Blir kausjonisten fri når låntakeren får gjeldsordning?

Kausjon og gjeldsordning: banken må vente, men bare en stund

Gjeldsordning er en ordning for privatpersoner som ikke klarer å betale gjelden sin. Når namsfogden eller retten åpner gjeldsforhandling, får skyldneren en betalingsutsettelse i en gjeldsforhandlingsperiode. Etter gjeldsordningsloven § 3-4 kan kreditorene i perioden verken kreve eller motta betaling, ta utlegg eller tvangsrealisere eiendeler. De kan heller ikke «rette krav mot kausjonisten».

Den siste setningen henviser til finansavtaleloven § 6-10 fjerde ledd, som sier at krav kan rettes mot kausjonisten «når gjeldsforhandlingsperioden etter gjeldsordningsloven § 3-4, jf. § 5-1, er utløpt». Banken må altså vente. Men venter den lenge nok, kan den kreve deg.

Gjeldsordningen er en ordning mellom låntakeren og kreditorene hans. Loven sier ikke at kausjonisten slipper fordi låntakeren får hjelp. Det eneste som utsettes, er tidspunktet da banken kan kreve deg.

Hvor lenge perioden varer

Gjeldsforhandlingsperioden er fire måneder fra gjeldsforhandlingen åpnes (gjeldsordningsloven § 3-4). Den kan forlenges:

• Begjærer låntakeren tvungen gjeldsordning innen fristen, forlenges perioden med to måneder.
• Namsfogden kan på låntakerens begjæring forlenge perioden med inntil en måned hvis det er grunn til å tro at en frivillig ordning vil komme i stand.
• Perioden kan likevel ikke overstige ett år.

Fristen du må regne med, er altså minst fire måneder og kan bli opptil ett år. Spør banken eller namsfogden når perioden etter planen er over.

Et eksempel med bror og søster

Mona har kausjonert for brorens forbrukslån på 180 000 kroner. Rasmus får åpnet gjeldsforhandling 10. januar. Banken sender henne beskjed. Mona leser brevet og tror gjelden hennes er borte.

Det er den ikke. Frem til omtrent 10. mai kan banken ikke kreve henne. Begjærer Rasmus tvungen gjeldsordning i tide, forlenges perioden med to måneder, til omtrent 10. juli. Er perioden over, kan banken i utgangspunktet sende påkrav til Mona. Kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet har kommet frem. Mona kan altså bli krevd for det hun hefter for, selv om Rasmus har søkt om eller fått gjeldsordning.

Mona kan velge å betale tidligere. Etter § 6-9 har kausjonisten rett til å innfri kausjonsansvaret helt eller delvis hvis låntakeren har misligholdt. Hun trer da inn i lånet. Hun kan også be banken om en oversikt over hva hun hefter for.

Når låntakeren har stilt sikkerhet

Har låntakeren stilt sikkerhet for gjelden som vil gi banken full dekning, gjelder ikke fjerde ledd alene. Da gjelder tredje ledd: Krav kan rettes mot kausjonisten først når det er gått tre måneder etter at banken har begjært tvangsdekning i sikkerheten. Er lånet for eksempel sikret med pant i en bolig som dekker hele gjelden, må banken begynne på tvangssalget og vente tre måneder før den kan gå på kausjonisten.

Det er derfor ikke gitt at du blir krevd rett etter at gjeldsforhandlingsperioden er over. Sjekk om det finnes pant som dekker kravet, og om banken har begjært tvangsdekning.

Du skal få vite at det skjer

Banken skal varsle deg uten ugrunnet opphold når den blir kjent med at låntakeren har søkt om gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, eller at gjeldsforhandling er åpnet (§ 6-3 fjerde ledd). Kommer ikke varselet, bør du spørre.

Namsfogden varsler også kjente fordringshavere og solidarisk medforpliktede om at gjeldsforhandling er åpnet.

Dette bør du gjøre mens perioden løper

Mens banken må vente, har du tid til å forberede deg. Det er lurt å gjøre noen få ting:

1. Be banken om en skriftlig oversikt over hva du hefter for, og hvilke renter og kostnader som gjelder.
2. Finn ut om det er stilt sikkerhet for lånet, for eksempel pant i en bolig. Det kan gi deg lenger tid.
3. Snakk med låntakeren om hvordan gjeldsforhandlingen går, og hva som er foreslått til kreditorene.
4. Regn ut om du har råd til å betale hvis banken sender påkrav, og vurder om du bør betale en del selv på forhånd.

Husk at renter påløper hos låntakeren i perioden, selv om de ikke forfaller til betaling.

Hvor mye banken kan kreve

§ 6-10 sier bare når banken kan kreve deg. Hvor mye den kan kreve, hvis den gjennom selve gjeldsordningen får mindre enn hele kravet, følger ikke av den paragrafen. Det bør du få avklart med banken skriftlig.

Er det du som får gjeldsordning?

Reglene over gjelder når det er låntakeren som har gjeldsordning. Er det du som kausjonist som søker om gjeldsordning, gjelder en annen regel. Er kausjonsforpliktelsen ikke forfalt når gjeldsforhandlingen åpnes, skal det i gjeldsordningen avsettes midler til den som om kravet var forfalt. Viser det seg senere at kausjonen ikke blir aktuell, fordeles pengene på de øvrige kreditorene (gjeldsordningsloven § 4-10).

Kort oppsummert

• Kausjon og gjeldsordning: kausjonisten blir ikke fri når låntakeren får gjeldsordning. Ordningen utsetter bare når banken kan kreve kausjonisten.
• Mens gjeldsforhandlingsperioden løper, kan banken ikke rette krav mot kausjonisten.
• Perioden er fire måneder og kan forlenges, men ikke over ett år.
• Har låntakeren stilt sikkerhet som gir full dekning, må banken vente tre måneder etter at den begjærte tvangsdekning.
• Be om oppgave over hva du hefter for, og vurder om du skal innfri før banken sender påkrav.