Skjules kostnader i et «gebyrfritt» lån med høyere rente enn vanlig?

Hvordan kan et lån uten gebyrer likevel bli dyrere enn et lån med gebyrer?

Kredittyter som markedsfører et lån som «gebyrfritt», har som regel likevel dekket sine kostnader – forskjellen er at kostnaden er lagt inn i den nominelle renten i stedet for i separate gebyrer. Et lån med etableringsgebyr og termingebyr, men lavere nominell rente, kan derfor ha lavere total kostnad enn et gebyrfritt lån med høyere rente, avhengig av lånebeløp og nedbetalingstid. Dette er grunnen til at fravær av gebyrer ikke automatisk betyr at lånet er billigere – det betyr bare at kostnadsstrukturen er lagt opp annerledes. «Gebyrfritt» er i denne sammenhengen først og fremst et markedsføringsord, ikke en garanti for lav totalkostnad. Ordet appellerer til en utbredt oppfatning om at gebyrer er det man bør unngå, men det sier ingenting om hvordan kredittyter har valgt å prise inn de samme kostnadene et annet sted i avtalen. To lån kan derfor fremstå svært ulikt i markedsføringen, og likevel koste tilnærmet det samme når du regner på den fulle kostnaden over nedbetalingstiden.

Hva forteller effektiv rente deg som markedsføringen «gebyrfritt» ikke gjør?

Effektiv rente slår sammen den nominelle renten og alle kostnader som er en forutsetning for kreditten, til ett samlet årlig prosenttall. Der markedsføringsordet «gebyrfritt» kun sier noe om fraværet av separate gebyrposter, viser effektiv rente den fulle kostnadsbelastningen uansett hvordan kredittyter har valgt å strukturere prisen. De generelle vilkårene om kredittavtaler i finansavtaleloven kapittel 5 bygger nettopp på at forbrukeren skal kunne sammenligne tilbud på tvers av ulike prisstrukturer ved hjelp av effektiv rente, ikke ved å telle antall gebyrposter. Dette er også grunnen til at effektiv rente regnes som det mest pålitelige sammenligningstallet uavhengig av hvordan den enkelte kredittyter velger å presentere prisen sin – tallet er ment å være uavhengig av markedsføringsstrategi, og bygger i stedet på den faktiske kontantstrømmen mellom deg og kredittyter gjennom hele nedbetalingstiden.

Er det noen reell fordel med et gebyrfritt lån?

Et gebyrfritt lån kan gi enklere oversikt, siden du slipper å holde styr på flere separate kostnadsposter gjennom nedbetalingstiden. For lån med kort nedbetalingstid kan et gebyrfritt lån også komme bedre ut enn et lån med et høyt etableringsgebyr, fordi gebyret da fordeles over færre terminer. Fordelen er derfor situasjonsavhengig, og avhenger av lånebeløp, nedbetalingstid og hvor mye høyere den nominelle renten faktisk er sammenlignet med alternativene. Planlegger du å innfri lånet raskt, for eksempel fordi du venter penger fra et annet sted, kan det tale for et gebyrfritt lån med noe høyere rente, siden rentekostnaden da bare løper i en kort periode uten at et stort engangsgebyr rekker å bli en tung del av regnestykket.

Hvordan sammenligner du et gebyrfritt lån med et lån som har gebyrer?

Be om et representativt eksempel med samme kredittbeløp og nedbetalingstid fra begge kredittyterne, og sammenlign den effektive renten direkte. Se også på totalkostnaden i kroner over hele nedbetalingstiden, ikke bare prosentsatsen, siden effektiv rente kan slå ulikt ut avhengig av lånets størrelse. Et lån som virker rimeligere ved en kort nedbetalingstid, kan fremstå annerledes dersom du forlenger løpetiden, fordi gebyrenes andel av totalkostnaden endrer seg med antall terminer.

Hva bør du se etter før du velger et lån markedsført som gebyrfritt?

Sjekk at den effektive renten er beregnet ut fra et kredittbeløp og en nedbetalingstid som ligner ditt eget lånebehov, ikke et gunstig eksempel hentet fra markedsføringen. Se etter om det finnes andre kostnader som ikke regnes som «gebyr» i markedsføringsøyemed, men som likevel er en forutsetning for kreditten – for eksempel en obligatorisk forsikring. Er effektiv rente vesentlig høyere enn den nominelle renten som fremheves, er det et tegn på at kostnader er lagt inn andre steder enn i separate gebyrposter.

Er det forskjell mellom «gebyrfritt» markedsført av banker og av forbrukslånsselskaper?

Både banker og rendyrkede forbrukslånsselskaper kan markedsføre lån som gebyrfrie, og prinsippet om at kostnaden da typisk er lagt inn i den nominelle renten, gjelder uavhengig av hvilken type kredittyter du forholder deg til. Forbrukslånsselskaper opererer ofte med noe høyere nominelle renter enn banker generelt, blant annet fordi de gjerne henvender seg til kunder banker vurderer som noe mer risikable, og dette kan gjøre forskjellen mellom nominell og effektiv rente enda viktigere å undersøke. En bank kan velge å subsidiere et gebyrfritt produkt for å tiltrekke kunder til andre tjenester, mens et forbrukslånsselskap som kun lever av selve kreditten, sjelden har samme mulighet. Uansett kredittyter er effektiv rente det tallet som lar deg sammenligne tilbudene på likt grunnlag, uavhengig av hvilken forretningsmodell som ligger bak.

Kort oppsummert

• Et «gebyrfritt» lån kan ha kostnadene lagt inn i en høyere nominell rente i stedet for i gebyrer.
• Effektiv rente viser den samlede kostnaden uansett hvordan prisen er strukturert.
• Fraværet av gebyrer sier alene lite om hvor lønnsomt lånet faktisk er.
• Reglene om sammenlignbarhet hører inn under finansavtaleloven kapittel 5 II.
• Sammenlign alltid effektiv rente for samme kredittbeløp og nedbetalingstid mellom tilbudene.