Kan jeg samle gjeld fra flere banker uten at alle bankene samtykker?

Trenger de gamle bankene å si ja til at du refinansierer bort lånet?

Nei. Et lån er en avtale mellom deg og långiveren, og den avtalen gir långiveren rett til å få tilbakebetalt det du skylder — ikke en rett til å bestemme hvor pengene kommer fra. Velger du å innfri gjelden ved hjelp av et nytt samlelån fra en annen bank, er det en beslutning du og den nye banken tar sammen, uten at de gamle kreditorene trenger å samtykke. De gamle bankene har ingen selvstendig hjemmel til å nekte førtidig innfrielse av gjelden så lenge det som skyldes, faktisk blir gjort opp.

Dette prinsippet gjelder uavhengig av hvor mange gamle kreditorer du har. Har du gjeld spredt på tre eller fire ulike banker og kredittkortselskap, kan du samle alt i ett lån hos en femte bank uten å måtte innhente noen form for forhåndsgodkjenning fra de opprinnelige kreditorene. Det eneste de kan kreve, er at de faktisk får det oppgjøret de har krav på.

Hva skjer praktisk med de gamle lånene når samlelånet utbetales?

I praksis utbetaler den nye banken samlelånet enten direkte til de gamle kreditorene for å gjøre opp saldoene, eller til din egen konto slik at du selv overfører beløpet videre. Kredittkort skal deretter sies opp og stenges, slik at du ikke ender med både det nye samlelånet og en fortsatt aktiv kredittramme på kortet. De gamle lånene avsluttes formelt når restgjelden er betalt, og kreditorene sender normalt bekreftelse på at kontoen eller kredittavtalen er gjort opp og avsluttet.

Hvorfor er det den nye banken som avgjør om du får samlelånet?

Fordi det er den nye banken som blir din kredittyter etter refinansieringen, er det den som har plikten til å vurdere om du bør få lånet i utgangspunktet. Finansavtaleloven § 5-4 pålegger denne banken en avslagsplikt: den skal avslå avtalen hvis kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du har tilstrekkelig kredittevne til å betjene det samlede lånet. De gamle bankene er ikke involvert i denne vurderingen i det hele tatt — deres eneste rolle er å motta oppgjør for det du allerede skylder dem.

Dette gjelder selv om noen av de gamle kreditorene i utgangspunktet er strengere eller mer fleksible enn den nye banken. En bank du tidligere har fått avslag hos, kan ha andre vurderinger enn den banken du nå søker samlelån hos, og motsatt. Den nye bankens vurdering av kredittevnen din er selvstendig og uavhengig av hvordan de gamle kreditorene en gang vurderte deg.

Kan en gammel kreditor kreve ekstra gebyr fordi du gjør opp tidlig?

Ja, i visse tilfeller. Har du en fastrenteavtale på et av de gamle lånene og bryter den før bindingstiden er ute, kan det påløpe en kostnad knyttet til selve bruddet på fastrenteavtalen — noe som er en egen mekanisme knyttet til rentebinding, ikke et krav om samtykke til refinansieringen som sådan. For lån med flytende rente og for kredittkort er det normalt ikke tilsvarende kostnader knyttet til å gjøre opp gjelden før tiden, men det kan likevel forekomme gebyrer knyttet til selve oppgjøret. Retten til å innfri kreditt før tiden er regulert i finansavtaleloven kapittel 5, men det konkrete paragrafnummeret for selve innfrielsesretten er ikke bekreftet i denne gjennomgangen.

Hva bør du sjekke hos de gamle kreditorene før du sier ja til samlelånet?

Be hver av de gamle kreditorene om et oppdatert innfrielsesbeløp — det totale beløpet som må betales for å avslutte lånet eller kredittkortet helt, inkludert eventuelle påløpte renter og gebyrer frem til oppgjørsdatoen. Sjekk også om noen av de gamle lånene har bindingstid på renten, siden dette kan utløse ekstra kostnader ved tidlig innfrielse som bør regnes inn i totalkostnaden ved samlelånet. Har du kredittkort, bekreft skriftlig at kortet faktisk stenges når saldoen er gjort opp, slik at du ikke senere oppdager at kredittrammen fortsatt står tilgjengelig.

Ta gjerne vare på skriftlig dokumentasjon på at hver gammel gjeldspost faktisk er gjort opp i sin helhet, for eksempel sluttbekreftelser eller kontoutskrifter som viser nullsaldo. Dukker det senere opp en betalingsanmerkning eller et krav du trodde var gjort opp gjennom samlelånet, er slik dokumentasjon det raskeste grunnlaget for å få rettet feilen hos den aktuelle kreditoren.

Vent også med å avslutte eventuelle e-postvarsler eller nettbanktilgang til de gamle kredittkontiene før du har fått bekreftet at oppgjøret er registrert korrekt. Slik unngår du å miste muligheten til å følge med på om det dukker opp uventede etterfaktureringer eller restbeløp du ikke var klar over.

Kort oppsummert

• De gamle bankene trenger ikke samtykke til at du refinansierer gjelden bort til en ny bank.
• Den nye banken må likevel oppfylle sin egen avslagsplikt etter finansavtaleloven § 5-4.
• Gamle lån og kredittkort skal gjøres opp fullt ut og deretter avsluttes.
• Fastrenteavtaler kan utløse ekstra kostnader ved tidlig innfrielse, uavhengig av samtykke.
• Hent oppdatert innfrielsesbeløp fra hver gammel kreditor før du sier ja til samlelånet.