Får jeg både uføreforsikring og uføretrygd fra NAV?

Nabil er redd for å miste penger han ikke visste han hadde krav på

Nabil ble kjent ufør etter en alvorlig ryggskade, og NAV har innvilget ham uføretrygd med en fastsatt uføregrad. I tillegg tegnet han for flere år siden en privat uføreforsikring gjennom banken, i tillegg til lånet han hadde på boligen. Da han skulle sende inn krav om utbetaling fra forsikringen, ble han usikker på om selskapet ville trekke fra det han allerede mottar fra NAV, slik han har hørt kan skje med enkelte andre offentlige ytelser. Nabil er redd for at han i realiteten bare vil sitte igjen med det samme beløpet som før, uansett hvor mange forsikringer han har betalt inn til opp gjennom årene.

To systemer som ikke snakker sammen

Uføretrygden fra NAV er en offentlig ytelse forankret i folketrygdloven, og skal sikre et minste inntektsgrunnlag for den som blir varig ufør, finansiert gjennom det offentlige trygdesystemet. Den private uføreforsikringen Nabil har tegnet, er derimot en ren avtale mellom ham og forsikringsselskapet, der utbetalingen bestemmes av de vilkårene som gjaldt da forsikringen ble tegnet. Disse to systemene er bygget uavhengig av hverandre, og som klar hovedregel medfører ikke en utbetaling fra det ene systemet noe fradrag i det andre. Nabil kan derfor motta uføretrygd fra NAV med den fastsatte uføregraden, og samtidig få utbetalt forsikringssummen fra den private avtalen i sin helhet, uten at selskapet kan redusere sitt oppgjør med henvisning til det han allerede får fra det offentlige.

Ulike uførebegreper kan likevel skape forvirring

En del av forvirringen oppstår fordi de to systemene ikke nødvendigvis bruker samme definisjon av uførhet. NAV vurderer uføretrygd opp mot Nabils inntektsevne sammenlignet med hva han kunne tjent i en normal jobb, mens en privat forsikring kan operere med en egen definisjon knyttet til medisinsk invaliditetsgrad, ervervsuførhet, eller en kombinasjon av begge, avhengig av hvordan nettopp hans avtale er formulert. Det er fullt mulig at Nabil oppfyller kravene til en gitt uføregrad hos NAV, men at forsikringsselskapet vurderer hans situasjon opp mot en annen terskel i egne vilkår. Dette betyr at et vedtak fra NAV ikke automatisk avgjør utfallet hos forsikringsselskapet, og at Nabil bør lese vilkårene til sin egen forsikring nøye for å se nøyaktig hvilken uføregrad og hvilket uførebegrep som utløser utbetaling der.

Når kollektive ordninger faktisk fyller opp mot lønn

Det finnes et unntak Nabil bør være oppmerksom på dersom han også har en kollektiv uføredekning gjennom en tidligere eller nåværende arbeidsgiver. Enkelte slike ordninger er nettopp designet for å gi den ansatte en samlet inntekt opp til en bestemt prosentandel av tidligere lønn, sett i sammenheng med det vedkommende mottar fra NAV. I disse tilfellene kan forsikringsselskapet ta hensyn til uføretrygden når de beregner sin egen utbetaling, siden hele poenget med ordningen er å tette gapet opp til en avtalt inntektsandel, ikke å gi en fullstendig separat utbetaling ved siden av. Dette er likevel en egenskap ved den konkrete kollektive avtalen, ikke en generell regel som gjelder for private uføreforsikringer flest. Nabil bør derfor sjekke om nettopp hans forsikring er bygget opp på denne måten, fremfor å legge til grunn at alle private uføreforsikringer er innrettet på samme vis.

Slik bør Nabil gå frem med begge søknadene

Nabil bør søke uføretrygd hos NAV og fremme krav hos forsikringsselskapet parallelt, siden de to prosessene ikke er avhengige av hverandre og kan ta ulik tid å behandle. Han bør sende inn all relevant medisinsk dokumentasjon til begge, og være forberedt på at NAV og forsikringsselskapet kan komme til ulike konklusjoner om graden av uførhet, uten at det ene automatisk er feil bare fordi det avviker fra det andre. Er han i tvil om hans konkrete forsikring inneholder en samordningsklausul mot NAV, bør han be forsikringsselskapet bekrefte dette skriftlig før han legger en økonomisk plan basert på at begge ytelsene kommer i tillegg til hverandre fullt ut. Nabil bør også ta vare på alle vedtak og korrespondanse fra begge instansene, siden dette gir ham et klart grunnlag dersom en av partene senere skulle endre standpunkt.

De fleste saker der de to systemene lever fredelig side om side, krever ingen juridisk bistand utover å sende inn riktig dokumentasjon til begge instanser. Behovet for advokat oppstår dersom forsikringsselskapet feilaktig trekker fra uføretrygden i en avtale som ikke har noen samordningsklausul, dersom det er uklart om Nabils konkrete forsikring faktisk inneholder en slik klausul, eller dersom selskapet og NAV vurderer uføregraden så ulikt at Nabil står i fare for å falle mellom to stoler. En advokat med erfaring fra trygde- og forsikringsrett kan lese vilkårene opp mot NAVs vedtak og avklare om selskapets beregning faktisk har hjemmel i avtalen, før Nabil eventuelt aksepterer en utbetaling han mener er for lav.

Nabils sak berører også skillet mellom ervervsuførhet og yrkesuførhet i vilkårene, og hva som gjelder dersom en uførepensjon fra forsikringen stanses etter ny vurdering.

Kort oppsummert

• Privat uføreforsikring og uføretrygd fra NAV er to atskilte systemer, og en utbetaling fra det ene medfører som klar hovedregel ikke fradrag i det andre.
• NAV og forsikringsselskapet kan bruke ulike uførebegreper og terskler, slik at et vedtak fra NAV ikke automatisk avgjør utfallet hos forsikringsselskapet.
• Enkelte kollektive ordninger gjennom arbeidsgiver kan være designet for å fylle opp til en avtalt andel av lønnen sammen med NAV, men dette gjelder ikke privat uføreforsikring generelt.
• Søk uføretrygd og fremm krav hos forsikringsselskapet parallelt, og be selskapet bekrefte skriftlig om avtalen din inneholder noen samordningsklausul.
• Kontakt en advokat dersom selskapet trekker fra NAV-ytelser uten holdepunkt i vilkårene, eller dersom uføregraden vurderes svært ulikt mellom de to instansene.