Totalskadet bil med billån: slik gjøres oppgjøret
Ved totalskade betaler forsikringsselskapet erstatning for verdien av bilen, mens lånet i banken står uendret. Pantet i bilen forsvinner når bilen er ødelagt, men gjelden din består. Hvem som får pengene, følger av forsikringsvilkårene og av om banken er meldt inn som panthaver, og normalt går erstatningen til å innfri lånet før et eventuelt overskudd utbetales til deg. Er erstatningen lavere enn restlånet, står du igjen med restgjeld.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Lånet består selv om bilen er totalskadet
En totalskadet bil betyr ikke at billånet er gjort opp. Lånet er en avtale mellom deg og banken, og den gjelder uavhengig av hva som skjer med bilen. Du skal fortsatt betale terminene.
Panteloven sier at hvis pantet går tapt eller blir skadet ved en tilfeldig hendelse, bærer eieren sitt tap, og panthaveren bærer tapet i pantesikkerhet (panteloven § 1-8). Det betyr at banken mister sikkerheten sin i bilen. Når pantesikkerheten blir vesentlig forminsket på denne måten, kan panthaveren kreve at pantekravet innfris (panteloven § 1-9). Banken kan derfor ta kontakt og kreve at lånet gjøres opp med forsikringspengene, eller at dere avtaler en annen ordning.
Hva forsikringsselskapet betaler ved totalskade
Hvis ikke noe annet er bestemt i forsikringsavtalen, har du krav på full erstatning for ditt økonomiske tap, og du kan kreve erstatningen utbetalt i penger (forsikringsavtaleloven § 6-1). Ved en totalskadet bil er utgangspunktet bilens verdi rett før skaden, med fradrag for egenandel og eventuelle avkortninger etter vilkårene.
Husk at kaskodekning er en valgfri forsikring. Har du bare ansvarsforsikring, dekkes ikke skaden på din egen bil, med mindre skaden er forårsaket av en annen og du kan kreve erstatning fra den som har skylden. Se artikkelen om krav på full erstatning ved totalskade.
Hvem som får forsikringsutbetalingen først
Loven har ikke en egen regel for hvem som har fortrinnsrett til forsikringsutbetalingen når en bil med salgspant totalskades. Det er forsikringsvilkårene og pantet som styrer. Er banken meldt inn som panthaver hos forsikringsselskapet, utbetaler selskapet normalt til banken først. Banken bruker pengene til å dekke restlånet, og et eventuelt overskudd kommer til deg.
Hvordan dette gjøres i detalj, står i forsikringsvilkårene dine. Spør både selskapet og banken om hvordan utbetalingen vil skje, og be om svaret skriftlig. Se også artikkelen om bankens rett i forsikringsoppgjøret etter brann, som beskriver samme tankegang for bolig.
Når en annen har skylden for skaden
Er det en annen bilfører som har skylden, kan erstatningen komme fra hans forsikring i stedet for fra din kasko. Det endrer ikke forholdet til banken. Lånet må betales, og salgspantet står til det er innfridd. Erstatningen fra motparten kan likevel bli utbetalt senere enn fra din egen forsikring, og terminene løper i mellomtiden. Snakk med banken om hva som er mulig dersom oppgjøret trekker ut.
Slik gjør du oppgjøret steg for steg
- Meld skaden til forsikringsselskapet så fort som mulig, og gi alle opplysninger de ber om.
- Be om et skriftlig oppgjørsbrev som viser bilens verdi, egenandel og eventuelle fradrag.
- Be banken om innfrielsesbeløp, regnet til den dagen pengene er ventet.
- Avklar skriftlig med selskapet og banken om utbetalingen går til banken eller til deg.
- Fortsett å betale terminene på lånet til innfrielsen er gjennomført. Har du ikke gjort det, kan banken få et krav på mislighold mens du venter på erstatningen.
- Når lånet er innfridd, skal banken sørge for at salgspantet slettes (finansavtaleloven § 2-12). Sjekk at det skjer, og ta vare på bekreftelsen.
Hvis du er uenig i verdien selskapet har satt på bilen, bør du si fra før du aksepterer oppgjøret, ikke etterpå.
Når erstatningen ikke dekker lånet
Bilens verdi kan være lavere enn restlånet, særlig tidlig i lånetiden når bilen faller raskt i verdi. Da dekker forsikringsutbetalingen bare deler av lånet, og du må selv betale resten. Den delen av lånet som ikke dekkes, er vanlig gjeld mellom deg og banken, og du betaler den etter den opprinnelige avtalen.
Har du tegnet gjeldsforsikring sammen med lånet, eller en forsikring med tilleggsdekning for differansen mellom verdi og lån, kan den være relevant. Les vilkårene og meld skaden raskt. Ellers kan du be banken om en ny betalingsplan for restgjelden.
Et eksempel: Magnus og den totalskadede Volvoen
Magnus har billån med salgspant, og restlånet er 162 000 kroner. En lastebil kjører inn i Volvoen hans, og forsikringsselskapet vurderer bilen som totalskadet. Verdien etter fradrag for egenandel er 189 000 kroner.
Banken er meldt inn som panthaver. Forsikringsselskapet betaler 162 000 kroner direkte til banken, som sletter salgspantet, og utbetaler resten på 27 000 kroner til Magnus.
Hadde verdien etter egenandel bare vært 150 000 kroner mot et restlån på 175 000 kroner, hadde banken fått de 150 000 kronene. Magnus hadde da stått igjen med en restgjeld på 25 000 kroner. Han hadde fortsatt vært skyldig dem til banken og betalt dem etter en avtalt plan.
Kort oppsummert
- Ved en totalskadet bil med billån beholder banken kravet sitt, og du må fortsette å betale terminene.
- Forsikringen betaler bilens verdi, og normalt går pengene først til å innfri lånet hos banken.
- Er verdien lavere enn restlånet, står du igjen med restgjeld som du betaler etter låneavtalen.
- Banken skal slette salgspantet når lånet er innfridd, og du bør kontrollere at det er gjort.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.