Hva identifikasjon egentlig innebærer
Identifikasjonsreglene i forsikringsretten handler om hvem sine handlinger som kan tilregnes den sikrede ved vurderingen av avkortning. Utgangspunktet er at det er din egen opptreden som er relevant for om erstatningen kan reduseres, men loven og forsikringsvilkårene åpner for at visse nærstående personers grovt uaktsomme handlinger likestilles med dine egne. Dette gjelder typisk husstandsmedlemmer du bor fast sammen med, som ektefelle eller samboer, fordi disse personene ofte har tilsvarende tilknytning til og kontroll over boligen som deg selv. Identifikasjon kan også være aktuelt der du har overlatt et konkret ansvar for boligen eller en oppgave til noen andre, for eksempel en fremleietaker som skal ha tilsyn med boligen mens du er bortreist. Hensynet bak reglene er at det ikke skal være mulig å omgå avkortningsreglene ved å la noen andre i husstanden utføre den risikofylte handlingen. Samtidig er identifikasjon et unntak fra hovedregelen om at det er din egen opptreden som teller, og unntaket tolkes derfor ikke utvidende. Det er viktig å skille mellom identifikasjon, som er en juridisk vurdering av hvem sine handlinger som teller, og det praktiske spørsmålet om hvem som faktisk forårsaket skaden — disse to vurderingene henger sammen, men er ikke det samme.
Hvorfor håndverkerens feil vanligvis ikke rammer deg
Når du leier inn en håndverker til å utføre et oppdrag, er håndverkeren normalt en selvstendig oppdragstaker og ikke noen du identifiseres med i forsikringsrettslig forstand. Håndverkeren har sitt eget faglige ansvar for arbeidet, ofte understøttet av egen ansvarsforsikring, og dette ansvaret er i utgangspunktet atskilt fra din stilling som forsikringstaker overfor ditt eget selskap. Dersom en feil håndverkeren har gjort under arbeidet fører til skade på boligen, vil dette som hovedregel rammes av din egen boligforsikring på vanlig måte, uten at håndverkerens eventuelle uaktsomhet automatisk går ut over din rett til erstatning. Dette betyr imidlertid ikke at du er helt uten ansvar — dersom du selv visste om eller burde ha oppdaget at håndverkeren utførte arbeidet på en klart uforsvarlig måte og likevel lot det fortsette, kan din egen passivitet i ytterste konsekvens vurderes som grov uaktsomhet på selvstendig grunnlag. Det er også verdt å merke seg at ordlyden i den enkelte forsikringsavtalen kan ha egne bestemmelser om identifikasjon som går utover det som følger direkte av loven, så det er alltid lurt å lese vilkårene konkret. I mange tilfeller vil det være mer treffende å rette et eventuelt krav mot håndverkeren eller dennes ansvarsforsikring, fremfor at dette skal påvirke ditt eget forsikringsoppgjør negativt.
Kåre ble møtt med påstand om identifikasjon
Kåre hadde leid inn en rørlegger for å bytte ut en gammel vannledning på badet. Rørleggeren gjorde en feil ved monteringen, og noen uker senere oppsto det en betydelig vannlekkasje som skadet både bad og etasjen under. Da Kåre meldte skaden til forsikringsselskapet, hevdet selskapet først at rørleggerens feil måtte identifiseres med Kåre, og at dette kunne påvirke oppgjøret. Kåre syntes dette virket feil, ettersom han selv ikke hadde noen befatning med det tekniske arbeidet og stolte fullt og helt på en fagperson han hadde betalt for å gjøre jobben riktig. Han tok kontakt med en advokat, som viste til at en innleid håndverker som utgangspunkt er en selvstendig oppdragstaker og ikke noen Kåre skal identifiseres med. Advokaten dokumenterte at Kåre hadde inngått en ordinær oppdragsavtale med rørleggerfirmaet, at han ikke hadde noen innflytelse på hvordan det tekniske arbeidet ble utført, og at han ikke hadde noen foranledning til å tvile på rørleggerens fagkompetanse. Advokaten pekte i stedet på at et eventuelt krav mot rørleggerens feil burde rettes mot rørleggerens ansvarsforsikring, og viste til at selskapets første vurdering ikke hadde tilstrekkelig rettslig forankring. Forsikringsselskapet trakk til slutt tilbake sin første vurdering og dekket skaden på ordinær måte.
Slik håndterer du en påstand om identifikasjon
Be selskapet om å vise konkret hvilket rettslig grunnlag de bygger identifikasjon på, og be dem redegjøre for hvorfor de mener nettopp denne personen skal identifiseres med deg. Sjekk om personen det gjelder er et husstandsmedlem du identifiseres med, eller en selvstendig oppdragstaker som normalt faller utenfor identifikasjonsreglene. Dersom det gjelder en håndverker, be om at det vurderes om kravet heller bør rettes mot håndverkerens eget ansvarsforsikring i tillegg til eller i stedet for din egen boligforsikring. Les gjennom dine egne forsikringsvilkår for å se om det finnes særskilte bestemmelser om identifikasjon som utvider eller presiserer lovens utgangspunkt. Kartlegg også om håndverkeren hadde egen ansvarsforsikring, og vurder om det er mer hensiktsmessig å forfølge kravet direkte mot denne, eventuelt parallelt med saken mot ditt eget selskap. Be om skriftlig bekreftelse dersom selskapet endrer standpunkt, slik at du har dokumentasjon på hva som til slutt ble avtalt. Dersom selskapet fastholder at identifikasjon skal legges til grunn og dette har betydelige økonomiske konsekvenser for deg, bør du la en boligadvokat vurdere om vilkårene faktisk er oppfylt før du aksepterer et redusert oppgjør.
Kort oppsummert: - Identifikasjon betyr at andres grovt uaktsomme handlinger kan likestilles med dine egne i forsikringsoppgjøret. - Husstandsmedlemmer som ektefelle eller samboer omfattes normalt, en innleid håndverker gjør det som hovedregel ikke. - Håndverkerens egen feil rammer normalt håndverkerens ansvarsforsikring, ikke automatisk din boligforsikring. - Din egen passivitet overfor åpenbart uforsvarlig arbeid kan likevel vurderes selvstendig. - Sjekk forsikringsvilkårene konkret, og be om juridisk vurdering ved uenighet om identifikasjon.