Underskriften din er et selvstendig ansvar

Når du kausjonerer for eller blir medlåntaker på et forbrukskjøp med delbetaling, for eksempel en møbelpakke, et elektronikkjøp eller et abonnement finansiert gjennom et kredittselskap, inngår du en egen, selvstendig forpliktelse overfor kreditoren. Som kausjonist garanterer du for at gjelden blir betalt dersom hovedlåntakeren ikke gjør opp for seg, mens du som medlåntaker i realiteten står som medansvarlig for hele kravet fra første stund, på lik linje med den andre parten.

Forskjellen mellom disse to rollene kan ha betydning for akkurat hvordan og når kreditor kan gå etter deg, men begge innebærer et reelt økonomisk ansvar som ikke forsvinner bare fordi det var «den andre» som faktisk brukte varen eller pengene. Mange undervurderer denne typen forpliktelser fordi de skrives under i en hyggelig sammenheng – man vil hjelpe en kjæreste, et voksent barn eller en venn med å få innvilget en avtale de ellers ikke ville fått alene. Men signaturen din er juridisk bindende uansett hvor god intensjonen var da du satte den. Går den andre parten konkurs, mister jobben eller rett og slett slutter å betale, er det ditt navn og din økonomi kreditor vil forfølge dersom hovedlåntakeren ikke lenger kan eller vil betale. Et betalingsanmerkning som følge av dette rammer for øvrig deg personlig, ikke bare den andre parten, siden det er ditt navn som står oppført som ansvarlig overfor kreditor.

Vurder tapet du faktisk tåler – ikke bare din andel

Før du sier ja til å kausjonere eller stå som medlåntaker, bør du gjøre en grundig vurdering av hva som faktisk kan skje dersom betalingene uteblir. Spør deg selv om du realistisk sett har økonomi til å dekke hele beløpet selv, ikke bare din antatte andel, dersom den andre parten forsvinner fra bildet eller mister betalingsevnen sin. Be om å se hele avtalen før du signerer, inkludert totalbeløp, rentesats og nedbetalingsplan, slik at du vet nøyaktig hva slags beløp du potensielt kan bli holdt ansvarlig for.

Har du allerede signert og den andre parten har begynt å slite med betalingene, er det klokt å ta kontakt med kreditor tidlig for å forstå din egen stilling i saken, i stedet for å vente til et krav kommer i posten. Spør konkret om hvor mye som gjenstår, og om det finnes muligheter for en betalingsplan dere kan enes om sammen med hovedlåntakeren. Har du kausjonert og mottar et betalingskrav direkte til deg, har du normalt plikt til å betale det som gjenstår dersom kausjonen er gyldig inngått, men du kan i mange tilfeller kreve regress fra hovedlåntakeren i etterkant – altså kreve pengene tilbake fra vedkommende, selv om dette i praksis kan være vanskelig hvis den andre parten uansett ikke har penger. Det viktigste rådet er likevel forebyggende: si nei til å kausjonere for beløp du ikke tåler å tape helt, uansett hvor godt forholdet til den andre parten er akkurat nå.

Valberg og datterens delbetalingsavtale

Valberg blir spurt av datteren sin om å stå som medlåntaker på en delbetalingsavtale for en ny sofa og et TV-oppsett til hennes første egen leilighet, til sammen 34 000 kroner over to år. Han sier ja uten å tenke seg om lenge, fordi han vil hjelpe henne i gang, og signerer avtalen digitalt samme kveld uten å lese hele nedbetalingsplanen.

Ni måneder senere mister datteren jobben og klarer ikke lenger å betale de månedlige avdragene. Kredittselskapet sender da et krav direkte til Valberg, siden han står som medlåntaker med fullt ansvar for hele restbeløpet, ikke bare halvparten. Valberg blir overrasket over at kravet kommer til ham i sin helhet, og innser i etterkant at han aldri egentlig forsto at medlåntakeransvaret betydde at han hang på hele gjelden alene dersom datteren ikke kunne betale. Han ender opp med å dekke restbeløpet selv, og avtaler en privat nedbetaling med datteren som han håper hun kan klare etter hvert.

Les hele avtalen før du signerer noe som helst

Bli aldri kausjonist eller medlåntaker uten å lese hele avtalen først, inkludert totalbeløp, rentesats og hva som skjer konkret ved mislighold. Be om å få dokumentene på forhånd, ikke bare et nettbrett du signerer på i butikken der og da, slik at du får tid til å tenke deg om.

Spør deg selv ærlig om du tåler å betale hele beløpet selv, ikke bare en tenkt andel, dersom den andre parten av en eller annen grunn ikke kan betale. Har du allerede signert og er bekymret for at hovedlåntakeren sliter med betalingene, ta kontakt med kreditor for å få full oversikt over restgjelden og eventuelle muligheter for en betalingsplan før situasjonen eskalerer til inkasso. Mottar du et krav som medlåntaker eller kausjonist, betal det som skyldes for å unngå ytterligere renter og gebyrer, men avtal deretter skriftlig med hovedlåntakeren hvordan dere skal fordele kostnaden dere imellom. Er du usikker på hva du allerede har forpliktet deg til, be kreditor om en skriftlig oversikt over avtalen og din rolle i den. Vurder også om det finnes billigere eller mindre risikable måter å hjelpe noen på, som et rent gaveoverskudd eller et privat lån med egen nedbetalingsavtale, i stedet for å binde deg opp mot en profesjonell kreditor du ikke har kontroll over.

Kort oppsummert

  • Kausjon og medlåntakeransvar er et selvstendig, reelt økonomisk ansvar – ikke en formalitet
  • Les hele avtalen, inkludert totalbeløp og rentesats, før du signerer
  • Spør deg selv om du tåler å betale hele beløpet alene
  • Kreditor kan kreve hele restbeløpet direkte fra deg ved mislighold
  • Betal kravet for å unngå renter, avtal deretter fordeling med hovedlåntakeren