Livsforsikring ved selvmord — hva gjelder for etterlatte?

Judith sitter igjen med spørsmål hun ikke visste hun skulle stille

Judith mistet broren sin for tre uker siden. Han tok sitt eget liv etter en lang periode med psykisk uhelse som familien visste om, men ikke klarte å avverge konsekvensene av. Midt i sorgen fant Judith frem papirene til en livsforsikring broren hadde tegnet gjennom banken syv år tidligere, med foreldrene deres oppført som begunstiget. Judith lurer på om dødsårsaken gjør at forsikringen ikke kommer til utbetaling, og hun kvier seg for å ringe selskapet fordi hun er redd for å måtte forklare i detalj hva som skjedde. Det hun egentlig trenger å vite, er hvilke rettigheter foreldrene har, og hvordan de kan gå frem uten at prosessen blir tyngre enn den allerede er.

Hvorfor tidspunktet for dødsfallet er det sentrale

Nesten alle norske livsforsikringsselskaper har en fast bestemmelse i vilkårene om at forsikringen likevel kommer til utbetaling ved selvmord, forutsatt at det har gått en viss tid, som regel rundt ett år, fra forsikringen ble tegnet til dødsfallet inntraff. Denne fristen er ikke fastsatt i selve loven, men er en bransjepraksis som har festet seg over lang tid, og som gjenspeiles i vilkårene til de aller fleste selskaper. Tanken bak ordningen er å skille mellom forsikringer tegnet med et umiddelbart forestående dødsfall for øyet, og forsikringer som har løpt som en ordinær del av avdødes økonomi over tid. For Judith sin bror, der forsikringen hadde løpt i syv år, er dette tidsvinduet for lengst passert, og dødsårsaken alene bør derfor ikke være til hinder for at foreldrene får den utbetalingen forsikringen skal gi.

Hva som skjer dersom forsikringen er ny

Situasjonen kan stille seg annerledes dersom en forsikring er tegnet kort tid før et dødsfall som skyldes selvmord, og karenstiden i vilkårene ikke er utløpt. I slike tilfeller kan selskapet ha grunnlag for å avslå utbetaling med henvisning til den konkrete klausulen i avtalen. Selv da gjelder ikke dette uten videre og uten unntak, siden hvert selskaps vilkår må leses nøyaktig for å se hvordan unntaket faktisk er formulert, og enkelte ordninger kan ha andre løsninger enn den vanlige. Det er derfor ingen automatikk i at et nylig tegnet forsikringsforhold fører til avslag, men det er en situasjon der etterlatte bør be om en tydelig, skriftlig begrunnelse dersom selskapet skulle nekte utbetaling.

Slik går Judith og foreldrene frem

Foreldrene til Judiths bror bør melde dødsfallet og kravet om utbetaling til forsikringsselskapet på vanlig måte, sammen med dødsattest og informasjon om forsikringsavtalen. De trenger ikke på eget initiativ gå i detalj om omstendighetene rundt dødsfallet utover det som følger direkte av den offentlige dokumentasjonen, og selskapet skal foreta sin vurdering basert på denne informasjonen og eventuelt egen innhenting av nødvendige opplysninger. Er familien i tvil om hvor lenge forsikringen har vart, kan de be om forsikringsbeviset og historikken direkte fra selskapet i stedet for å lete gjennom gamle papirer selv midt i sorgprosessen. Det viktigste rådet til Judith er å ikke anta at forsikringen faller bort på grunn av dødsårsaken alene, men å la selskapet gjøre den konkrete vurderingen opp mot vilkårene og tidspunktet forsikringen ble tegnet.

Når familien bør søke bistand

Dersom selskapet utbetaler uten innsigelser, er det ikke behov for videre bistand utover den ordinære behandlingen av dødsboet. Familien bør derimot vurdere å søke råd dersom selskapet avslår kravet med henvisning til karenstiden, dersom det er uklart nøyaktig når forsikringen ble tegnet og om fristen faktisk var utløpt, eller dersom foreldrene opplever at kommunikasjonen fra selskapet oppleves belastende i en allerede svært vanskelig tid. En advokat med erfaring fra forsikringsrett kan da overta korrespondansen med selskapet, slik at familien slipper å forholde seg direkte til en eventuell uenighet mens sorgen fortsatt er fersk. Mange advokater som arbeider med denne typen saker, er vant til å håndtere dem med den varsomheten situasjonen krever, og en henvendelse trenger ikke innebære at familien må gjenfortelle detaljer de ikke ønsker å dele.

Nært beslektet er spørsmålet om rekkefølgen for utbetaling når ingen er oppnevnt, og hvordan kreditorer stiller seg til en livsforsikring i et dødsbo.

Kort oppsummert

• De fleste livsforsikringer utbetales som normalt ved selvmord, forutsatt at forsikringen har løpt lenger enn karenstiden i vilkårene, som i bransjen normalt ligger på rundt ett år.
• Karenstiden er fast bransjepraksis i vilkårene til de fleste selskaper, ikke en frist loven selv fastsetter.
• Har forsikringen løpt lenger enn karenstiden, har etterlatte som klar hovedregel samme rett til utbetaling som ved andre dødsfall.
• Etterlatte trenger ikke gå i detalj om omstendighetene utover den offentlige dokumentasjonen når kravet meldes til selskapet.
• Søk bistand fra advokat dersom selskapet avslår med henvisning til karenstiden, slik at familien slipper å håndtere en eventuell tvist alene midt i sorgen.