Selskapet skal avslå avbetaling ved for svak kredittvurdering
Ja. Etter finansavtaleloven § 5-4 skal kredittyter avslå en kredittavtale når kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at forbrukeren har tilstrekkelig kredittevne. For avbetaling av mobiltelefon betyr det at selskapet plikter å si nei dersom opplysningene tyder på at du ikke kan bære de fremtidige avdragene sammen med annen gjeld og faste utgifter. Dette er en ufravikelig plikt til forbrukerens gunst - selskapet kan ikke se bort fra en svak kredittvurdering fordi det ønsker å gjennomføre salget.
Finansavtaleloven § 5-4 pålegger kredittyter en plikt til å avslå en kredittavtale når kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at forbrukeren har tilstrekkelig evne til å betjene den. Tilbyr et teleselskap avbetaling på en mobiltelefon, er de juridisk sett en kredittyter, og de samme reglene som gjelder for forbrukslån og kredittkort, gjelder også her. Viser vurderingen at du ikke kan bære de fremtidige avdragene ved siden av annen gjeld og faste utgifter, skal selskapet si nei - ikke bare kan.
Avslagsplikten er ufravikelig
Ordet plikt er ikke tilfeldig valgt i loven. Bestemmelsen er utformet som en ufravikelig regel til forbrukerens gunst, som betyr at selskapet ikke kan avtale seg bort fra den, og heller ikke kan velge å se bort fra svake kredittopplysninger fordi salget uansett ønskes gjennomført. Formålet er å hindre at forbrukere påføres gjeld de ikke har økonomisk mulighet til å håndtere, selv i tilfeller der både forbrukeren og selgeren i øyeblikket ønsker at avtalen skal gå gjennom.
Dette gjør avslagsplikten annerledes enn mange andre forbrukerrettigheter, som gir deg noe du kan velge å bruke eller la være. Her er det selskapet, ikke du, som har plikten - og bryter selskapet den ved å gi kreditt til tross for en for svak vurdering, er det selskapet som har handlet i strid med loven, ikke deg som forbruker.
Hva «tilstrekkelig kredittevne» betyr i praksis
Kredittevne handler om betalingsevne, ikke betalingsvilje. Det avgjørende er om inntekten din, sett opp mot eksisterende gjeld og faste utgifter, gir rom for de nye avdragene uten at økonomien din blir presset. En person med god og stabil inntekt, men høy eksisterende gjeld, kan derfor få avslag selv med et rent betalingshistorikk. Omvendt kan et avslag i noen tilfeller oppheves dersom du kan dokumentere opplysninger kredittyter ikke hadde tilgang til, som nylig fast ansettelse eller nedbetalt gjeld.
Det er altså ikke et spørsmål om du "virker ærlig" eller har gode intensjoner. Det er en økonomisk vurdering basert på tall, ikke på inntrykk fra salgssamtalen.
Denne vurderingen tar heller ikke hensyn til hvor sterkt du selv ønsker telefonen, eller hvor lenge du har vært kunde hos selskapet fra før. Et langvarig kundeforhold kan gjøre selgeren mer velvillig innstilt i samtalen, men det endrer ikke hva den faktiske kredittvurderingen viser. Kredittevne måles ut fra din nåværende økonomiske situasjon, ikke ut fra hvor lojal du har vært som kunde tidligere.
Hvordan kredittvurderingen gjennomføres
I praksis henter selskapet normalt inn opplysninger fra et kredittopplysningsforetak, som viser blant annet betalingsanmerkninger og noen ganger opplysninger om annen gjeld gjennom gjeldsregistre. Denne informasjonen sammenholdes med opplysninger du selv oppgir om inntekt og husstand. Kredittvurderingen skal gjøres før avtalen inngås, ikke i etterkant, nettopp for å hindre at avdrag på telefonen belastes en økonomi som allerede er presset.
Får du avslag, er det denne vurderingen som ligger til grunn - ikke en vilkårlig beslutning fra den ansatte i butikken. Selgeren har normalt ikke myndighet til å overprøve resultatet, fordi avslagsplikten ligger på selskapet som sådan, ikke på enkeltpersonen du snakker med.
Dette er også grunnen til at det sjelden hjelper å be en annen selger i samme butikk om å "prøve på nytt" etter et avslag. Vurderingen skjer i selskapets systemer basert på faste kriterier, ikke etter skjønn fra den enkelte ansatte, og et nytt forsøk vil normalt gi samme resultat med mindre den underliggende økonomiske situasjonen din faktisk har endret seg.
Hva skjer om selskapet gir kreditt likevel
Gir selskapet deg avbetaling til tross for at kredittvurderingen tydelig viste utilstrekkelig kredittevne, har det brutt en lovpålagt plikt. Finansavtaleloven åpner i så fall for at dine forpliktelser etter avtalen kan lempes så langt det er rimelig - det vil si at du ikke nødvendigvis skal bære det fulle økonomiske ansvaret for en kreditt som aldri skulle vært innvilget. Dette er ment som en sikkerhetsventil i tilfeller der selskapet har sviktet sin egen kontrollplikt, ikke en generell mulighet til å slippe unna avdrag du egentlig har evne til å betale.
Dine rettigheter hvis noe går galt
Får du senere betalingsproblemer med en avbetalingsavtale du mener aldri burde vært innvilget, er det verdt å be selskapet dokumentere hvilken kredittvurdering som lå til grunn da avtalen ble inngått. Var vurderingen mangelfull eller fraværende, styrker det argumentet ditt om at forpliktelsene bør lempes. Har du derimot fått riktig informasjon og likevel valgt å inngå avtalen på et forsvarlig grunnlag, er utgangspunktet fortsatt at avtaler skal holdes.
Det er også verdt å merke seg at en for svak kredittvurdering ikke er det samme som at du generelt har dårlig råd. Den kan skyldes forhold som er midlertidige - nylig jobbskifte, forsinket lønnsutbetaling registrert i systemet, eller nylig opptatt gjeld som ennå ikke er reflektert i inntektsbildet ditt. I slike tilfeller kan det være verdt å vente noen måneder og forsøke igjen, fremfor å søke om avbetaling hos flere selskaper samtidig, noe som i seg selv kan svekke kredittvurderingen din ytterligere.
Kort oppsummert
Finansavtaleloven § 5-4 pålegger selskapet en plikt, ikke bare en mulighet, til å avslå avbetaling når kredittvurderingen ikke viser tilstrekkelig kredittevne. Regelen skal beskytte forbrukere mot gjeld de ikke kan bære, og gjelder uavhengig av om selgeren ønsker å gjennomføre salget. Blir kreditt gitt til tross for en svak vurdering, kan forpliktelsene dine i visse tilfeller lempes - men den beste beskyttelsen er fortsatt at selskapet gjør jobben sin riktig før avtalen inngås.