Må banken kredittvurdere meg på nytt ved refinansiering av gjeld?
Ja. Refinansiering innebærer at det inngås en ny kredittavtale, og finansavtaleloven § 5-3 pålegger kredittyter å foreta en kredittvurdering før avtalen inngås. Viser vurderingen at kredittevnen din — evnen til å betjene lånet ut fra inntekt, faste utgifter og gjeld — ikke er tilstrekkelig, skal banken avslå avtalen etter § 5-4. Dette gjelder uavhengig av hvor lenge du har vært kunde i banken, og uavhengig av at du kanskje har hatt en tidligere kredittvurdering hos samme bank for de lånene som nå skal refinansieres. Hver ny kredittavtale utløser plikten på nytt.
Hvorfor teller ikke den gamle kredittvurderingen lenger?
Fordi loven knytter kredittvurderingsplikten til inngåelsen av den enkelte kredittavtale, ikke til deg som person over tid. Finansavtaleloven § 5-3 pålegger kredittyter å vurdere kredittevnen din før hver ny avtale inngås, og en refinansiering er nettopp inngåelse av en ny avtale — selv om formålet er å erstatte gjeld du allerede har. En kredittvurdering som ble gjort for ett eller to år siden, da du tok opp det opprinnelige lånet, sier ikke noe sikkert om din økonomiske situasjon i dag. Inntekt, faste utgifter og annen gjeld kan ha endret seg vesentlig i mellomtiden.
Dette prinsippet gjelder generelt for kredittavtaler i norsk rett, ikke som en spesialregel for refinansiering. Loven skiller ikke mellom «et helt nytt lån» og «et lån som erstatter gammel gjeld» når den fastsetter hvem som skal kredittvurderes og når. Konsekvensen er at selv en refinansiering som i realiteten reduserer den totale gjeldsbelastningen din, må gjennom nøyaktig samme vurderingsprosess som om du søkte om et helt nytt, større lån.
Hva sjekker banken i en ny kredittvurdering ved refinansiering?
Banken innhenter normalt oppdatert dokumentasjon på inntekt, som lønnsslipp eller skattemelding, samt oversikt over annen gjeld og faste utgifter. Deretter beregnes betjeningsevnen din, inkludert en stresstest der en høyere rente enn den faktisk tilbudte legges til grunn. Er refinansieringen et samlelån som også dekker forbrukslån og kredittkortgjeld, regnes hele det nye, samlede lånebeløpet inn i vurderingen — ikke bare differansen mellom gammel og ny gjeld. Finner banken at kredittevnen ikke er tilstrekkelig, skal avtalen avslås etter finansavtaleloven § 5-4.
Legg merke til at det er den samlede, nye gjeldsbelastningen banken stressteser, ikke bare det beløpet som overstiger det du skyldte fra før. Har du i dag 300 000 kroner i forbruksgjeld og søker om et samlelån på 350 000 kroner for å dekke gjelden pluss litt ekstra til uforutsette utgifter, er det de fulle 350 000 kronene som legges til grunn i stresstesten, ikke bare de siste 50 000.
Hvilken rolle spiller gjeldsregisteret i den nye vurderingen?
Gjeldsregisteret gir banken oversikt over all din usikrede gjeld hos andre norske långivere — noe banken ikke nødvendigvis hadde full oversikt over da det opprinnelige lånet ble innvilget, særlig hvis du har tatt opp gjeld hos andre banker i mellomtiden. Dette gjør at en ny kredittvurdering ved refinansiering ofte avdekker et mer fullstendig bilde av gjeldssituasjonen din enn det banken hadde tilgjengelig tidligere. Mottak og utlevering av slike gjeldsopplysninger til kredittytere ved søknad om usikret kreditt er regulert i gjeldsinformasjonsloven kapittel 3.
Kan banken hoppe over kredittvurderingen fordi du er eksisterende kunde?
Nei. Kredittvurderingsplikten etter finansavtaleloven § 5-3, og den tilhørende avslagsplikten etter § 5-4, gjelder ved inngåelse av kredittavtalen, uavhengig av om du er ny eller eksisterende kunde i banken. At banken kjenner deg fra før, kan gjøre selve innhentingsprosessen enklere i praksis, for eksempel fordi banken allerede har noe dokumentasjon liggende, men det fritar ikke banken fra å gjennomføre en oppdatert vurdering før den nye avtalen inngås. Reglene skiller ikke mellom nye og eksisterende kunder på dette punktet.
Hva skjer hvis den nye kredittvurderingen avdekker mer gjeld enn banken visste om?
Avdekker den nye kredittvurderingen at du har mer gjeld enn banken var klar over — for eksempel fordi du har tatt opp forbrukslån hos andre selskaper etter at det opprinnelige lånet ble innvilget — kan dette svekke bildet av kredittevnen din betydelig. Overstiger samlet gjeld gjeldsgrad-grensen i utlånsforskriften kapittel 4, eller viser stresstesten at du ikke tåler en renteøkning på det nye, samlede lånebeløpet, skal banken avslå refinansieringen selv om du opprinnelig søkte for å forbedre økonomien din, ikke for å låne mer penger.
Dette kan oppleves urettferdig når hensikten opprinnelig var å forbedre økonomien, men det er samtidig hele poenget med at kredittvurderingen gjøres på nytt: den skal fange opp endringer i gjeldsbildet ditt som den opprinnelige banken aldri fikk med seg, og som kan ha gjort den totale situasjonen mer sårbar enn den så ut til å være ved forrige låneopptak. Jo mer oppdatert og fullstendig vurderingen er, desto tryggere kan du selv være på at lånet du faktisk får innvilget, er noe du realistisk sett klarer å betjene fremover. Har du selv oversikt over all gjelden din før du søker, unngår du dessuten ubehagelige overraskelser dersom banken skulle avdekke noe du selv hadde glemt, oversett eller rett og slett ikke tenkte på som relevant for søknaden din.
Kort oppsummert
- Refinansiering er en ny kredittavtale, og kredittvurderingsplikten i finansavtaleloven § 5-3 gjelder på nytt.
- Er kredittevnen for svak, skal banken avslå avtalen etter § 5-4.
- Vurderingen tar utgangspunkt i oppdatert inntekt, gjeld og faste utgifter, ikke gamle tall.
- Gjeldsregisteret gir banken et mer fullstendig bilde av gjelden din enn tidligere.
- Det gjelder ingen forenklet vurdering for deg som allerede er kunde i banken.