Trekkes utbetalingen fra min egen ulykkesforsikring fra erstatningen?
Nei, som hovedregel trekkes ikke utbetaling fra en ulykkesforsikring du selv har tegnet og betalt, fra erstatningen. Skadeserstatningsloven krever bare fradrag for forsikring der den som er ansvarlig for skaden, har betalt premien. Andre forsikringer, som en kollektiv ulykkesforsikring fra jobben, kan det tas hensyn til etter en konkret vurdering. Du kan derfor ofte få både forsikringsutbetalingen og full erstatning.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hva loven sier om fradrag for forsikring
Vår forklaring — les paragrafene ordrett via lenkeneRegelen står i skadeserstatningsloven § 3-1 tredje ledd. Der står det at det skal gjøres fradrag for forsikringsytelser «i den utstrekning den erstatningsansvarlige har betalt premien». Neste setning sier at det i tillegg «kan tas hensyn til» andre forsikringsytelser.
Det gir to grupper:
- Forsikring som skadevolderen har betalt for. Den skal trekkes fra.
- All annen forsikring. Den kan trekkes fra, men må ikke.
En ulykkesforsikring du har tegnet og betalt selv, hører til den andre gruppen. Utgangspunktet i praksis er at slik forsikring ikke trekkes fra. Tanken er at du har betalt premien for å få ekstra trygghet, og at skadevolderen ikke skal tjene på det.
Hvorfor du ofte kan få begge utbetalingene
En personforsikring, som ulykkesforsikring, uføreforsikring og livsforsikring, er en sumforsikring. Du får et avtalt beløp når forsikringstilfellet inntreffer, uavhengig av hva du faktisk har tapt. Erstatning fra skadevolderen dekker derimot det økonomiske tapet ditt.
Skadeserstatningsloven § 3-7 sier også at selskapet som har betalt ut en personskadeforsikring, ikke kan kreve pengene tilbake fra den ansvarlige (regress), med mindre skaden er voldt med vilje. Dermed er det ingen som «tar igjen» forsikringsutbetalingen.
Det samme gjelder forsikringer du har gjennom fagforeningen eller en bank. Du har betalt for dem gjennom kontingent eller avgifter, og skadevolderen har ikke bidratt. Har du flere private ulykkesforsikringer, kan du som regel få utbetalt fra alle etter vilkårene i hver av dem, fordi en sumforsikring ikke er knyttet til det faktiske tapet. Hvordan invaliditetsgraden styrer utbetalingen fra en ulykkesforsikring, står i artikkelen om ulykkesforsikring og invaliditetsgrad.
Når ulykkesforsikringen kan trekkes fra erstatningen
Det er særlig tre situasjoner der fradrag kan bli aktuelt.
Den første er når skadevolderen har betalt premien. Blir du skadet på jobben på grunn av arbeidsgiverens feil, og arbeidsgiveren har betalt en kollektiv ulykkesforsikring for deg, skal den trekkes fra i erstatningskravet mot arbeidsgiveren.
Den andre er kollektive forsikringer som noen andre enn deg og skadevolderen har betalt. Et typisk eksempel er en gruppeforsikring fra jobben når du blir skadet i en trafikkulykke på fritiden. Arbeidsgiveren er da ikke ansvarlig for ulykken. Her kan det tas hensyn til ytelsen, og selskapet vil se på hva forsikringen skal dekke. Er utbetalingen ment som kompensasjon for tapt inntekt, er det lettere å argumentere for fradrag i inntektstapet. Gjelder den et engangsbeløp for varig skade, gjelder fradraget eventuelt menerstatningen, fordi § 3-2 viser til de samme reglene.
Den tredje er når forsikringsselskapet har tatt forbehold om regress. Etter § 3-7 nr. 3 kan selskapet forbeholde seg regress mot skadevolderen ved forsikring en arbeidsgiver har tegnet for en ansatt.
Zainab hadde egen ulykkesforsikring og forsikring fra jobben
Zainab ble påkjørt på et fotgjengerfelt og fikk en varig skade i hånden. Hun hadde en ulykkesforsikring hun selv betalte 2 400 kroner i året for. Den utbetalte 200 000 kroner etter en invaliditetsgrad på 10 prosent. I tillegg fikk hun 80 000 kroner fra en kollektiv ulykkesforsikring arbeidsgiveren hadde tegnet.
Krav mot bilens trafikkforsikring:
- menerstatning
- lidt inntektstap på 45 000 kroner
- utgifter til behandling og reiser
Trafikkforsikringen trekker ikke fra de 200 000 kronene fra hennes egen forsikring. Den premien betalte hun selv, og bilføreren har ikke bidratt til den. At hun bruker pengene til å betale ned på boliglånet, har ingen betydning for erstatningen. For de 80 000 kronene fra jobbforsikringen foreslår selskapet først fradrag i menerstatningen. Zainab viser til at forsikringen er en del av lønnsvilkårene hennes, at hun har betalt skatt av premien som en fordel, og at bilføreren ikke har betalt for den. Selskapet frafaller fradraget.
Utfallet kan bli et annet i en annen sak, fordi loven bare sier at det «kan» tas hensyn til slike ytelser.
Ulykkesforsikring trekkes fra erstatning bare der loven åpner for det
Det er lett å blande sammen fradrag for forsikring og fradrag for trygd. Trygdeytelser fra NAV, som sykepenger og uføretrygd, skal alltid trekkes fra når de dekker samme tap. Det følger av den samme paragrafen. Private personforsikringer behandles annerledes, og du bør ikke godta et fradrag uten at selskapet forklarer hvilken del av loven det bygger på.
Spør selskapet skriftlig om:
- hvilken forsikring fradraget gjelder
- hvem som har betalt premien
- hvilken erstatningspost fradraget trekkes fra
Melde skaden til begge selskapene
Ulykkesforsikringen og erstatningskravet er to ulike krav, ofte mot to ulike selskaper. Du må melde skaden til begge. Fristene er også forskjellige. Krav mot ditt eget forsikringsselskap følger forsikringsavtaleloven § 18-6, som har en frist på tre år fra utløpet av det året du fikk nødvendig kunnskap om kravet. Mer om dette står i artikkelen om foreldelsesfristen ved personskade.
Kort oppsummert
- En ulykkesforsikring du selv har betalt, trekkes som hovedregel ikke fra erstatningen.
- Forsikring som skadevolderen har betalt premien for, skal trekkes fra.
- Kollektive forsikringer fra jobben kan trekkes fra etter en konkret vurdering.
- Trygdeytelser fra NAV behandles annerledes og trekkes fra når de dekker samme tap.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.