JATrenger jeg egen innboforsikring i borettslag?

Ja, du trenger egen innboforsikring selv om du bor i et borettslag med felles bygningsforsikring. Bygningsforsikringen dekker selve bygningen og fastmonterte deler, men ikke dine private eiendeler som møbler, elektronikk og andre løsøre. I tillegg kan det være verdt å vurdere en egen andelsforsikring, som dekker enkelte bygningsmessige deler du selv har vedlikeholdsansvar for, men som ikke fullt ut dekkes verken av bygningsforsikringen eller en vanlig innboforsikring.

Hvorfor bygningsforsikringen alene ikke er nok

Mange nye andelseiere tror at borettslagets felles forsikring dekker "alt", siden den betales gjennom felleskostnadene og gjelder hele bygningen. Det stemmer ikke. Bygningsforsikringen er avgrenset til bygningen og faste installasjoner — den dekker ikke sofaen, TV-en, klærne eller andre personlige gjenstander i boligen din. Rammes boligen din av brann, vannskade eller innbrudd, er det din egen innboforsikring som må dekke tapet av disse eiendelene, uavhengig av at bygningen i seg selv er forsikret gjennom borettslaget.

Hva innboforsikringen dekker

En vanlig innboforsikring dekker løsøre i boligen din ved brann, vannskade, tyveri og enkelte andre skadetilfeller, samt normalt en ansvarsdel som dekker skader du uforvarende påfører andre — for eksempel dersom et rør i din bolig lekker og skader naboens leilighet. Denne ansvarsdekningen er ofte avgjørende nettopp i borettslagssammenheng, siden vannskader mellom naboer er en av de vanligste skadetypene.

Hvor mye bør du forsikre for?

Når du tegner innboforsikring, må du normalt oppgi en forsikringssum som skal tilsvare verdien av alt løsøret ditt. Mange undervurderer denne summen, fordi man lett glemmer verdien av alt man har samlet opp over år — møbler, elektronikk, klær, kjøkkenutstyr og eventuelle verdigjenstander. Er forsikringssummen satt for lavt i forhold til den faktiske verdien, risikerer du at et eventuelt oppgjør ved totalskade blir underdekket. Det kan derfor lønne seg å gjøre et grovt overslag over verdien av innboet ditt med jevne mellomrom, særlig etter større anskaffelser.

Hva en andelsforsikring i tillegg kan gi deg

Noen forsikringsselskaper tilbyr det som kalles en andelsforsikring, en tilleggsforsikring spesielt utviklet for andelseiere i borettslag. Denne er ment å dekke fastmonterte bygningsdeler du selv har vedlikeholdsansvar for — som kjøkkeninnredning, baderomsinnredning og gulvbelegg — dersom disse skades og du selv sitter med kostnaden fordi skaden skyldes forhold innenfor ditt eget ansvarsområde, og derfor ikke dekkes av borettslagets bygningsforsikring. En andelsforsikring fyller dermed et gap som kan oppstå mellom bygningsforsikringen og en vanlig innboforsikring, spesielt ved skader du selv er ansvarlig for på egne bygningsdeler.

Et eksempel

Tenk deg at en andelseier ved et uhell forårsaker en brann på kjøkkenet, som ødelegger både kjøkkeninnredningen og flere møbler i stuen. Møblene dekkes av den vanlige innboforsikringen. Kjøkkeninnredningen, som riktignok er en fastmontert bygningsdel, er skadet som følge av andelseierens eget forhold, og kan derfor falle utenfor det borettslagets bygningsforsikring dekker uten videre — avhengig av forsikringsvilkårene. Har andelseieren i tillegg en andelsforsikring, vil denne kunne dekke nettopp denne typen skade på egne bygningsdeler, slik at andelseieren ikke sitter igjen med hele regningen selv.

Et eksempel til: ansvarsdekningen i praksis

Se også for deg en andelseier hvis oppvaskmaskinslange lekker over natten og skader både eget gulv og naboens tak i etasjen under. Fordi lekkasjen skyldes andelseierens eget utstyr og dermed andelseierens eget vedlikeholdsansvar, er det andelseierens innboforsikring, gjennom ansvarsdekningen, som normalt trer inn og dekker skaden hos naboen, i tillegg til eventuell egen selvrisiko for skaden i egen bolig.

Hva skjer hvis du ikke har innboforsikring?

Har du ingen innboforsikring og opplever en brann-, vann- eller innbruddsskade, må du dekke tapet av eget innbo helt av egen lomme, uavhengig av at bygningen for øvrig er forsikret gjennom borettslaget. Minst like alvorlig er det at du da heller ikke har noen ansvarsdekning i ryggen dersom en skade fra din bolig rammer naboen — for eksempel en lekkasje fra ditt eget rør. Uten forsikring må du i så fall dekke naboens tap direkte selv, noe som i verste fall kan bli en betydelig personlig økonomisk belastning. Har du boliglån, stiller for øvrig mange banker krav om, eller sterk anbefaling om, at du har innboforsikring som del av risikostyringen rundt lånet.

Rettshjelpsdekning kan være like verdifullt som selve tingskadedekningen

De fleste innboforsikringer inkluderer en rettshjelpsdekning, som normalt dekker en andel av advokatutgifter dersom du havner i en tvist, for eksempel med styret om ansvarsfordeling for en skade, eller med en nabo om hvem som skal dekke følgene av en lekkasje. Denne delen av forsikringen blir lett oversett fordi den sjelden er i fokus når man tegner forsikringen, men kan vise seg svært nyttig nettopp i de gråsonesakene denne artikkelserien tar for seg, der ansvaret ikke er opplagt og partene er uenige.

Bør du forsikre annerledes i et eldre borettslag?

Bor du i et eldre borettslag med kjent risiko for rørlekkasjer, gammel elektrisk installasjon eller annen bygningsmessig slitasje, kan det være verdt å vurdere en noe høyere forsikringssum eller bredere dekning enn minimumsanbefalingen, nettopp fordi sannsynligheten for en vannskade eller lignende hendelse gjerne er noe høyere enn i et nyere bygg. Spør gjerne forsikringsselskapet om hvilke tilleggsdekninger som finnes for nettopp denne typen risiko, og sammenlign dette med hva du vet om tilstanden og alderen på rør og elektrisk anlegg i akkurat ditt borettslag.

Er det et problem å være dobbeltforsikret?

Noen ganger kan det virke som om flere forsikringer dekker det samme, for eksempel dersom både en andelsforsikring og en vanlig innboforsikring nevner fastmontert kjøkkeninnredning. Dette er normalt ikke noe du trenger å bekymre deg for som forbruker: forsikringsselskaper har egne regler for hvordan de fordeler et oppgjør seg imellom dersom flere dekninger dekker samme skade, og du får ikke dobbelt utbetalt for det samme tapet. Det kan likevel være fornuftig å sjekke om du reelt sett betaler for overlappende dekning du ikke trenger, slik at du ikke unødvendig betaler for mer forsikring enn nødvendig.

Hva bør du gjøre?

Sørg for at du har en gjeldende innboforsikring uansett, og undersøk hva slags bygningsforsikring borettslaget ditt har, samt om forsikringsselskapet ditt tilbyr en andelsforsikring som tilleggsdekning. Ta gjerne kontakt med forretningsføreren eller styret for å få oversendt vilkårene til borettslagets bygningsforsikring, slik at du kan sammenligne dette med din egen forsikring og se om det finnes hull i dekningen som er verdt å tette.