Sameiets forsikring er en bygningsforsikring – normalt en fullverdiforsikring – som dekker skader på selve bygningen: tak, vegger, gulv, fast innredning og felles installasjoner. Den dekker også bygningsdelene inne i din seksjon, som parkett, fliser og kjøkkeninnredning. Det den aldri dekker, er innboet ditt – møbler, elektronikk og eiendeler må du forsikre selv med egen innboforsikring.

Fatima og kjøkkenbrannen

Fatima setter på en kjele, blir hengende i en telefonsamtale, og tjue minutter senere står det flammer opp fra komfyren. Brannvesenet er raske, og skaden begrenses til kjøkkenet: svidd innredning, smeltet ventilator, sot i hele leiligheten og en vannskadet gulvflate etter slukkingen.

Hvem betaler hva? Sameiets bygningsforsikring dekker det bygningsmessige: ny kjøkkeninnredning (fast innredning regnes som en del av bygningen), overflatebehandling av vegger og tak, nytt gulv og sotsanering. Fatimas innboforsikring dekker tingene hennes: kjeler, småelektrisk, gardiner, klærne som må renses – og frittstående hvitevarer. Den integrerte oppvaskmaskinen? Klassisk grensetilfelle: Integrerte hvitevarer regnes ofte som del av den faste innredningen og går på bygningsforsikringen, mens frittstående går på innbo. Vilkårene i det enkelte selskap avgjør.

Og egenandelen på bygningsforsikringen? Den havner i utgangspunktet der ansvaret ligger – her hos Fatima, siden brannen oppsto i hennes sfære ved hennes bruk. Mer om det i egen artikkel om egenandeler.

Bygningsforsikringen fra A til Å

Dette dekker den typisk

  • Brann-, vann- og naturskader på bygningen, inkludert følgeskader ved rørbrudd
  • Bygningsdelene i seksjonene: gulv, vegger, himling, fast innredning, bad med membran og fliser
  • Fellesarealer og felles anlegg: trapperom, heis, fyrrom, felles rør og elektriske anlegg
  • Ofte også: skadedyr- og soppdekning, rettshjelp for sameiet, styreansvarsforsikring og huseieransvar – avhengig av hvilken pakke sameiet har valgt

«Fullverdiforsikring» betyr at bygningen er forsikret for full gjenoppføringskostnad uten en fast forsikringssum – brenner blokka ned, bygges den opp igjen, uten at styret må gjette riktig beløp på forhånd.

Dette dekker den ikke

  • Innbo og løsøre – alt du tar med deg når du flytter. Din innboforsikring er ikke et hyggelig tillegg; den er obligatorisk sunn fornuft, og ansvarsdekningen i den kan i tillegg redde deg om du selv volder skade.
  • Vedlikehold og elde – forsikring dekker plutselige og uforutsette skader, ikke slitasje. Et tak som lekker fordi det er utslitt, er en vedlikeholdssak for sameiet, ikke en forsikringssak. Dette er den vanligste misforståelsen i norske styrerom.
  • Skader med avkortning – ved grov uaktsomhet eller brudd på sikkerhetsforskrifter (for eksempel våtromsarbeid utført i strid med krav) kan selskapet redusere utbetalingen. Regningen for avkortningen kan ende hos den som skapte den.

Er sameiet lovpålagt å ha forsikring?

Her kommer en overraskelse: Eierseksjonsloven har ingen egen bestemmelse som uttrykkelig pålegger sameiet å tegne bygningsforsikring – i motsetning til borettslagsloven, som krever det for borettslag. I praksis spiller det liten rolle: Så godt som alle sameier har fullverdiforsikring, vedtektene krever det ofte, og et styre som lot bygget stå uforsikret, ville forsømt sitt ansvar for forsvarlig forvaltning så grundig at personlig styreansvar fort kunne bli tema. Sjekk gjerne likevel: Be styret om forsikringsbeviset, og les hva sameiets polise faktisk omfatter. Det tar ti minutter og fjerner all tvil.

Naturskader – dekningen som følger med på lasset

En dekning mange ikke vet at de har: Alle bygningsforsikringer med brannskadedekning omfatter etter naturskadeforsikringsloven også naturskader – storm, flom, skred og stormflo – gjennom den norske naturskadepoolordningen. Rammes sameiet av en naturhendelse, går altså skaden på bygningsforsikringen med en egen, lovregulert egenandel. Det praktiske for deg er det samme som ellers: Meld til styret, som melder til selskapet. Merk skillet mot vann som trenger inn fordi dreneringen er forsømt – det er en vedlikeholdssak, ikke en naturskade, og der er det sameiets eget ansvar som gjelder.

Forsikring er ikke det samme som ansvar

Det viktigste å forstå er at forsikringen og ansvarsreglene går i hver sine spor. Bygningsforsikringen reparerer bygget uansett hvem som har skylden – det er dens jobb. Men hvem som til slutt bærer kostnadene som forsikringen ikke tar – egenandel, avkortning, udekkede tap – avgjøres av vedlikeholdsansvaret og erstatningsreglene i eierseksjonsloven. En utbetalt forsikringssum er altså ikke et frikort; selskapet kan kreve regress hos en grovt uaktsom skadevolder, og sameiet kan viderebelaste egenandelen til den som hadde ansvaret for skadekilden.

Praktisk huskeliste

  1. Meld alle bygningsskader til styret straks – det er styret som melder til sameiets selskap, og sen melding kan svekke dekningen.
  2. Ha egen innboforsikring med tilstrekkelig sum – og husk at den også har ansvars- og rettshjelpsdekning.
  3. Ved oppussing av våtrom: bruk fagfolk og ta vare på dokumentasjonen – det beskytter mot avkortning.
  4. For styret: Gjennomgå polisen årlig, meld endringer (nye balkonger, solceller, ladepunkter), og vurder tilleggsdekninger som styreansvar.

For Fatima endte det med ny og finere kjøkkeninnredning via bygningsforsikringen, nye gryter via innboforsikringen, en egenandel – og en kjøkkenalarm med komfyrvakt. Forsikringen i et sameie fungerer godt når alle vet hvilket selskap som eier hvilken del av skaden. Nå vet du det.