Slik forhandler du med forsikringsselskapet etter en personskade
Når du skal forhandle med forsikringsselskapet etter en personskade, tar du tilbudet fra hverandre post for post. Be om at selskapet viser hvordan hvert beløp er regnet ut, og hva det bygger på. Svar med din egen dokumentasjon der du er uenig, og legg fram et konkret motforslag. Godta ikke noe samlet beløp før du vet hva som ligger i det.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hva du forhandler om
Erstatningen for en personskade er en sum av flere poster. Etter skadeserstatningsloven § 3-1 skal erstatningen dekke tap du allerede har hatt, tap av inntekt framover og utgifter skaden vil gi deg. I tillegg kommer menerstatning når skaden er varig og betydelig.
Hver post har sitt eget grunnlag og sin egen beregning. Selskapet kan ha rett i én post og ta feil i en annen. Derfor er det lite å hente på å si at «tilbudet er for lavt» i en e-post. Du får mer gjennomslag når du peker på en bestemt post, sier hva som er feil, og viser hvorfor.
Les gjerne mer om hvordan erstatningen beregnes før du går i gang.
Be om beregningen bak tilbudet
Det første du gjør når tilbudet kommer, er å be om en spesifisert oversikt. Du trenger å vite:
- hvilke poster selskapet har tatt med, og hvilke det har utelatt
- hvilken inntekt selskapet har lagt til grunn, og for hvilken periode
- hvilke trygdeytelser som er trukket fra
- hvilke utgifter som er godtatt, og hvilke som er avslått
- hvilke medisinske vurderinger tilbudet bygger på
Du har rett til innsyn i opplysningene om saken og i de medisinske vurderingene selskapet har innhentet eller laget selv, etter forsikringsavtaleloven § 8-1 tredje ledd. Det gjelder også uttalelser fra selskapets rådgivende lege. Be om dem skriftlig. Mange uenigheter viser seg å skyldes at selskapet mangler et dokument, eller har lest en journal annerledes enn du gjør.
Slik forhandler du med forsikringsselskapet om én post om gangen
Når du har beregningen, setter du opp din egen oversikt ved siden av selskapets. Marker postene der dere er enige. De kan du godta som delvis enighet, uten å gi opp resten. Skriv for eksempel at du godtar utgiftene til fysioterapi som beregnet, men at inntektstapet og transportutgiftene fortsatt er uavklart.
For hver post du er uenig i, skriver du kort:
- hva selskapet har lagt til grunn
- hva du mener er riktig, med beløp
- hvilken dokumentasjon som viser det
Dokumentasjonen kan være lønnsslipper, skattemeldinger, kvitteringer, journalnotater, en erklæring fra arbeidsgiveren eller en uttalelse fra behandleren din. Det er du som må gjøre tapet sannsynlig. Er dokumentasjonen tynn, blir selskapets anslag ofte stående.
Prioriter de store postene. Fremtidig inntektstap og fremtidige utgifter utgjør ofte det meste av erstatningen ved varig skade. Et par hundre kroner i parkering er sjelden verdt mange runder med brev.
Marte og drosjeturene
Marte (34) bor på et småbruk utenfor en bygd i Innlandet. Hun ble påkjørt i et gangfelt og fikk et komplisert brudd i ankelen. I fire måneder gikk hun til fysioterapi to ganger i uken, 32 behandlinger i alt. Hun kunne ikke kjøre bil og tok drosje hver gang. Turen kostet 450 kroner hver vei.
Hun krevde 28 800 kroner for drosje (32 behandlinger, to turer hver, 450 kroner per tur). Selskapet tilbød 3 840 kroner. Begrunnelsen var at det går buss, og at bussbillett koster 60 kroner per tur.
Marte ba om å få se hva selskapet hadde lagt til grunn om bussforbindelsen. Så la hun fram rutetabellen. Det gikk én avgang om morgenen, og holdeplassen lå tre kilometer unna. Hun sendte også et journalnotat der legen skrev at hun ikke skulle belaste foten de første åtte ukene.
Selskapet endret standpunkt for de første to månedene. Der godtok det drosje for 16 behandlinger, til sammen 14 400 kroner. For de siste 16 behandlingene holdt selskapet fast på bussbillett, 1 920 kroner, fordi hun da kunne gå med krykker. Marte godtok 16 320 kroner for posten. Hun mente forslaget var rimelig ut fra dokumentasjonen hun hadde, og hun ville bruke kreftene på inntektstapet, som var mye større.
Hold forhandlingen skriftlig
Telefonsamtaler med saksbehandleren kan være nyttige for å forstå hvordan selskapet tenker. Men det du blir enige om, bør stå i en e-post eller et brev etterpå. Skriv et kort referat: «Som avtalt i telefonen i dag godtar selskapet drosje for de første 16 behandlingene.» Da har du noe å vise til senere.
Sett en rimelig svarfrist når du sender et motforslag, for eksempel tre eller fire uker. Er saken stor, trenger selskapet tid til å vurdere den. Svarer det ikke, purrer du skriftlig. Husk at erstatningen skal utbetales når selskapet har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvaret og beregne den, etter forsikringsavtaleloven § 8-2. Er det klart at selskapet skal betale en del, kan du kreve den delen utbetalt som forskudd.
Ved trafikkskader løper det rente av erstatningen. Etter bilansvarslova § 6 regnes meldingen om skaden som påkrav. Renten løper da fra 30 dager etter meldingen, etter forsinkelsesrenteloven § 2. Ta med rentene når du regner på et tilbud.
Når forhandlingen står fast
Noen ganger kommer dere ikke videre. Typiske låste punkter er årsakssammenhengen (om plagene skyldes ulykken) og hvor stor del av arbeidsevnen du har mistet. Da hjelper det sjelden med flere brev. Det som kan flytte saken, er ny dokumentasjon, ofte en spesialisterklæring som begge parter har vært med på å bestille.
Står dere fortsatt langt fra hverandre, kan du klage til selskapets klageenhet. Deretter kan du bringe saken inn for Finansklagenemnda eller domstolene. Et forlik (en avtale der begge gir litt) er bindende når det først er inngått, så tenk gjennom hva du gir opp. Les mer om forlik med forsikringsselskapet.
Pass på foreldelsesfristen mens dere forhandler. Lange forhandlinger stopper ikke fristen av seg selv.
Kort oppsummert
- Når du forhandler med forsikringsselskapet etter en personskade, tar du én post om gangen.
- Be om den spesifiserte beregningen og om innsyn i de medisinske vurderingene selskapet bygger på.
- Svar med beløp og dokumentasjon for hver post du er uenig i, og godta postene dere er enige om.
- Hold avtaler skriftlig, sett svarfrister og regn med rentene.
- Står saken fast, er ny medisinsk dokumentasjon, klage eller nemnd neste steg.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.