Selskapet kan avslå avbetaling selv om du selv ønsker det
Ja. Finansavtaleloven § 5-4 pålegger den som yter kreditt - her selskapet som tilbyr avbetaling på telefonen - å avslå kredittavtalen dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du har tilstrekkelig evne til å betale. Dette er ikke en skjønnsmessig velvilje fra selskapets side som du kan overstyre ved å be pent. Det er en lovpålagt plikt, og den gjelder uavhengig av hvor sikker du selv er på at du kommer til å betale.
Finansavtaleloven § 5-4 pålegger den som yter kreditt å avslå kredittavtalen dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du har tilstrekkelig evne til å betale. Skal du avbetale en mobiltelefon gjennom teleselskapet, er dette juridisk sett en kredittavtale, og selskapet er da underlagt samme avslagsplikt som en bank eller et finansieringsselskap. At du selv er overbevist om at du kommer til å klare betalingene, endrer ikke denne plikten - avslaget bygger på en objektiv vurdering, ikke på selskapets tillit til deg som person.
Avslagsretten handler ikke om vilje, men plikt
Mange forbrukere oppfatter et avslag på avbetaling som at selskapet ikke stoler på dem, eller at kundeservice er unødvendig streng. I realiteten er dette sjelden et spørsmål om vilje fra selskapets side. Finansavtaleloven pålegger kredittyteren å avslå når kredittvurderingen ikke viser tilstrekkelig kredittevne - det er altså ikke opp til selgeren i butikken å gjøre et unntak fordi du virker troverdig, betaler kontant for abonnementet, eller lover å betale ekstra raskt.
Bakgrunnen for regelen er å beskytte forbrukere mot å pådra seg gjeld de ikke har økonomisk evne til å håndtere, selv når forbrukeren selv ønsker kreditten. Loven anerkjenner at man i en kjøpssituasjon lett undervurderer egen økonomi eller overvurderer fremtidig betalingsevne, og legger derfor ansvaret for vurderingen hos kredittyteren, ikke bare hos deg som forbruker.
Hvorfor kredittvurderingen går foran ønsket ditt
Kredittvurderingen som gjøres før du får avbetale telefonen, er ikke en formalitet selskapet kan velge å se bort fra. Den bygger normalt på opplysninger fra kredittopplysningsforetak, betalingsanmerkninger og annen tilgjengelig informasjon om din økonomiske situasjon. Viser denne vurderingen at du ikke sannsynliggjør tilstrekkelig evne til å betale de fremtidige avdragene, plikter selskapet å si nei - selv om du selv insisterer på at "det går helt fint" eller tilbyr å betale i faste terminer utenom avtalen.
Dette skiller avbetaling fra et vanlig kontantkjøp. Betaler du telefonen med én gang, tar du selv risikoen for egen økonomi. Ber du om kreditt, involverer du selskapet i en vurdering av om det er forsvarlig å gi deg lån, og da tar lovgiver over noe av kontrollen fra begge parter.
Hva selskapet faktisk skal vurdere
Vurderingen skal si noe om din evne til å betale tilbake, ikke bare din vilje. Sentrale momenter er normalt inntekt sammenlignet med eksisterende gjeld og faste utgifter, om du har betalingsanmerkninger, og om kredittopplysninger for øvrig tyder på økonomisk ustabilitet. Selskapet skal ikke basere avgjørelsen på løse inntrykk fra en salgssamtale, men på et faktisk grunnlag som underbygger at du kan bære den nye forpliktelsen sammen med det du allerede har.
Får du avslag, har du normalt ikke krav på en detaljert begrunnelse for akkurat hvilke opplysninger som utløste avslaget, men du kan spørre selskapet om hvilket kredittopplysningsforetak som er brukt, slik at du kan sjekke egne opplysninger der.
Dette skjer hvis du får avslag
Et avslag på avbetaling stopper ikke nødvendigvis kjøpet av telefonen. Du kan som regel likevel kjøpe den kontant, eller undersøke andre finansieringsløsninger som ikke er underlagt samme kredittvurdering - for eksempel om noen andre i husstanden med bedre kredittvurdering ønsker å stå som avtalepart, forutsatt at det er reelt og ikke bare en formalitet for å omgå avslaget.
Det kan også være lurt å bruke avslaget som en påminnelse om å sjekke egen kredittverdighet før du søker om annen kreditt, siden gjentatte avslag i seg selv kan påvirke fremtidige kredittvurderinger.
Er du uenig i avslaget, for eksempel fordi du mener kredittopplysningene som ble brukt er utdaterte eller feil, har du rett til å be om innsyn i egne opplysninger hos kredittopplysningsforetaket som ble brukt. Oppdager du feil der - som en betalingsanmerkning som egentlig er gjort opp, eller gjeld som er innfridd uten at det er oppdatert - kan du be om retting, og deretter be selskapet vurdere søknaden på nytt med korrekte opplysninger.
Alternativer når avbetaling ikke er mulig
Får du nei til avbetaling, er kontantkjøp det enkleste alternativet, ofte med samme pris som ved avbetaling uten renter og gebyrer. Enkelte velger i stedet å vente og spare opp beløpet, eller å velge en rimeligere telefon som kan betales kontant med det du har tilgjengelig. Uansett løsning er det verdt å huske at et avslag her faktisk er ment å beskytte deg mot å ta opp en forpliktelse økonomien din ikke bærer - ikke bare en administrativ hindring.
Noen forbrukere opplever avslag på avbetaling som brysomt fordi det kommer sent i en kjøpsprosess de allerede har brukt tid på. Er dette et problem for deg, kan det lønne seg å avklare finansieringen før du bestemmer deg for hvilken telefon du vil ha, i stedet for å velge modell først og oppdage kredittavslaget i kassen. Da slipper du å måtte endre planene i siste liten dersom svaret blir nei.
Kort oppsummert
Finansavtaleloven § 5-4 pålegger selskapet å avslå avbetaling når kredittvurderingen ikke viser at du har tilstrekkelig evne til å betale, uavhengig av hvor sikker du selv føler deg på at det vil gå bra. Dette er en lovpålagt plikt, ikke et skjønn selgeren kan overstyre. Får du avslag, kan du som regel likevel kjøpe kontant, og det kan lønne seg å bruke anledningen til å sjekke egen kredittopplysning før du søker om ny kreditt et annet sted.