Selskapet skal vurdere kredittevnen din før du avbetaler telefonen
Ja. Finansavtaleloven § 5-4 forutsetter at kredittyter gjennomfører en kredittvurdering før avtalen inngås, og pålegger selskapet å avslå dersom vurderingen ikke sannsynliggjør tilstrekkelig kredittevne. Skal du avbetale mobiltelefonen gjennom teleselskapet, må derfor denne vurderingen skje før du signerer, ikke som en etterhåndskontroll dersom betalingsproblemer oppstår. Blir avtalen inngått uten en reell vurdering, kan det få betydning for hvilke forpliktelser du kan holdes til.
Finansavtaleloven § 5-4 forutsetter at kredittyter foretar en kredittvurdering av deg før en kredittavtale inngås, og pålegger et avslag dersom vurderingen ikke sannsynliggjør tilstrekkelig evne til å betjene kreditten. Skal du avbetale en mobiltelefon gjennom teleselskapet, gjelder de samme reglene som for andre forbrukslån: vurderingen skal skje før du signerer, ikke i etterkant dersom du får problemer med å betale avdragene.
Kredittvurderingsplikten kommer før alt annet
Rekkefølgen er det sentrale poenget her. Vurderingen av om du har råd, skal gjøres før avtalen blir bindende, slik at et eventuelt avslag kan komme før du har forpliktet deg - ikke som en etterpåklok konstatering når du allerede sitter med telefonen og har begynt å betale. Dette skiller kredittvurderingsplikten fra mye annen forbrukerbeskyttelse, som typisk trer inn etter at noe har gått galt. Her er formålet å forhindre at problemet oppstår i det hele tatt.
For deg som forbruker betyr dette at et teleselskap som tilbyr avbetaling, ikke kan behandle kredittsjekken som en formalitet de kjører i bakgrunnen mens salget likevel fullføres. Vurderingen skal faktisk kunne påvirke utfallet - enten ved at du godkjennes, eller ved at avtalen avslås fordi tallene ikke holder.
I praksis skjer vurderingen som regel i løpet av sekunder eller minutter, ofte automatisert gjennom et system som henter data direkte fra kredittopplysningsforetaket. Denne hastigheten fratar ikke selskapet ansvaret for at vurderingen faktisk er reell - et automatisert system som konsekvent innvilger kreditt uansett resultat, ville i praksis vært det samme som å hoppe over kredittvurderingen helt, og dermed et brudd på plikten i loven.
Hva selskapet faktisk innhenter og sjekker
En kredittvurdering bygger normalt på en kombinasjon av opplysninger du selv oppgir, som inntekt og husstandssituasjon, og eksterne kilder som kredittopplysningsforetak. Disse kan vise betalingsanmerkninger og i noen tilfeller opplysninger om annen gjeld gjennom gjeldsinformasjonsordninger. Formålet er å danne et helhetlig bilde av om de nye avdragene lar seg bære sammen med det du allerede har av forpliktelser.
For en avbetaling på en mobiltelefon er beløpet ofte lite sammenlignet med et billån eller boliglån, men det er likevel underlagt samme systematiske krav til vurdering. Loven skiller ikke mellom store og små kredittbeløp når det gjelder selve plikten til å vurdere - kun konsekvensen av en for svak vurdering vil naturlig nok variere med hvor mye som faktisk står på spill.
Legg også merke til at kredittvurderingen normalt gjelder for den konkrete summen og nedbetalingstiden du søker om. Velger du en dyrere modell eller en lengre nedbetalingsperiode etter at du allerede er godkjent for et lavere beløp, kan selskapet være nødt til å gjøre en ny vurdering, siden de opprinnelige tallene ikke nødvendigvis lenger gir et riktig bilde av om du kan bære forpliktelsen.
Konsekvensen av en vurdering som blir hoppet over
Blir avtalen inngått uten at det er gjort en reell kredittvurdering, eller uten at vurderingen faktisk er lagt til grunn for beslutningen, har selskapet brutt en lovpålagt plikt. Dette kan få betydning dersom du senere får betalingsproblemer: loven åpner for at forpliktelsene dine kan lempes så langt det er rimelig når bruddet på avslagsplikten har bidratt til situasjonen. Det er likevel ikke en generell "hvit løgn"-ventil - lempingen er ment for tilfeller der selskapets manglende kontroll faktisk har medvirket til at du havnet i en avtale du aldri skulle hatt.
Vil du undersøke om vurderingen faktisk ble gjort riktig i din sak, kan du be selskapet om å redegjøre for hvilke opplysninger som lå til grunn da avtalen ble innvilget. De fleste seriøse tilbydere har dette dokumentert i egne systemer, og en slik henvendelse er sjelden problematisk å få besvart dersom du henvender deg skriftlig og forklarer bakgrunnen for spørsmålet.
Slik forbereder du deg som kunde
Skal du avbetale en telefon, kan det være nyttig å ha oversikt over egen økonomi før du går inn i butikken eller nettbutikken - hva du tjener, hva du allerede betaler i faste utgifter og annen gjeld, og om du har betalingsanmerkninger du bør være forberedt på at selskapet vil se. Blir du spurt om inntekt og utgifter i søknadsprosessen, svar korrekt: bevisst uriktige opplysninger fra din side kan svekke din egen stilling dersom det senere oppstår en tvist om hvem som har ansvaret for en for tung kredittavtale.
Vanlige misforståelser om avbetalingskjøp
En vanlig misforståelse er at avbetaling på en telefon er noe annet, og mindre alvorlig, enn å ta opp et forbrukslån. Juridisk sett er det samme type forpliktelse, bare i mindre skala, og de samme kravene til kredittvurdering gjelder. En annen misforståelse er at det er kunden selv som bærer hele ansvaret dersom økonomien senere strammer seg til. Har selskapet unnlatt å gjøre en forsvarlig vurdering på forhånd, deler loven noe av dette ansvaret med kredittyter, nettopp fordi det er selskapet som har plikten til å vurdere før avtalen inngås.
Kort oppsummert
Finansavtaleloven § 5-4 krever at selskapet vurderer kredittevnen din før du får avbetale mobiltelefonen, ikke etterpå. Vurderingen skal bygge på reelle opplysninger om inntekt, gjeld og betalingshistorikk, og skal faktisk kunne føre til avslag dersom tallene ikke holder. Blir denne plikten hoppet over, og du senere får betalingsproblemer, kan forpliktelsene dine i visse tilfeller lempes - men den tryggeste veien er fortsatt å ha oversikt over egen økonomi før du signerer.