Kan banken si opp lånet fordi jeg mistet jobben, uten mislighold?

Er tap av jobb i seg selv mislighold av låneavtalen?

Nei. Mislighold av en låneavtale handler om at du ikke oppfyller dine forpliktelser etter avtalen — først og fremst at avdrag og renter betales til avtalt tid. Mister du jobben, men fortsatt klarer å betale avdragene som avtalt, foreligger det ikke mislighold, uavhengig av hvor du henter pengene fra. Banken kan ikke behandle selve inntektstapet som en misligholdshandling så lenge betalingene faktisk kommer inn til rett tid. Det er altså den faktiske betalingsatferden, ikke endringen i din livssituasjon, som avgjør om det foreligger mislighold etter avtalen. Banken kan riktignok registrere endringer i din inntektssituasjon dersom du selv opplyser om det, for eksempel ved søknad om avdragsfrihet, men denne informasjonen gir i seg selv ikke banken grunnlag for å konkludere at det foreligger mislighold.

Kan banken si opp kreditten fordi den vurderer deg som mer risikofylt?

For kredittavtaler inngått på ubestemt tid — typisk kredittkort og rammekreditt — regulerer finansavtaleloven § 5-14 første ledd bankens oppsigelsesadgang: «Kredittyteren kan si opp en kredittavtale som er inngått på ubestemt tid, dersom dette følger av avtalen og det foreligger saklig grunn.» At du har mistet jobben og dermed fremstår som en mer risikofylt kunde, kan i prinsippet være et moment banken trekker inn, men det er ikke opplagt at redusert inntekt alene utgjør en tilstrekkelig saklig grunn på samme måte som et faktisk betalingsmislighold gjør. Banken må uansett ha oppsigelsesadgangen forankret i avtalen for at den skal kunne brukes. Banken kan i noen tilfeller redusere en ubenyttet kredittramme dersom avtalen åpner for det og det finnes saklig grunn til det, uten at dette nødvendigvis er det samme som å si opp hele avtalen. Har banken kun redusert rammen din uten å si opp avtalen, bør du be om en skriftlig begrunnelse for hvorfor rammen ble redusert.

Hva betyr «saklig grunn» i § 5-14 når det ikke foreligger mislighold?

Loven definerer ikke uttømmende hva som ligger i «saklig grunn» utover at vesentlig mislighold klart omfattes. Endret risikobilde, for eksempel dokumentert inntektsbortfall, kan tenkes å inngå i vurderingen, men terskelen for å bruke oppsigelsesretten uten at det foreligger faktisk mislighold, må antas å være høyere enn ved et klart betalingsbrudd. Jo mindre konkret grunnen er — som en generell bekymring for fremtidig betalingsevne uten at noe faktisk har gått galt ennå — desto svakere står banken dersom oppsigelsen skulle bli utfordret. Får du en oppsigelse begrunnet i noe annet enn faktisk mislighold, bør du be banken om en presis begrunnelse for hvilken saklig grunn som er lagt til grunn. Har banken tidligere akseptert lignende situasjoner hos andre kunder uten å si opp avtalen, kan dette være et argument for at banken heller ikke i din sak har tilstrekkelig saklig grunn til å skille deg ut til strengere behandling.

Gjelder samme regler for kredittkort og et vanlig nedbetalingslån?

§ 5-14 gjelder kredittavtaler inngått på ubestemt tid, ikke lån med fast nedbetalingsplan og bestemt løpetid, som et typisk boliglån eller forbrukslån med avdragsplan. For slike tidsbestemte lån følger bankens oppsigelsesadgang av det som er avtalt innenfor rammene av finansavtaleloven kapittel 5 for øvrig, uten at et konkret paragrafnummer for akkurat denne situasjonen er bekreftet. Felles for begge låntyper er likevel at redusert inntekt alene, uten faktisk betalingssvikt, er et svakere grunnlag for oppsigelse enn et konkret mislighold. Banken må uansett kunne vise til et avtalt grunnlag for oppsigelsen, ikke bare en generell vurdering av at risikoen din har økt. Har du flere kredittprodukter i samme bank, for eksempel både et nedbetalingslån og et kredittkort, kan det være at banken vurderer disse ulikt — en oppsigelse av kredittkortet trenger for eksempel ikke automatisk bety at nedbetalingslånet også blir sagt opp, og omvendt.

Kan banken kreve at du stiller ny sikkerhet fordi inntekten er redusert?

Om banken kan kreve tilleggssikkerhet fordi inntekten din er redusert, avhenger av hva som konkret er avtalt i låneavtalen. De fleste ordinære forbrukslån og boliglån har ingen generell klausul som gir banken rett til å kreve ny sikkerhet bare fordi kundens økonomiske situasjon er svekket, uten at det samtidig foreligger mislighold. Blir du bedt om å stille tilleggssikkerhet, bør du be banken vise til hvilket avtalepunkt som gir grunnlag for et slikt krav.

Hva bør du gjøre hvis du mister inntekten og frykter oppsigelse?

Ta kontakt med banken selv, før banken eventuelt tar kontakt med deg. Fortell om situasjonen, og spør om mulighetene for avdragsfrihet eller en midlertidig betalingsutsettelse mens du er uten inntekt. Å være proaktiv og opprettholde betalingene så langt det lar seg gjøre, reduserer risikoen for at situasjonen din noen gang utvikler seg til et faktisk mislighold. Har du forsikring knyttet til lånet som dekker inntektsbortfall ved arbeidsledighet, bør du undersøke om vilkårene for utbetaling er oppfylt. Sett gjerne opp en enkel oversikt over inntekter og faste utgifter før du kontakter banken, slik at du kan vise konkret hvordan du planlegger å fortsette å betjene lånet selv med redusert inntekt. Mottar du likevel en oppsigelse du mener er uberettiget, kan du klage internt hos banken og bringe saken inn for Finansklagenemnda.

Kort oppsummert

• Tap av jobb er ikke i seg selv mislighold av låneavtalen, så lenge avdragene fortsatt betales.
• For kredittavtaler inngått på ubestemt tid kan banken si opp avtalen etter § 5-14 ved saklig grunn, men redusert inntekt alene er et svakere grunnlag enn faktisk mislighold.
• Loven definerer ikke uttømmende hva som er saklig grunn utover at mislighold klart omfattes.
• For lån med fast nedbetalingsplan følger oppsigelsesadgangen av det som er avtalt innenfor finansavtaleloven kapittel 5.
• Kontakt banken tidlig ved inntektsbortfall, og undersøk mulighet for avdragsfrihet eller betalingsutsettelse.