Taper jeg lav rente hvis jeg innfrir og tar opp nytt lån?

Følger den gamle lave renten med når jeg innfrir og tar opp nytt lån?

Nei. Vilkårene for et nytt lån avtales på nytt, uavhengig av innfrielsen av det gamle lånet. Den gunstige renten du kanskje har i dag, er knyttet til den konkrete kredittavtalen du inngikk den gangen, ikke til deg som person eller til gjeldsforholdet som sådan. Innfrir du det gamle lånet og tar opp et nytt, enten hos samme bank eller en annen, starter prisingen helt på nytt, basert på det rentenivået og de vilkårene som gjelder på tidspunktet for den nye avtalen.

Hvorfor prises et nytt lån alltid etter dagens rentenivå?

Renten på et nytt lån fastsettes ut fra bankens gjeldende prising på avtaletidspunktet, som igjen henger sammen med det generelle rentenivået i markedet, bankens egen finansieringskostnad og en individuell vurdering av din kredittverdighet. Har rentenivået i markedet steget siden du opprinnelig tok opp det gamle lånet, vil et nytt lån normalt få en høyere rente enn den du hadde, selv om din personlige økonomi og betalingshistorikk er like god som før eller bedre. Dette er ikke noe banken velger vilkårlig, det er en konsekvens av at kreditt generelt prises etter markedsforholdene på det tidspunktet avtalen inngås.

Når kan bytte likevel lønne seg selv om renten på det nye lånet er høyere?

Selv om den nominelle renten på et nytt lån er høyere enn den du hadde, kan det likevel lønne seg å bytte dersom det gamle lånet har andre ulemper, for eksempel høye gebyrer, dårlige vilkår for ekstra nedbetaling, eller dersom du samler flere dyre kredittkort- og forbrukslån i ett lån med lavere effektiv rente, den reelle årlige kostnaden på lånet inkludert gebyrer, ikke bare den oppgitte nominelle renten, totalt sett. Vurderingen bør alltid gjøres på grunnlag av den totale kostnaden, inkludert eventuelle gebyrer ved å bryte det gamle lånet, ikke bare den isolerte rentesatsen på det nye tilbudet. Har du flere separate forbrukslån og kredittkort med hver sin rente og hvert sitt gebyr, kan den administrative forenklingen av å samle alt i én avtale også ha en egen verdi, uavhengig av den rene rentebesparelsen, fordi det blir enklere å holde oversikt over den totale gjelden.

Hva skjer med rentebindingen på det gamle lånet hvis jeg refinansierer?

Har det gamle lånet en avtalt fastrenteperiode som ikke er utløpt, kan innfrielse i forbindelse med refinansiering utløse den samme kompensasjonen for rentebindingen som ved en ordinær førtidig innfrielse. Denne kostnaden kommer i tillegg til, og er uavhengig av, hvilken rente det nye lånet får. Har det gamle lånet derimot flytende rente, bortfaller normalt ikke noen tilsvarende kostnad, og du står friere til å bytte når det måtte passe deg. Se egen artikkel om hva det koster å bryte en fastrenteavtale for den nærmere beregningen.

Bør jeg forhandle med nåværende bank før jeg bytter?

Ofte lønner det seg å be den nåværende banken om et bedre tilbud før du innfrir og bytter til en ny bank, fordi banken normalt ønsker å beholde deg som kunde og kan ha rom til å justere renten uten at du må gjennom en full ny kredittvurdering hos en annen aktør. Har du fått et konkret, skriftlig tilbud fra en annen bank, er dette et nyttig forhandlingskort å vise til. Uansett hvilken vei du velger, bør du sammenligne totalkostnaden, rente, gebyrer og eventuell kompensasjon for rentebinding, og ikke bare den oppgitte rentesatsen isolert.

Må jeg gjennom en ny kredittvurdering for å få det nye lånet?

Ja. Et nytt lån er en ny kredittavtale, og banken skal foreta en ny kredittvurdering før den innvilger lånet, uavhengig av at du tidligere har hatt et tilsvarende lån hos samme eller en annen bank. Kredittyter har etter finansavtaleloven § 5-4 en avslagsplikt dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du har tilstrekkelig evne til å betjene det nye lånet, og brudd på denne plikten kan etter § 5-5 (2) føre til at dine forpliktelser lempes. Har din økonomiske situasjon endret seg siden det gamle lånet ble innvilget, kan dette påvirke både rentetilbudet og hvor stort lån du får godkjent denne gangen. Denne nye vurderingen er ikke bare en formalitet, den kan også avdekke om din samlede gjeld nå ligger nærmere grensene som stilles til forbrukslån og annen usikret kreditt, noe som igjen kan påvirke hvor mye banken er villig til å låne deg på det nye lånet.

Kort oppsummert

• Vilkårene for et nytt lån avtales på nytt og uavhengig av innfrielsen av det gamle lånet, en gunstig gammel rente følger ikke automatisk med.
• Et nytt lån prises ut fra dagens rentenivå og din kredittvurdering på avtaletidspunktet, ikke ut fra hva du tidligere betalte.
• Bytte kan likevel lønne seg dersom det gamle lånet har høye gebyrer eller du samler dyr gjeld i ett rimeligere lån.
• Bundet rente på det gamle lånet kan utløse en egen kostnad ved refinansiering, uavhengig av renten på det nye lånet.
• Be gjerne nåværende bank om et bedre tilbud før du innfrir og bytter til en annen bank.