør om og hvorfor
Når du tegner bilforsikring, må du opplyse om hvem som er hovedbruker av bilen, altså hvem som normalt kjører den mest. Dette er ikke en formalitet, det er selve grunnlaget for hvordan selskapet beregner risikoen og dermed premien. Unge førere har statistisk sett flere skader enn eldre, og en forsikring der en erfaren forelder står som reell hovedbruker, koster derfor mindre enn en der en fersk sjåfør i praksis kjører mest. Prisforskjellen kan i mange tilfeller utgjøre flere tusen kroner i året, og det er nettopp denne differansen som gjør fronting fristende for familier som Herborgs. Oppgir Herborg seg selv som hovedbruker når det egentlig er sønnen, gir hun selskapet et uriktig bilde av risikoen forsikringen skal dekke, og det er dette som omtales som fronting i ungdom bilforsikring foreldre-sammenheng.
Konsekvensen dersom noe skjer
Skjer det en skade mens sønnen kjører, vil selskapet undersøke hvem som faktisk har brukt bilen mest i perioden før uhellet. Kommer det frem at Herborg har oppgitt seg selv som hovedbruker mens realiteten er en helt annen, kan selskapet avkorte erstatningen helt eller delvis, fordi de uriktige opplysningene har hatt betydning for hvilken premie familien har betalt. I alvorlige tilfeller kan selskapet også si opp avtalen. Det avgjørende er ikke at sønnen kjører bilen i det hele tatt, unge sjåfører har full rett til å kjøre en bil foreldrene eier, men at opplysningene som ble gitt ved tegning av forsikringen, stemte med virkeligheten. Selskapet trenger ikke å bevise at Herborg forsto konsekvensene fullt ut da hun fylte ut skjemaet, det er nok at opplysningene faktisk var uriktige og at de hadde betydning for premien.
Hvordan familien kan gjøre det riktig
Den tryggeste løsningen er å oppgi den som faktisk kjører mest som hovedbruker, selv om det gir en høyere premie i starten. Mange selskaper tilbyr rabatter for unge sjåfører som har gjennomført et sikkerhetskurs eller kjørt en periode uten skader, og noen har egne produkter tilpasset nettopp denne situasjonen. Er Herborg usikker på hvordan bruken faktisk fordeler seg, bør hun ta en ærlig samtale med sønnen om hvor mye han faktisk kjører, og heller oppdatere opplysningene til selskapet enn å la et feilaktig bilde stå uendret år etter år. Oppdager du i etterkant at du har krysset av feil på et skjema, gjelder egne regler for skademeldinger du angrer på etter at de er sendt inn.
Når du bør snakke med noen om det
Er skaden allerede skjedd og selskapet har varslet om avkortning, bør du be om en skriftlig begrunnelse for hvilke opplysninger selskapet mener var uriktige og hvordan det har påvirket premien. Virker avkortningen for streng sett opp mot hvor mye faktisk feilinformasjonen betydde, kan en advokat med erfaring fra forsikringsrett vurdere om avkortningen står i rimelig forhold til forholdet. Mistenker selskapet i tillegg at du har gitt uriktige opplysninger om selve hendelsesforløpet, beror saken på et helt annet bevistema, se hvordan du svarer når selskapet mistenker svindel. Et tilsvarende bevisspørsmål dukker opp ved avslag begrunnet med manglende vedlikehold, og også slike saker kan bringes inn for Finansklagenemnda.
Kort oppsummert
- Fronting betyr at en forelder formelt registreres som hovedbruker for å senke premien, mens sønn eller datter i realiteten kjører bilen mest.
- Ungdom bilforsikring foreldre imellom er fullt lovlig så lenge opplysningene om hvem som faktisk kjører mest, stemmer med virkeligheten.
- Oppdager selskapet feil opplysninger etter en skade, kan erstatningen avkortes fordi premien er beregnet på feil grunnlag.
- Vær ærlig om hvem som faktisk bruker bilen mest, selv om det koster mer i premie på kort sikt.
- Mener du reaksjonen fra selskapet er strengere enn feilen tilsier, kan du klage til Finansklagenemnda eller be en advokat om en kort vurdering.