Sikkerhetsforskrifter i vilkårene — hva de er, og hva brudd koster

Hva sikkerhetsforskrifter i forsikring faktisk er

Sikkerhetsforskrifter er konkrete, praktiske regler i forsikringsvilkårene som beskriver hva du skal gjøre for å redusere risikoen for skade, som å låse dører og vinduer, ikke la lys stå uten tilsyn, eller montere brannvarslere. De skiller seg fra generelle aktsomhetskrav ved at de er formulert som spesifikke, etterprøvbare handlinger, ikke bare et alminnelig krav om å opptre fornuftig.

Fordi sikkerhetsforskrifter kan få store konsekvenser for om du får full erstatning, stiller loven krav til at de faktisk er tydelig angitt i avtalen. En regel gjemt i finskrift langt inne i et vilkårsdokument, uten at du på noen måte er gjort oppmerksom på den, står svakere for selskapet enn en forskrift som er tydelig fremhevet og lett å finne.

Ikke alt selskapet kaller et råd eller en anbefaling i vilkårene er en sikkerhetsforskrift i lovens forstand. En reell sikkerhetsforskrift er formulert som et krav, ikke som et nyttig tips, og bruddet må være uttrykkelig knyttet til en konsekvens for erstatningen. Står det bare at selskapet anbefaler at du gjør noe, uten at det er koblet til en uttalt konsekvens ved brudd, er det tvilsomt om dette i det hele tatt kan brukes som grunnlag for avkortning på linje med en formell sikkerhetsforskrift.

Årsakssammenheng: bruddet må faktisk ha betydning for skaden

Det er ikke nok for selskapet å påvise at du brøt en sikkerhetsforskrift, det må også være en sammenheng mellom bruddet og selve skaden som oppsto. Har du glemt å låse en ytterdør, men det viser seg at tyven kom inn gjennom et vindu som uansett sto åpent, er det vanskelig for selskapet å begrunne avkortning med den ulåste døren alene, siden bruddet ikke faktisk medvirket til at skaden skjedde.

Denne årsakssammenhengen vurderes konkret i hver sak. Jo klarere det er at nettopp bruddet gjorde skaden mulig, jo sterkere står selskapets grunnlag for avkortning. Er sammenhengen derimot spekulativ eller usikker, bør avkortningen bli tilsvarende mindre.

Tidsmessig nærhet spiller også inn i vurderingen. Har du glemt å låse døren i noen minutter mens du hentet post i oppgangen, og tyveriet skjer akkurat i det vinduet, er sammenhengen tydelig. Har derimot døren stått ulåst i en kort periode langt tidligere samme dag, uten at noe skjedde da, og skaden i stedet oppstår senere på kvelden av en helt annen årsak, svekkes koblingen mellom akkurat det bruddet og den konkrete skaden som faktisk inntraff.

Slik vurderes avkortningen ved brudd på sikkerhetsforskrifter

Vurderingen ligner den som gjøres ved grov uaktsomhet etter forsikringsavtaleloven § 4-9: selskapet ser på hvor alvorlig bruddet var, hvor klar årsakssammenhengen er, og om det var forsettlig, grovt uaktsomt, eller bare en glipp som kan skje med de fleste. En enkeltstående glipp, som å glemme å låse én dør etter en travel morgen, vurderes normalt mildere enn et gjentatt eller bevisst mønster av å ignorere en kjent sikkerhetsforskrift.

Selskapet skal også ta hensyn til om du tidligere har fått konkret informasjon om nettopp denne forskriften, for eksempel etter en tidligere hendelse. Har du blitt gjort spesielt oppmerksom på risikoen før, og likevel gjentar samme feil, kan det tale for en strengere vurdering enn ved et førstegangstilfelle.

Hva du bør gjøre hvis selskapet påberoper brudd på sikkerhetsforskrift

Be om å få se den konkrete forskriften selskapet viser til, ordrett, og vurder selv om den faktisk er tydelig formulert og lett å finne i vilkårene du fikk. Vurder også, ærlig, om bruddet faktisk kan ha bidratt til skaden slik den skjedde, eller om årsaken egentlig lå et annet sted. Skriv ned din egen vurdering av hendelsesforløpet mens detaljene fortsatt er ferske, og legg dette ved i kommunikasjonen med selskapet.

Noter deg også konkret hva som faktisk var status på dører og vinduer så langt du husker det, og om noen andre i husstanden kan bekrefte eller avkrefte detaljer. Slike opplysninger er langt vanskeligere å rekonstruere presist flere uker inn i saksbehandlingen enn de er dagen etter hendelsen.

Er du uenig i avkortningen selskapet legger opp til, kan du klage til Finansklagenemnda kostnadsfritt. Nemnda tar stilling til om forskriften var tydelig nok angitt og om årsakssammenhengen faktisk er der selskapet påstår. Er avkortningen betydelig og du mener identifikasjonsspørsmålet også spiller inn, for eksempel fordi det var en annen i husstanden som brøt forskriften, kan det være verdt å undersøke advokatbistand, gjerne dekket av rettshjelpsforsikringen i polisen.

Les gjennom sikkerhetsforskriftene i egen polise en gang i året, ikke bare når avtalen fornyes. Forskriftene endrer seg noen ganger fra fornyelse til fornyelse, og en regel du fulgte automatisk for noen år siden er ikke nødvendigvis identisk med den som gjelder i dag, selv om resten av avtalen ser lik ut.

Kort oppsummert

• Sikkerhetsforskrifter er konkrete handlingsregler i vilkårene, og de må være tydelig angitt for å kunne brukes mot deg.
• Selskapet må vise at bruddet faktisk hadde betydning for skaden, ikke bare at et brudd fant sted.
• Avkortningen vurderes ut fra hvor alvorlig bruddet var og hvor klar årsakssammenhengen faktisk er.
• Gjentatte brudd etter tidligere advarsel vurderes normalt strengere enn en enkeltstående glipp.
• Klage til Finansklagenemnda er gratis og kan avklare om forskriften og årsakssammenhengen faktisk holder mål.